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默认作为由农信社改制而来的农商银行，在农村金融市场中“一家独大”的局面正面临强大的冲击。如何才能在竞争中立于不败之地，笔者认为，农商银行要充分发挥自身优势，加快科技创新步伐，着力加强文化建设。
充分发挥自身优势。农商银行应充分发挥点多面广、农村金融主力军地位以及法人地位的优势，夯实主营业务基础。一是做好存款组织工作。充分利用点多面广的优势，加强与地方政府、村委合作，争取在村民服务中心合作建设“村口银行”，通过助农取款、自助设备等进行服务延伸，确保村民足不出村即可办理小额转账、查询等基本金融业务。要充分发挥人熟地熟的传统优势，推动营业网点从交易核算型向营销服务型转变，开展“百人进村入户上企业”活动，变“坐商”为“行商”，全员主动出击，上门营销产品和服务，满足客户个性化服务需求。二是大力开展信贷营销。首先要发挥农村金融主力军作用，进一步坚持服务“三农”和县域经济的市场定位，大力拓展客户市场。对广阔乡镇，要在全覆盖的基础上深耕精耕，牢牢占据农村根据地；对城区市场，要瞄准潜在客户群体，重点运用“便民卡”优质产品拓展客户。其次要充分发挥法人机构管理链条短、决策效率高的优势，进一步简化办事流程，公开办事程序，强化落实限时办结制度，提高办事效率，优化决策程序，及时满足客户需求，用高效服务巩固客户群体。三是加快业务品种开发。一方面，要加快存款业务品种开发，开办大额可转让存单、专项基金存款等业务；另一方面，要加快创新便民、利民的贷款品种，发展住房按揭贷款、公职人员工资抵押贷款、农业特色项目贷款、个人消费贷款等业务。
加快科技创新步伐。作为我国农村金融的主力军，农商银行在支持农村经济发展、服务“三农”工作中，取得了明显成效。但是由于受自身金融科技发展水平的影响，农商银行在金融科技创新上与其它金融机构相比还有一定差距。一是要进一步提高对金融科技创新的认识。金融科技创新在当前条件下关系到农商银行的生存与发展。农商银行要以省为单位，进一步加强调查研究和统一规划，在此基础上，进行统一设计、统一部署，组织全省上下统一行动、统一执行，以此实现金融科技创新助力整体效率和效益的提升。二是以科技创新促进服务创新。以新一代综合业务平台为依托，扩大服务领域，拓宽增收渠道，开办各种代理业务、自助银行业务、个人理财业务、银行卡业务等，积极参与国债市场、银行间网上同业拆借市场交易，创造条件开办国债回购业务，为客户提供个性化、更方便、更快捷的金融服务。同时，通过加大科技投入、加强银企合作、加强与非银行金融机构合作，扩大代收、代理、代售等相关业务，创新中间业务品种。三是加快网上银行业务发展。虽然现在各个商业银行间的业务竞争并没有完全从传统网点竞争转移到网上竞争，但网上银行本身具有的很多优势代表了未来银行发展的方向。从实践看出，很多企业，特别是资金往来频繁、归集量大的企事业单位已经把有无网上银行、业务处理是否安全快捷，作为挑选合作对象的重要条件。因此，农商银行应加快在这个方面的金融创新。四是尽快建立跨区域结算体系。目前，有的农商银行在省内已经建立了结算网络，但还应尽快加强与兄弟省份网络资源的融合，实现省与省之间、农商银行与其他商业银行之间的资金结算往来。从长远规划上看，农商银行还应逐步完善全国的资金清算中心，办理全国农商银行汇票业务的异地资金清算以及经央行批准的其他清算业务，全面提升支付结算能力。
着力加强文化建设。农商银行要紧紧围绕“以人为本、服务城乡、严格管理、求真务实、争创一流”的企业文化理念，稳步推进企业文化建设。一方面，要着力培养企业精神和核心价值观。员工是企业的主人，其敬业意识、奉献精神、道德素质、业务技能、工作作风等，是农商银行各项业务快速发展的根本。要努力营造企业人文环境和氛围，培养员工“以行为家”“行兴我荣、行衰我耻”的主人翁意识和集体荣誉感，从而增强员工的工作积极性、主动性和创造性，提炼和培养“爱岗敬业，求实创新；艰苦奋斗，锲而不舍；团结协作，勇争一流”的企业精神和“争做一流员工，铸造一流团队，共创一流企业”的经营理念。另一方面，要加强文化建设。通过组织开展业务技术比赛、征文竞赛、文艺演出、书画比赛等丰富多彩的文化活动，培养浓厚的企业文化环境，建立激励员工积极向上、努力进取的文化氛围，培养员工“团结互助、同心协力、甘于奉献、顽强拼搏、奋勇向前”的团队精神，从而达到以文化凝聚人心、增强农商银行合力的目的。
（作者单位：湖南南县农商银行）
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