打好金融助学【组合拳】

又是一年金融助学贷款时。

据悉，各省级联社指导当地农信机构发挥点多面广、贴近群众的独特优势，早安排、早落实、下放审批权限，让贫困学生在户籍所在地范围内，自主选择任一网点办贷，真正让学生能够“就近贷、省心贷”。

近年来，在支持贫困学子迈入高校大门的行动中，各地农信机构不计报酬、不计成本，将生源地助学贷款这项善举开展得卓有成效。据统计，目前，全国农信机构共为超过百万名贫困学子办理了助学贷款，金额达120余亿元。

记者在基层采访中了解到，各地农信社力争做到信贷流程“最优”。安徽省农信联社开辟了助学贷款在线服务系统，将办贷的流程从线下调整到了线上，大大优化了信贷流程。对首次办理贷款的学生，可以到农信机构把一个学习阶段需要面谈面签的贷款手续一次性办理完毕，以后每学年的续贷全部通过线上自助办理，最大限度地减少了学生往返跑路的成本和负担。对续贷的学生，通过补签合同或协议的方式，即可同样享受便捷的服务。另外，原信息变更、毕业确认、提前还款等线下流程，也调整为线上办理，学生可以随时登陆系统查询各项业务的办理进度和结果。

江西全省农商银行充分利用电视、微信、报纸等媒体开展宣传，利用网点显示屏、宣传折页等方式重点宣传助学贷款，使广大学子充分了解生源地助学贷款的相关政策和办理流程。同时，增加人员配置，确保办理实效；设置专门的特色贷款中心负责办理，调配人员，增设信贷窗口，全员采用“白加黑、五加二”的工作方式，白天审核信贷资料，为学生办结贷款，晚上则加班加点，整理信贷档案，员工主动放弃休假，全身心投入助学贷款工作中去。

浙江农信机构积极响应政府助学贷款政策，结合大学生普惠签约，出台“阳光·助学贷”实施办法，简化贷款流程，开辟“绿色通道”，给有需要的学生筑就阳光梦想。各地基层网点负责人、客户经理积极与乡镇政府、村“两委”对接，与村联络员等组成“网格化服务小组”，通过“定点服务+走村访户”的宣传方式，主动向大学生们送去金融政策，深度服务家庭困难的学生，让客户贷得放心，用得安心。

此外，各地农信机构力争达到办贷手续“最简”。省级联社发挥“大平台”作用，积极与省政府相关部门联系，从实际出发，全面取消了生源地证明、提前还款申请书、毕业还款确认书、就学信息变更单等纸质手续，不仅有效控制了业务风险，还方便了学生、老师、客户经理。除建档立卡贫困户家庭不再提供家庭经济困难证明外，其他学生也可以由原高中、户籍所在地村委会或乡镇民政部门任意一方开具证明，最大限度地做到了应贷尽贷。

不过，记者在调查中还发现，目前，从农信机构开办生源地助学贷款的效果来看还有不尽人意之处，存在的一些问题限制了助学贷款业务的开展。

“我国的征信制度目前还不完善，使得信用风险较大。目前，大部分高校学生征信系统还没建立，还没有建立一个完善的评估学生信用的系统，这就容易给办理助学贷款的农信机构造成损失，制约了生源地助学贷款的发展。”一位农商银行负责人说。

“国家缺少与生源地助学贷款相配备的优惠政策也限制了该项业务的开展。需要生源地助学贷款完成学业的大学生，一般是家庭非常贫困的学生。随着大学的扩招，大学生今后的就业压力会越来越大，发放生源地助学贷款的风险也越来越大。因此，农信社发放生源地助学贷款变得更加谨慎，防范风险意识强烈。另外，由于生源地助学贷款发放金额小、涉及人员广、经营成本较高，而农信社在开展此项业务时没有享受与之相匹配的优惠政策，只能实行商业化运作，从而导致学生贷款期限短。”有位省联社人员告诉记者。

还有人员反映，农信社办理生源地助学贷款时“国民待遇”缺失。有位省联社人员称，自1999年开办国家助学贷款以来，央行对这一业务下发了许多文件，各经办银行也出台相关配套措施，推进国家助学贷款发展。而对于国家助学贷款的快速发展，农信社生源地助学贷款业务却相对缓慢，原因之一是国家对生源地助学贷款的政策支持不如国家助学贷款。作为发放生源地助学贷款的主要金融机构，农信社在开办此项业务时并没有享受到和国家助学贷款一样的“国民待遇”。具体表现为风险补偿机制缺失。国家助学贷款由财政和高校各拿出50%成立风险补偿基金，而农信社全部是风险自担。

有关人士建议，地方政府应将生源地助学贷款纳入国家助学贷款管理范围，参照国家助学贷款的优惠政策给予扶持。当前，农信社普遍存在资金紧缺的问题，这在一定程度上限制其发放助学贷款的额度和贷款期限。因此，建议国家借农信社改革之机，进一步加大对农信社的再贷款力度，着力解决农信社的资金短缺问题。同时，把解决困难学生学费不足与帮助贫困家庭增加收入相结合，使助学贷款成为农信社信贷支农的一种形式。

中国人民大学教授孔祥智表示，当前须探索助学贷款保险机制。在助学贷款发放中实行农信社和贷款学生家庭共同参加保险的办法，对助学贷款实行保险，在助学贷款出现风险时，由保险公司与农信社共同分担风险。同时，探索农村信用担保机制，可以采用房产抵押或由第三方保证等担保方式。还可尝试由政府出面组建助学贷款担保公司，为助学贷款提供担保。此外，依托个人征信系统建立贷款学生及其家长的个人信用档案。要积极创造条件将生源地助学贷款加入全国联网的个人信用资信登记系统，进行跟踪服务与监控，对恶意拖欠贷款的学生或家长给予曝光、列入“黑名单”，不断改善助学贷款业务的信用环境。