赣县农商银行探索“抵押+”模式金融撬动美丽乡村建设

近年来，江西赣县农商银行为服务乡村振兴大局，建设“小而美”的银行，他们提高服务能力，创新信贷模式，以农村土地承包经营权抵押贷款为突破口，探索“抵押+”模式撬动农村土地资源，为乡村振兴发展输入资金血液，为建设美丽乡村提供金融扶持新样板。截至2018年12月31日，该行累计发放农村土地承包经营权抵押贷款783户，贷款金额达1.5亿元，打开了乡村振兴的资金大门，有力支持了本区域的“三农”各项事业发展。

自赣县列入首批农村土地承包经营权贷款试点县以来，该行主动配合人民银行积极向县党政负责人汇报工作，推进进度。在地方政府和人民银行的支持下协调农粮局、物价局、登记中心、乡镇政府等政府部门，制定权证办理及抵押物评估操作流程，引入第三方评估部门确定土地价值，解决评估难题。通过联席会议调度，乡镇政府分管部门作为直接责任人盖章备案，赣县区农粮局、不动产登记中心也安排专人、开辟绿色通道用于受理土地承包经营权贷款。同时赣县区财政安排一定金额的风险补偿金，用于该行发放农村承包土地经营权抵押贷款的风险补偿。这极大地鼓舞了该行的工作士气，清除了土地经营权抵押风险隐患这只“拦路虎”。土地经过政府确权之后，权责清晰，获颁土地承包经营权证书，农民只需要提供证书便可以在乡镇政府和农粮局盖章备案，由农商行工作人员陪同进行不动产登记，快捷方便。

为有效解决授信额度不高，影响部分农户资金需求问题，该行创新形式，以“抵押+保证”“抵押+信用”模式增加授信方式，一方面提高授信额度，另一方面降低贷款处置风险。赣县能不能如期脱贫，关键在于农民增收是否实现突破，是否可持续。农村土地承包经营权贷款作为政策性贷款执行人民银行同档次基准利率，让利于民，农民感受到实实在在的政策优惠。

该行着力打造“小”，立足县域，确保坚守定位，深耕本地，截至2018年12月31日，发放农村土地承包经营权贷款占整个县域金融机构的70%。同时着力建设“美”，提高发展质量，增加社会公众认可度。围绕和谐共享型银行发展目标，大力实施“1550工程”，推进金融普惠，即“一大体系”，在董事会下设立普惠金融发展委员会，在“三”农事业部增设了普惠金融事业部；“六大工程”，即推进普惠金融扩面工程、送金融服务“五进”工程、发展数字普惠金融工程、普惠金融“村村通”工程、送金融知识下乡工程、文明信用工程。在建设“小而美”的过程中有效地加快了土地承包经营权贷款的进度。、

农村土地承包经营权贷款的持续推动，实现本区域层次深、覆盖广、风险低的金融扶持乡村振兴样板。既是在实现“政府、银行、农民”“三赢”的情况下找到了一条乡村振兴的金融模式，也是赣县农商银行在新时代适应高质量发展，回归本源服务实体经济逐步探索出的一条可复制、可推广的可行性路径。