当好新时代农村金融主力军

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是新时代“三农”工作的总抓手，农信社扎根农村、服务“三农”，作为农村金融的主力军，在助力实施乡村振兴战略中必然大有作为。近年来，河南省商丘市农信社系统深入贯彻落实党中央、国务院和省委省政府、市委市政府关于实施乡村振兴战略决策部署，扛起服务“三农”、支持乡村振兴的政治责任，拿出“真金白银”全面做好乡村振兴金融服务工作，努力当好新时代农村金融主力军。

金融服务乡村振兴战略的主要做法

（一）明确支持重点，加大信贷投放。一是以“整村授信”工作为抓手，大力推广“金燕福农贷”特色小额信贷产品，着力加大贷款投放总量，不断巩固和扩大农村主阵地。截至2019年6月末，全市农信社“整村授信”工作推进行政村2886个，推进自然村8012个； “金燕福农贷”累计授信12.14万多户、金额82.62亿元；涉农贷款净增33.7亿元、余额达到413.25亿元，占比达到83.39%。

二是结合《河南省民营和小微企业金融服务“百千万”三年行动计划方案》及《关于发布商丘市民营和小微企业金融服务“百千万”三年行动计划名录库企业名单的通知》确定的重点支持企业名录库，积极对接名录库企业，持续推进民营和小微企业“增户扩面”工作，并围绕入库企业实际，定制金融服务方案，有效满足企业个性化融资需求。在商丘市“百千万”三年行动计划名录库内的742家企业，农信社作为主办行的企业有284家，占比38.27%。截至2019年6月末，已对接主办行企业238家，提供信贷支持156家、贷款金额10.31亿元。

（二）优化贷款投向，提升精准服务。一是加强与地方各级党委政府部门沟通，对接乡村安全饮水、清洁能源、污水垃圾处理、电信网络、农村电网等基础设施建设项目，大力支持农村基础设施建设提档升级，助推城乡一体化发展。截至6月末，全市农信社已累计投放农村基础设施贷款3000万元。二是突出地域特色，把支持新型农业经营主体发展与构建现代特色产业体系、生产体系、经营体系相结合，助推柘城县辣椒产业发展先导区创建，推进宁陵酥梨、民权葡萄、夏邑食用菌、虞城苹果、睢阳区土豆、虞城奶业、宁陵县生猪、永城市面粉、睢县制鞋产业等特色产业为基础的一二三产业融合发展先导区建设。截至6月末，全市农信社已累计投放特色农业产业贷款7.42亿元、余额达到19.67亿元。三是大力支持加快发展乡村旅游、休闲农业、 “互联网+现代农业”和农村电商，助推农村产业结构优化调整，拓宽农民增收渠道。四是积极对接乡村中小学校，大力推广“薪动贷”“园丁贷”等针对教师群体的特色信贷产品，向广大农村教师提供免担保、免抵押、低利率的小额信贷产品，为其生产、生活提供资金支持。五是积极对接当地实施乡村就业创业促进行动，对乡村特色行业企业和其他经济组织发展给予有效支持，帮助其增加更多就业岗位，吸纳更多农村劳动力离土不离乡转移就业。截至6月末，全市农信社已累计投放乡村旅游和休闲农业贷款1010万元、余额达到2700万元；累计投放“互联网+现代农业”贷款9600万元、余额达到1.61亿元；累计投放农村教育事业贷款3500万元、余额达到5340万元。

（三）统筹协调推进，发展普惠金融。一是以提升农村地区、贫困地区金融服务便利度、可得性、契合度为目标，以推广“卢氏模式”三级金融扶贫服务模式为契机，持续深入推进金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农创新“三大工程”建设向纵深发展，大力推广普惠金融发展，不断完善农村金融服务体系。二是通过手机银行、网上银行、扫码支付等新型结算方式，升级农村“互联网+金融”服务能力，实现支农金融服务方式的转型升级，为广大农户提供便捷的支付结算渠道。截至6月末，全市农信社“金燕卡”存量 524.65 万张，较年初新增25.64万张，增幅5.14%；自助设备累计运行597台，特约商户累计拓展3420户，布放POS机具5062台；网上银行个人客户开户30.79万户，企业客户开户6943户；“金燕自助通”累计运行6316台，银行卡惠农支付服务点累计拓展688户。

（四）做好金融精准扶贫，助力脱贫攻坚。一是认真做好扶贫贷款精准投放工作，坚持以户贷户用为基本方向，以“户借户还”为基本原则，大力投放扶贫小额贷款，持续加大对信用良好、有贷款意愿、有创业项目和一定还款来源的贫困户信贷支持力度，做到应贷尽贷，真正激活金融扶贫的造血功能，助力贫困户脱贫奔小康。二是加强与当地政府、保险、担保等部门的沟通合作，坚持贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则，充分发挥产业发展对贫困户的带动作用，积极做好金融服务、信用评价、风险防控、产业支撑四个体系建设；大力推广“政银保（担）四位一体” “政银保（担）六位一体”产业精准扶贫模式，持续做好产业扶贫贷款投放工作，打好打赢精准脱贫攻坚战。截至6月末，全市农信社各类金融精准扶贫贷款存量18994笔、余额达到24.46亿元，其中，建档立卡贫困户贷款18606笔、余额达到11.95亿元，扶贫小额信贷余额占商丘市银行业金融机构总余额的71.49%，居全市第1位；产业扶贫贷款余额达到12.51亿元，带动贫困人口65248人次，产业扶贫贷款余额占商丘市银行业金融机构总余额的25.22%。

目前工作中存在的问题

（一）金融生态环境差。由于农村信用体系建设滞后，农户信用档案信息不完善，信息不对称，加之部分贷户还款意识较差，信誉度低，致使恶意逃废债务现象时常发生，农村金融生态环境建设有待加强。

（二）风险补偿机制不健全。农业生产周期长、受自然灾害、自然条件等不可抗力因素影响较大，不确定性较其他行业产业突出。涉农贷款风险大、成本高、盈利低，政府政策扶持和风险规避机制相对滞后，未能在风险补贴、融资担保、农业保险等方面为农村信贷服务提供全面有效支持。

（三）信贷风险资产保全难。部分涉农民营小微企业经营及财务不规范、信息失真、信用水平低、抗风险能力弱，导致其融资难，容易形成不良贷款。其保全资产手段单一，通过法律起诉判决执行周期较长，化解较为困难。

下一步的工作部署

（一）加强资金保障。 一是积极组织资金。牢固树立存款立社理念，充分发挥贴近农村、贴近农户的人缘地缘优势，不断增强存款营销能力，进一步提升存款市场份额，确保稳中有升。二是积极向相关部门汇报沟通，争取给予农信社更多政策倾斜，帮助其增强资金实力。三是积极争取支农再贷款、支小再贷款、扶贫再贷款等政策资金，拓宽资金来源渠道，为乡村振兴金融服务工作提供充足资金保障。

（二）加强人员保障。一是加强客户经理队伍建设，逐步实现客户经理年轻化、知识化、专业化，能够适应业务发展的新要求。二是建立客户经理等级管理制度，进一步完善客户经理岗位的准入和退出机制，确保客户经理队伍的整体素质逐步提高。三是完善信贷人员晋升、薪酬、尽职免责等办法，真正体现正向激励的导向。

（三）加强服务保障。一是优化网点布局，推进基层网点服务能力建设，提高农村地区网点服务水平。二是建设多元化的农村金融服务渠道，打通金融服务“最后一公里”，实现“乡乡有机构、村村有机具、家家有账户、人人有服务”。三是加强第三方支付渠道建设，为农民客户提供更多更好的支付体验；积极开展金融知识进乡村、进集市、进学校等宣讲活动，提高偏远地区群众金融知识获得性便利性。四是主动对接各级政府诚信建设工作，增强农户珍惜信用意识，打造诚实守信的农村信用文化，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。

（四）加强风控保障。在乡村振兴金融服务工作中，严格防控金融风险，健全风险缓释机制，严守风险管控底线，确保实现各项业务速度、质量、效益的有机统一；结合外部环境变化和自身情况，细化覆盖乡村振兴有关业务开展的各个环节、各个层面的风险防控措施，全面提升风险识别的前瞻性，将各类风险消灭在萌芽状态。

（作者系河南省农信联社商丘市办公室党组书记、主任）