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默认农商银行信贷结构调整是市场定位调整的必然要求，必须坚定不移拓展零售贷款、规范公司类贷款、严格控制大额贷款。笔者认为，在实际操作中，要注重5个方面。
实行“四个信贷”服务
大力推行“阳光信贷”，全面落实“便捷信贷”，实施“专业信贷”，推行“科技信贷”，严格执行限时服务和一次办结制，让客户“只跑一趟”，真正打响快速、专业、便捷、高效的信贷服务品牌。
找准零售贷款投放方向
从信贷营销角度看，目前农商银行服务辖区空心村数量占比较高，整村授信、网格化营销时大多找不到中青年人这一主要贷款主体，甚至关键人对其收入等关键信息也知之甚少。这就需要按照“精准+普惠”的原则，一方面，跟着农民走，上门精准营销已经不在农村的企业主、个体工商户等；另一方面，对目前在村且有贷款需求的普通老百姓发放小额贷款。
守好两个阵地
将乡镇政府驻地区域作为信贷投放的首选阵地，紧盯沿街商铺、公职人员等，细分网格，制作营销地图，实行行长负责制、挂图作战制；守好财政全额贴息贷款阵地，对青年创业者等进行摸排营销全覆盖，以政策性贷款投放为突破口撬动零售贷款增长。
“以守为攻”拓展小微企业贷款
公司类贷款不能“只守不攻”，要加大优质小微企业贷款拓展力度，力推小微客户经理从管客户向管行业转变。
打造有战斗力的客户经理队伍
贷款投放不能单打独斗，要逐步实行团队作战；严格执行贷款主办客户经理尽职免责相关规定、不良贷款“听证”制度，从客户经理考核和等级管理入手，明确激励措施，全面激发客户经理的岗位优越性和战斗力。
（作者单位：山东莱芜农商银行）
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