健全担保体系破解“三农”融资难

近日，财政部、农业农村部、银保监会联合召开推进全国农业信贷担保工作视频会议。会议强调，建立健全财政支持的农业信贷担保体系，破解农业融资难、融资贵问题。

多名基层信用社负责人称，这对于融资性担保公司和支持县域经济的主力军农信机构是一个利好消息。“三农”和中小企业贷款难，实质上就是担保、抵押难。目前，担保公司在资金管理等方面还存在欠缺，如果能得到政策扶持，这无疑会对“银担联姻”起到促进作用，中小企业融资难问题将会得到很大的缓解。

现有担保模式难以满足需求

河北省顺平县农信联社主任左振标称，目前，政府注资的担保公司有“两怕”：一怕被担保的企业出了问题，还不上政府的资金；二怕被担保的企业出了问题，自己向农信社还贷款。在这样的情况下，担保公司热衷于大额贷款，而对境况稍差的小企业不愿担保，从而致使小企业融资难问题仍然得不到彻底解决。

有位担保公司经理向记者反映，小额贷款担保申请的客户很多，但是由于担保公司人员少，没有精力深入企业考查，加之操作成本相对较高、利润率低，因此，担保公司对小额贷款担保的积极性不高。

“我们实行的是1∶3的制度，即若担保公司向农信社缴纳1000万元保证金可贷到3000万元。这种模式下，若担保公司和被担保企业联起手来，农信社将蒙受损失。”有位基层农信联社负责人不无担忧地说。

他还称，目前担保公司的人员普遍缺乏专业性，识别、控制风险的能力欠缺，难以满足业务需要，影响了“银担联姻”。在贷款调查时，农信社与担保公司各自独立进行调查和决策，双方没有形成信息沟通机制。另外，由于我国担保业务开展时间较晚，还没有形成一套科学完整的风险识别与分析评估系统，加大了金融机构信贷风险。

一位不愿透露姓名的河北省基层农信联社理事长向记者反映，担保公司监管缺位也容易引发金融风险。由于担保公司缺乏监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态，收费较为混乱，从而给企业造成负担。另外，对担保机构的最低资本金要求、准入与退出、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面还缺少法律规范。

破解“三农”融资难银担合作是趋势

有了健全的财政支持的农业信贷担保体系，可以极大地提高农信机构放贷积极性，为“三农”提供更加优质的服务，还可以降低信贷风险。担保公司对企业进行担保，必然会对企业进行审查，农信机构也要对企业进行审查，这样可起到双层保险的作用。

安徽省农信联社办公室的一位工作人员向记者表示，银担合作是农信机构市场定位的需求。目前，农信机构以服务“三农”和中小企业为市场定位，然而在支持其发展方面却存在瓶颈，主要原因是农户和中小企业普遍存在资产规模小、无法提供有效抵押物的问题。农村小企业创造了大量的就业机会，成为推动地方经济发展的生力军，对资金需求旺盛。但农信机构对无法提供抵押的中小企业普遍存在“惧贷”现象。资金的供需矛盾使农信机构与担保公司的合作成为必然趋势。

在河北、河南、安徽等地采访时，记者了解到，随着担保公司与农信机构的合作，那些经营效益好、有发展前景但缺乏有效抵质押物的中小企业成为农信机构市场拓展的主攻目标。各地农信机构为了达到与中小企业双赢的效果，因势利导，主动出击，借助担保公司这个平台积极拓展业务。

据记者了解，目前农信机构和担保公司主要采取两种方式进行“联姻”：一是直接担保方式。首先企业申请，之后农信机构推荐，由担保公司审核通过后直接向贷款企业提供全额信用担保，最后农信机构按贷款规定程序进行调查、审查、审批。二是再担保方式。企业向农信机构申请贷款，通过担保公司以外的第三方提供全额信用担保，担保公司为第三方履行担保承诺提供最后的担保。

呼吁规范管理严防金融风险

据河北省顺平县农信联社主任左振标介绍，农信社要做好“银担合作”前的尽职调查，要充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情况、队伍素质、资金实力、资信状况、代偿能力等，对其进行综合评估，审慎选择合作入围的担保公司，谨慎介入。还要做好每笔担保贷款的贷前调查工作，重点了解客户的第一还款来源，并要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。

他还表示，要健全合作机制。定期召开农信社、担保公司、中小企业三方联席会议，沟通信息，协调管理，不断提升合作水平。以现有合作为基础，按照风险与效益对等的原则，探索“利益共沾，风险共担”的利益补偿与风险分担机制，不断充实合作内容。农信社与担保公司应在充分协商一致的基础上，通过评级授信，对不同级别的客户，在缴纳的担保保证金比例、提供反担保资产限制条件、担保费用，以及担保贷款审核审批程序等方面，提供差别化服务，达到扶优限劣、控制风险，促进发展的目的。

中国人民大学教授孔祥智认为，农贷担保体系发展缓慢是农信社大额贷款发放难的一大瓶颈，必须尽快建立多层次、多元化的农贷担保体系，减少农信社的贷款风险。可以通过建立政府引导型担保基金进行市场化运作，具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府从财政收入中挤出一部分的办法，建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。另外，还应建立商业运作型担保基金。政府通过税收等优惠政策鼓励、引导民间资金建立股份合作制的农贷担保公司，参照中小企业信用担保公司的模式，按照市场化原则运作和管理。还可以建立农户互助型担保基金，农户在自愿的基础上，建立互助性质担保基金，为成员贷款提供担保。

他还建议，应优化担保公司的股权结构，完善监管机制。地方政府应在财政、税收等方面出台优惠政策，引导民间资本投资入股担保公司，促进其不断优化股权结构。在完善法人治理的同时，呼吁国家及时将担保公司的管理纳入金融监管范畴，严防金融风险。

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