中国农村信用合作报数字报纸

2019年10月15星期二
国内统一刊号:CN11-0036

中国农村信用合作报理论 在金融助力乡村振兴中发挥农商银行基层党组织作用 农商银行如何加强员工队伍建设 关于农商银行股权结构的思考 农商银行不良资产处置方法探析 借助大数据提升中小银行核心竞争力

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借助大数据提升中小银行核心竞争力

□ 作者 翁育宏

目前,中国金融业正在步入大数据时代的初级阶段,金融机构之间的竞争将在网络信息平台上全面展开,说到底就是”数据为王”。谁掌握了数据,谁就拥有风险定价能力,谁就可以获得高额的风险收益,最终赢得竞争优势。总体看,正在兴起的大数据技术将与金融业务呈现快速融合的趋势,给未来金融业的发展带来重要机遇。

银行大数据时代转型迫在眉睫

面对形式,有相当一部分银行并未足够重视,仍停留在互联网转型阶段,局限于将线下业务搬到线上,将互联网业务转型局限于个人金融部门,将科技转型局限于降本增效,对数据、场景等更为底层的东西,视而不见。

在数据收集上,很多银行仍采取“挖井打水”的主动模式,动用大量的人力、物力、财力,通过上门调查、实地考察等方式主动收集客户数据,费时费力且数据有可能失真;互联网公司则采取“修管引水”的被动模式,通过建立高黏度的APP或在存量APP上叠加新使用场景的方式被动收集客户数据,让客户的真实数据源源不断地流入自家的数据库。

在场景建设上,很多银行把主要精力放在金融APP推广上,却将与客户需求密切相关的场景建设、场景运营外包,甚至是不建设场景,导致银行APP缺少高黏度、高使用频率的客户使用场景;互联网公司则通过快速迭代持续优化场景,及时满足和挖掘客户需求,并结合客户需求不断拓展各类场景,通过场景孵化金融需求,如基于付款环节的支付、基于卖家销售流水的小额信用贷款、基于支付账户余额的“宝宝理财”,让金融与场景天然融合。

在银行追逐大客户年代, “挖井打水”是较为高效的策略,然而,随着银行的零售转型,追逐长尾客户, “挖井打水”成本高、反应慢、数据失真不全面、无法挖掘客户隐藏需求等缺点就暴露出来;而“修管引水”策略依赖于高黏度的场景建设,但未获得银行的足够重视。相反,以支付宝和腾讯为代表的互联网巨头则拼命抢占客户数据收集渠道,对客户的常用场景,比如吃穿住行、社交、娱乐、资讯、教育、健康、金融等均有所涉及。依托多维度的数据资源和成熟的数据分析技术,互联网巨头迭代了个人信用模型,甚至成立了个人征信机构,为长尾客户提供多样化、个性化、精准化的金融服务,并实现了信用风险的有效控制。

中小银行应对大数据策略与建议

(一)应对策略。既然顺应“大数据”这一趋势非常重要,且大数据转型迫在眉睫,那么,地方性中小银行是否有必要向互联网公司、全国性股份制银行看齐,在全局层面彻底进行所谓的大数据革命呢?答案是否定的,全盘数据化需要巨额的资金投入和庞大的科技团队,这显然不符合中小型银行区域经营的定位;现阶段,“在中小银行既定的发展规划下增加数据收集与存储工作”或许是更切实可行的方案。先从小的具体业务和关键节点入手,结合中小银行财务实力优先收集和存储数据资源,适度探索数据运用,逐步将大数据纳入到银行的经营体系中去。

(二)相关建议。一是将客户关系管理系统的建设与运营工作上升至全行战略高度,优先做好数据收集和数据储存工作。全面、及时、准确地维护好客户数据,实现客户信息标准化管理,为下一步建立客户价值评价模型和差异化精准营销打下基础。二是充分连接外部系统,引流外部数据。借助中小银行与当地政府、企业的天然合作关系,综合运用人民银行征信数据、公积金、税务、工商、法院、企业行为、水电气等全方位的数据为小微企业进行360度精准画像,并争取将外部数据引流至中小银行的数据库。三是与政府部门、高校、互联网公司,在数据、技术和人才等方面开展全方位合作,实现各方优势互补、互通有无,探索中小银行数据驱动的转型发展之路。四是大力发展智慧校园、智慧医院、智慧工业园区等智能场景业务,通过搭建闭合性的功能社区系统全面收集和存储客户的多维数据。五是根据银行自身的财务实力加大IT投入力度,搭建数据存储与分析的底层系统架构,购入足量的数据存储设备,做好相关人才培养与培训,逐步组建数据分析团队,为中小银行做好数据收集、数据存储和数据运用打下扎实的技术基础。六是借助微信小程序和支付宝小程序平台,开发黏性强的线上产品,将微信和支付宝的庞大客户群引流转化为中小银行潜在客户,被动收集客户信息。

随着客户数据收集渠道的逐步稳定,数据收集成本越来越高,地方性中小银行若能提前布局数据收集和存储工作,结合银行自身的数据分析和数据运用水平,可有三个思路:如果数据分析水平较高,可考虑自行运用行内数据,实行“自家土地自己耕”,将数据价值最大化;如果数据分析水平一般,可考虑与外部机构合作,联合开发运用行内数据,实行“自家土地一起耕”,并借此提升本行数据分析水平;如果数据分析水平离开发使用仍有较大差距,可考虑引入外部机构,由外部机构提供技术,中小银行提供数据,实行“土地承包”,以为客户提供多样化的服务。

(作者单位:广东惠州农商银行)

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