优化金融服务助力贫困村脱贫摘帽

2018年末，四川省平武县接受了“县 摘帽”市级初审，圆满完成“户脱贫”“村 退出”目标任务，累计实现16420人减贫， 67 个贫困村退出。平武农商银行立足 “四个精准”，超常发力，推进信贷资金流 向涉农主体、金融服务覆盖贫困村、信贷 产品对接贫困户、共建融合引入脱贫产 业“四大工程”，为平武县脱贫攻坚工作 引入了“金融血液”，疏通了“科技经络”， 加大了金融经济“驱动力”。

精准投放扶贫信贷资金

精确控制信贷资金流向

金融扶贫不是去送钱，而是帮助扶 贫“把钱花在刀刃上”。2018年，平武农 商银行立足县域经济现状及发展走向， 明确了“壮大平武特色产业”的金融扶 贫策略，以强化信贷投放力度为抓手， 全力支持县域实体经济、农户、工商户 及地方企业发展，增强县域经济实力， 带动贫困群众增收致富。

政策性信贷资金流向涉农主体,该 行投放小微贷款，支持果梅、蔬菜、核 桃、魔芋、山野菜及菌类、山木药材、茶 叶、水果、蚕桑、绿色养殖业等平武特 色产业标准化生产，有效“贷动”优质 企业壮大发展;投放低利率资金扶持区 域性特色农业、特色旅游业、家庭农 场、种植养殖大户、农民专业合作社、 龙头企业等农业经营主体发展，鼓励 企业以吸收贫困户就业、量化入股、订 单帮扶的方式引领贫困户脱贫，推广 龙头带动、入股分红、合作经营、资产 收益等脱贫增收新模式;持续做好扶贫 小额信用贷款、“双创”贷款、妇女创业 贷款、青年创业贷款和返乡农民工创 业贷款精准投放工作，100%满足授信 贫困户有效金融需求;持续推进生源地 助学贷款，支持教育扶贫。为生源地 助学贷款开辟“绿色通道”，全面优化 办贷手续，缩短办贷流程，累计支持 2358名大学生。

项目扶贫信贷资金流向涉农产业, 该行重点支持符合产业结构调整方向、 附加值高、技术和市场比较成熟、政策扶 持力度强的农业企业和项目，推进粮食、 水果、生态种植、生态养殖、药材等种养 殖业及有机循环农业、休闲农业、生态农 业等新兴农业产业转型升级，通过支持 农业龙头企业带动普通农户连片种植、 规模饲养，累计发放产业及项目扶贫贷 款136笔，金额5.02亿元，累计带动600 余户农户参与农业产业及项目发展。

绿色信贷资金流向美丽乡村建设,该 行严格按照绿色信贷的政策要求和准入 条件，对节能减排、新能源、高科技产业等 提供“绿色通道”，自县政府提出旅游兴县 战略规划以来，积极主动对接虎牙、白马、 黄羊、清漪江等服务旅游开发企业和项 目，重点支持农村生态旅游观光农业，助 推传统家庭农业与现代旅游观光深度融合，有效增加农业附加值。累计投放以 “花间伴山”为代表的绿色信贷资金7700 万元，带动300余户农户发展。

精准搭建金融服务渠道

精确织密智能服务网络

立足普惠金融主力军银行建设，平武 农商银行全面优化服务模式，拓宽服务渠 道，以“六大活动”加速推进城乡金融服务 一体化建设。

该行全面评级授信，建立金融明细 “账单”,以党委班子成员、辖区客户经理、 辖区村职干部、辖区农信金融村官“四位 一体”的评级授信小组，分片、分工走村 入户，挨家挨户采集信息，现场为老百姓 建立档案、评定信用等级、确定信用额度 范围，并将评级依据、评级结果反馈给老 百姓，打消老百姓融资难、渠道窄等疑 虑，在老百姓心中建立一份“能不能贷， 能贷多少”的明细“账单”。截止目前，共 采集农户信息46287户，评级授信39655 户，授信金额19.03亿元。2018年，累计 发放农户小额信用贷款 15459 户，金额 5.73亿元。

产品推介活动，搭建信息交流“平 台”,该行联合县委政府在全县各乡镇开 展了全面、彻底、准确、无缝衔接的产品推 介会，推介会邀请了当地党政（村社）干 部、致富带头人、贫困户及广大老百姓参加。推介会上，该行分别就支付结算、农 户贷款流程、小额扶贫信用贷款等内容作 了详细的介绍，并现场建立微信交流群， 利用网络信息平台为老百姓答疑、解惑、 支招，有效实现银、政、农、企信息对称。 2018年在全县25个乡镇召开了产品推介 会，参会人员达4000余名，解答客户问题 100余个，落实具体措施10余条，有效实 现信息对称。

送金融知识下乡活动，提升百姓金 融水平,实行差异化宣传模式，该行针对 中青年客户宣传讲解反洗钱知识、征信 知识、网络诈骗、高利贷危害、健康理财 等金融知识，引导他们珍爱信用、合理把 握金融产品风险、理性消费、安全使用银 行产品和服务；针对中老年客户，普及反 假币知识，介绍常见的电信诈骗案例，教 授辨别真假币、识别诈骗案例的技巧，提 升中老年客户识别和防范金融风险的能 力。全年共开展送金融知识下乡活动80 余次，受益群众达4.5万人次。

农村信用体系建设活动，改善农村 信用环境,大力开展信用镇（村、户）创建 活动，该行扎实做好农户信息收集、建 档、评级、授信、公示等基础工作。截至 目前，建立农户信息档案4万余户，评级 授信3.9万户，评定信用村126个，授信总 额近19亿元;充分运用信用评级结果，对 信用镇（村、户）实施差别化优惠金融服 务政策，落实贷款利率差别化，提升信用 贷款额度，以群众切身体会以诚信才能 换信用额度的“实惠”;在行内开展“不良 贷款清收攻坚专项业务竞赛活动”，层层 压实责任，实行网点负责人、包片部门负 责人“连坐制”，督促网点下深水清收不 良贷款。同时，利用专项活动积极开展 “信用知识进乡村、进社区、进校园”活 动，详细介绍信用的重要性、必要性以及 对个人经济生活的影响，强化老百姓“脱 贫先守信”的信用意识和信用自觉性。 活动期间，不良贷款净下降4333万元，不 良率下降2.46个百分点。

渠道建设活动，构建农村金融“智 能化”服务体系,该行深入推进支付惠 农示范工程，加快优质服务示范站点 建设，满足群众除传统存贷需求之外 的代收代缴代发等更广泛的金融需求，构建“物理网点+网上银行+电子银 行+农村金融服务站”等立体多元化服 务体系，优化农村基础金融服务。截 至目前，共建设金融综合服务示范站 15 个，助农取款点 260 个；布放自助设 备机 42 台，POS 机 170 台；在邮储银行 负责的金融空白乡镇——泗耳乡建立 流动服务点，结束了泗耳乡人民十多 年来金融服务“空挡期”，努力实现“基 础金融不出村，综合金融不出（乡）镇” 的普惠金融目标;在行内开展“智慧突 破基础引领”专项竞赛活动，全面推进 农村金融综合服务站点建设、党费易 推广、惠支付商户推广、POS 机使用、 自助银行使用、企业网银使用等智能 化金融服务，加快农村金融智慧渠道 建设，活动期间，机具增设 76 台，机具 使用率上升 29.23 个百分点；营销基层 党支部 191 个，发生交易 408 笔 27852 元；推广惠支付 439 户，交易 4096 笔； POS 机活动率上升 11.06 个百分点，高 于全省平均水平7.28个百分点；企业网 银动户率上升 24.76 个百分点，高于全 省平均水平21.97个百分点。

双农共建活动，补足农村金融人才 缺口 ;结合“双基联动”工程，该行与县 委组织部、县金融办联合下发了《选派 贫困村金融村官的通知》，选派了42名 优秀的客户经理进驻贫困村，充当参谋 助手，为农户“牵线搭桥”，帮助农户发 展家庭种养殖业、新型农村经营主体等 产业；同时，“金融村官”定期指导村民 学习、使用手机银行转账、贷款、还款、 话费充值、定期存款、网上买票等，让农 户足不出户就能享受方便、快捷、随时 的普惠金融服务，有效解决贷款难、结算难的问题。

精准挖掘涉农主体信贷需求

精确提升信贷产品适配度

综合适用群体、认知水平、偏向喜 好、利率承受能力、未来客户储备等多 方因素，平武农商银行分门别类创新推 出多种新型贷款产品，充分满足辖内群 众消费、生产、生活、创业等金融需求， 提升贷款产品的针对性和适用性。

该行的“普惠随心贷”下辖三个子 产品，支持“三农”发展的“村社贷”，符 合贷款条件的贷款人均可申请村社贷， 贷款金额 1～10 万元，期限 1～3 年；带 动县域消费的“公职贷”，符合条件的公 职人员可在评级授信范围类循环申请 1～30万元贷款，期限1～3年；助力学子 圆梦的“学子贷”。在读高中、大学学 生，在取得监护人同意的情况下，可申 请每年2万元以内的学子贷，还款期限 三年，从大学毕业之日起计算。学子毕 业后三年内如有资金需求，仍可继续申 请学子贷，有效减轻学子就业压力。普 惠随心贷授信期限内随用随贷，统一执 行4.988‰的优惠利率，有效节约融资时 间、降低融资成本。

该行的“精品民宿贷”——倾心的 “能源注入剂”“, 精品民宿贷”用于农户、 新型农村经营主体等农家乐升级改造、 精品民宿建设，“精品民宿贷”金额最高 可达 50 万元，期限 3 年，执行贷款基准 利率，有效解决乡村旅游发展融资难、 融资贵、融资渠道窄等问题，加快了乡 村旅游业转型升级脚步。2018年，共计 发放“精品民宿贷”61 笔，金额 1345 万 元，“贷”动周边群众月均旅游增收3200元。据不完全统计，春节期间，白马王 朗风情游、虎牙徒步探险游两处旅游景 点共接待游客 10 余万人，消费金额达 6500余万元。

“扶贫专项贷”——暖心的“造血干 细胞”“, 四改两建贷款”是该行助力脱贫 攻坚推出的一款集责任性、普惠性、帮 扶性于一体的扶贫专项贷款，此类贷款 办理流程短、门槛低，农户只需拿着当 地乡镇党委政府审批的“四改两建”项目就可申请专项贷款。同时，“四改两 建”专项贷款执行基准利率，降低农户 融资成本，为老百姓、政府解决燃眉之急，化解了群众启动资金短缺问题，加 快了政府脱贫攻坚工作进度。2018年， 发放“四改两建贷款”800 余万元，支持 350余户非贫困户、560余户贫困户投入 “四改两建”。

该行的“家园贷”——爱心的“动力加 速器”“, 家园贷”专项用于洪涝灾害后住房 恢复重建、维修加固以及购置，期限5年， 执行中国人民银行同期同档次贷款基准利 率，农户只需提供身份证、户口薄及与政府 签订的三方协议便可获得相应额度的信用 贷款，省时、省力，流程短、办理快，有效满 足农户灾后重建信贷资金需求，2018年， 已发放“家园贷”1200余万元，支持213户 农户维修加固、购置、重建房屋。

该行的“拥军贷”——用心的“产业 源化肥”，“拥军贷”是为县域范围内现 役及退伍军人，武警指战员，消防官 兵，人民武装部正式在编人员量身定 制的专属信贷产品，贷款金额最高可达 30 万元，期限 3 年，执行 4.81‰优惠 利率，授信范围内随用随贷，为县内军 民融合产业发展开辟了一条全新的融 资渠道，截至目前，已发放拥军贷 37 笔，金额 898 万元，支持 20 余家军民融合产业。

精准开展融合共建

精确破解发展难题

搭建政银企共融共进渠道，平武农 商银行牵头举办政银企融资对接、乡村振 兴融资对接、脱贫攻坚融资对接活动，推 动金融政策、金融需求、金融产品的无缝 衔接，实现三方共赢。2018年，协调县委 政府使用农房重建贷款担保基金，将该行 农户重建不良贷款4218万元（含一般农 户农房重建不良贷款3903万元）整体转 化为政府委托贷款，历史问题得以解决， 陈年旧账得以翻新盘活;开展银税共建活 动，通过建立合作机制、搭建合作平台、共 享交换信息等，融合企业的纳税信用与融 资信用，破解小微企业融资难题;开展支 部共建活动。基层党支部分别与辖内支 部建立共建关系，一方面帮助共建支部壮 大发展，另一方面建立业务营销第二场 景。如南坝支部与党家沟（贫困村）村支 部共建，通过信贷支持、项目支持、资金支 持、产业支持等措施，带动党家沟村集体 经济、产业壮大发展，贫困户脱贫摘帽，非 贫困增收致富，党家沟村于2017年底成 功脱贫摘帽；水晶支部与虎牙上游村党支 部共建，投入低利率信贷资金，创新信贷 产品（精品民宿贷）支持上游村发展乡村 旅游业，促进上游村村民产业增收，上游 村旅游业目前已兴起，村民通过旅游业增 收金额达人均2000余元；该行龙安支部 与龙安镇社区委员会支部共建，多形式、 多载体的开展各类共建活动，提升社区居 民金融知识水平，引导正确消费，带动经 济发展。