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据记者了解，目前农信机构和担保公司主要采取两种方式进行“联姻”：一是直接担保方式。首先企业申请，之后农信机构推荐，由担保公司审核通过后直接向贷款企业提供全额信用担保，最后农信机构按贷款规定程序进行调查、审查、审批。二是再担保方式。企业向农信机构申请贷款，通过担保公司以外的第三方提供全额信用担保，担保公司为第三方履行担保承诺提供最后的担保。

呼吁规范管理严防金融风险

据河北省顺平县农信联社主任左振标介绍，农信社要做好“银担合作”前的尽职调查，要充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情况、队伍素质、资金实力、资信状况、代偿能力等，对其进行综合评估，审慎选择合作入围的担保公司，谨慎介入。还要做好每笔担保贷款的贷前调查工作，重点了解客户的

第一还款来源，并要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。

他还表示，要健全合作机制。定期召开农信社、担保公司、中小企业三方联席会议，沟通信息，协调管理，不断提升合作水平。以现有合作为基础，按照风险与效益对等的原则，探索“利益共沾，风险共担”的利益补偿与风险分担机制，不断充实合作内容。农信社与担保公司应在充分协商一致的基础上，通过评级授信，对不同级别的客户，在缴纳的担保保证金比例、提供反担保资产限制条件、担保费用，以及担保贷款审核审批程序等方面，提供差别化服务，达到扶优限劣、控制风险，促进发展的目的。

中国人民大学教授孔祥智认为，农贷担保体系发展缓慢是农信社大额贷款发放难的一大瓶颈，必须尽快建立多层次、多元化的农贷担保体系，减少农信社的贷款风险。可以通过建立政府引导型担保基金进行市场化运作，具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府从财政收入中挤出一部分的办法，建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。另外，还应建立商业运作型担保基金。政府通过税收等优惠政策鼓励、引导民间资金建立股份合作制的农贷担保公司，参照中小企业信用担保公司的模式，按照市场化原则运作和管理。还可以建立农户互助型担保基金，农户在自愿的基础上，建立互助性质担保基金，为成员贷款提供担保。

他还建议，应优化担保公司的股权结构，完善监管机制。地方政府应在财政、税收等方面出台优惠政策，引导民间资本投资入股担保公司，促进其不断优化股权结构。在完善法人治理的同时，呼吁国家及时将担保公司的管理纳入金融监管范畴，严防金融风险。