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默认在目前纷繁复杂的经济金融环境下，农商银行既要学会用批判的眼光审视过去的成功，同时也要识别未来将面临的挑战。
新形势下要求农商银行围绕社会痛点问题，提供金融解决方案，并转向智慧生态，让人们生活变得更加便捷、舒适和美好。笔者认为农商银行重点要打好“六张牌”，建设精品价值银行。
（一）打好“培才育智牌”，提供有效智力保障。一是畅通人才渠道。坚持内部培养和外部引进的方式加强人才队伍建设，以更加开放的眼光、包容四海的胸怀，努力营造公平竞争、优胜劣汰的人才选拔环境，激活人才“一池活水”。二是加大人才培养。要建立健全“分层次、多渠道、广覆盖”的内培人才培训体系，持续改善和提高人才的素养，不断挖掘员工潜能，并将这种潜能付诸实践。三是完善激励机制。加强员工职业生涯规划，构建以管理岗位为主线，专业技术岗位为补充的岗位职级体系，拓宽员工职业发展空间；同时，建立“人员能进能出，职务能上能下，薪酬能高能低”的竞争机制，确保人才“引得进、留得住、用得上”。
（二）打好“科技金融牌”，纾解转型发展的“痛点”。一是做好农商银行金融科技发展战略规划和指引，建立技术思维，尊重技术、认识技术在降低成本、提高效率和管控风险方面的作用；同时，通过科学激励机制，打造高效金融科技团队。二是围绕以客户为中心来制定战略，通过数据技术手段来洞察客户需求。加强金融科技与业务的信息共享和协调，密切关注金融科技发展的动向和潜在风险，促进与业务的深度融合，充分发挥科技为业务服务赋能的积极作用，实现业务与科技的共同发展。三是加强合作，突破瓶颈，如在一些敏捷性的系统开发，或一些科技能力提升方面，可以借船出海；同时，要加强同业之间的合作，与其他机构在技术、业务以及各种能力互相培养的过程中加强联系沟通，形成一定范围的联盟，降低试错成本。
（三）打好“支农支小牌”，勇担社会责任。一是充分发挥立足本土的优势，坚守市场定位，下沉服务重心，与各级政府部门加强合作，重点围绕乡村振兴战略计划，充分利用属地信息资源优势，科学识别小微和民企风险特征，精准支持中小微企业发展。二是增加科技成本投入，达到行业较先进水平的信息科技服务能力，丰富服务渠道和内容，扩大服务辐射范围，增加获客能力。三是走特色化经营之路，充分结合所在区域小微和“三农”特点，以及特殊经济环境，针对小微和“三农”的行业、集群特征，着力研发个性化、属地化的产品和服务，逐步培养特色化经营能力，不断提高竞争壁垒。
（四）打好“产业金融牌”，加强存贷款营销。一是争取代理国库集中支付业务。充分发挥“小法人、大平台”的系统优势，上下联动，拓宽代收付行政事业单位结算业务范围，不断扩大代理财政资金份额；依托科技平台，充分运用企业网银等业务，积极营销公关行业性集团客户，实现对集团上下级、产业链上下游客户资金业务的结算服务。二是要以“粤港澳大湾区”建设为契机，紧跟当地的政策导向，加强与财政、农业和中小企业局等相关部门的联系，依托大湾区发达的直接、间接融资市场。以先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业、互联网产业等为核心，围绕重大项目、龙头企业，大力发展产业链、供应链金融。同时，适时设立科技创新贷款专营机构，重点关注扶持当地拟上市企业。
（五）打好“零售金融牌”，寻找新的效益增长点。一是以解决“融资难”“融资贵”等问题为突破点，通过深化小微企业金融服务部、“三农”金融服务部、农村金融服务站等运作模式，整合优化金融产品，倾斜贷款规模，实行利率优惠等，在服务好中小微企业和“三农”的同时，主动对接好民生教育、医疗卫生和棚户改造等涉及民生领域。二是深入推进普惠金融工程行动，积极主动走入住房、交通、教育、医疗、养老等生活场景，有效感知社会痛点和需求，通过科技能力和金融洞察的深度融合，为大众提供触手可及、精准直达的金融服务。三是借助省级联社平台，依托现有的互联网金融产品及科技资源，做好线上营销与线下同步的互动互补。一方面借助物理网点人缘地熟优势，加快推进智慧银行、智慧厅堂建设，和自助银行的服务升级，做好柜面营销，确保“赢在大堂”；另一方面，助力建设“悦农”品牌，推广“悦农e贷”、信用卡、“悦农e付”等产品，实现金融、生活、渠道及平台全覆盖，不断提升客户电子化金融的体验感，增强客户的黏性。
（六）打好“合规风控牌”，打造“百年老店”。一是扎实推进监管评级基础工作。要营造“以监管评级论英雄”氛围，按照“盯短板、抓基础、用政策、压责任”的工作思路，重点突破在公司治理、股东股权管理、资本规划管理、全面风险管理、信贷集中度管理等薄弱环节，分类分步骤稳健推进监管评级提升。二是建立健全全面风险管理体系。树立全业务、全过程的风险管理理念、营造以制度管人的全员风险管理文化；进一步回归经营“三性”、管理“三线”、贷款“三查”和内控“三分离”，持续推进内控体系和“三道防线”建设，全力做好风险防控工作，有效缓释和化解各类风险，守住不发生系统性风险的底线。三是加大风险管理创新力度。以信息科技为依托，将创新业务与一般业务进行必要的风险隔离，构建与产品创新相适应的风险管理体系，着力打造行稳致远的“百年老店”。
（作者单位：广东惠州农商银行）
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