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默认今年的中央“一号文件”提出，加快补上农村基础设施和公共服务短板。而对于农信机构来说，随着互联网金融“蚕食”银行传统业务，还有国家对民资的诸多限制的解除，农信机构遇到前所未有的竞争压力。而参与竞争的最好“武器”就是加强农村金融服务。记者在基层采访中获悉，为了加强服务，他们推出了针对当地经济发展的个性化服务。但也有人员反映其开展农业保险等高附加值的新兴服务占比较少，还需要在服务上下工夫。那么，农村金融服务还缺少什么呢？如何解决呢？记者就此问题采访了多位研究农村金融的专家和信合系统人士。
缺产品与科技
中央连续多个“一号文件”聚焦“三农”,在全国形成了一种重农语境，各地、各相关部门纷纷出台措施支农，但一些地方农村金融服务的现实是：缺科技、缺产品。
科技支撑还较缓慢。目前全国农商银行的电子科技大都依托省联社的科技平台，而有的省联社科技化发展跟不上农商银行对科技化的需求，对农商银行创新信贷产品形成了制约。农商银行科技支撑缓慢问题与日益发展的新型业务形成了矛盾，制约了新业务的开展。
河北省农信联社沧州审计中心副主任于凤龙认为，创新发展、转型发展是农商银行转型升级的根本路径。站在“互联网+”的风口，农商银行需继续推进科技平台建设，打造先进的管理系统和开发具有竞争力的业务产品。科技就是生产力，就是竞争力。农商银行现在的传统业务就像是长矛、大刀，而竞争对手早已将这些“武器”淘汰，农商银行要想在竞争中争得一席之地，就需要先进的“武器装备”——产品创新。
他还表示，农商银行需加快互联网渠道建设，利用微信、微博、客户邀请码、手机二维码、掌上生活APP等新媒体、新平台建立多层次、多样化的轻型智能获客模式，尤其是获取年轻客户；另一方面，用专业的知识、优质的产品、极致的服务体验吸引客户；需积极与电商合作，依托金融体验店，服务网点从“大而全”转向“小而密”，将服务面延伸至“最后一公里”；需尝试开展流动银行的业务，通过移动展业，搭建“全接触”的客户服务渠道，真正打造成为“客户身边的银行”。
农村金融服务缺少金融产品创新。有省联社负责人向记者表示，农信社在发展过程中存在一些问题，严重制约着支持县域经济发展主力军作用的发挥，较主要的问题是金融产品创新难。例如，农民的土地承包经营权、农村房屋、宅基地等资产，因缺少政策与法律上的支持和完善的流转服务平台，无法转化为有效抵押资产。
记者了解到，各地农信机构为缓解农民贷款难和农信社难贷款的矛盾，已开始创新破解“瓶颈”,他们针对“瓶颈”中存在的问题千方百计规避，并与当地相关部门沟通，增加相应的配套措施，勇吃“螃蟹”,并取得了较好的效果。
记者在重庆的石柱县看到：为破解农贷难题，农商银行和当地政府、土地资源局多次沟通，在得到相关部门的支持后，在全县范围内推广实施了房地产抵押贷款，这个信贷产品的实施由于措施得当，到目前取得了很好的效果，无一例不良。
缺政策与资金
多名农信机构人员反映，农信机构在发展当中还需要国家政策的大力支持。日前，农信机构在发展当中，遇到“歧视性”政策对待，一些部门、单位要求将财政资金账户开设在国有和国有控股商业银行，不能在农信机构开设。
地方政府的“歧视性”政策束缚了农村金融机构代理各项惠农业务和为农民服务的能力，也给广大农民享受农村金融服务带来了不便。
中国人民大学教授孔祥智表示：“在国家政策上，农信社给农民的贷款应给免税，最好是完全免税，如营业税、所得税等一些税，全部免掉以后，那么他们才更有积极性给农民提供贷款，否则，给农民提供贷款的成本相对比较高，影响给‘三农’贷款的积极性。”
同时，还应取消对农信社的“歧视性”政策，鼓励农信社参与新农合、新农保等农村社保业务。采访中，多名基层信用社人员持相同的观点。希望能够与时俱进，尽快解除对农信社的“歧视性”政策，给农信社一个公平竞争的机会。
一位基层联社负责人表示：“农信社在农村覆盖面广，在农民群众心中信誉度颇高，农民愿意把钱存入农信社。积极引导社保基金以及各类涉农资金存入农信社，能够起到两个作用：一是可以充分发挥财政资金对农村经济的反哺作用，支持农信社又好又快发展，推进社会主义新农村建设。二是可以方便社保金的发放，给基层老百姓领取社保金提供便利。”
随着竞争的加剧，日前农信机构吸收存款的难度加大，影响了其支农水平的发挥。
某基层联社负责人告诉记者：“农信社现在存款很难，主要原因有几个方面：一是行业竞争加剧。现在我们这里有五家金融机构在竞争。二是民间借贷严重，吸收了客户的存款，致使信用社存款下降。三是农信社结算渠道不畅也影响了存款的吸收。虽然当前农信社有了‘农信银’系统，但其在转账速度等方面与商业银行还存在差距。”
还有信用社的负责人告诉记者，农信机构目前的难点是市场占有难，放款难度愈来愈大。随着经济下行，一些中小企业及“三农”信贷需求不旺。
农信机构应该如何应对存贷“两难”问题，多名农信机构人员提出了许多中肯的意见。有农信机构人士称，农信机构应改变工作模式，转变工作作风，提升服务水平；还应积极做好和当地政府的沟通工作，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境。同时，应让利销售，提高市场占有份额。
缺小额信贷服务
据了解，目前，有的农村地区突出表现是“一高两低”:“一高”是指农业生产资料价格不断增长，农业生产成本不断增加；“两低”是农产品价格普遍下滑，农民收入减少，加上农民工大量返乡，农民可用于生产的资金紧缺。在此情况下，农民急需用于农业生产的小额信贷资金来购买农业生产资料。但农民贷款难的问题仍未得到实质性的解决，农村金融机构资金贷大户、贷企业现象严重。加上小额信贷手续多、效益低，大多农村金融机构不愿发放。
对此，有专家表示，农村金融机构应积极转变经营观念，增强“三农”服务意识，在加强贷款营销、简化贷款手续、提高贷款额度等方面，加大工作力度，逐步完善小额担保贷款，创新授信和抵押担保贷款管理制度，保证农民正常的生产信贷资金需求。
“农信社应保持清醒头脑，转变观念，加强服务。农信社在城市中不占优势，应发挥点多面广优势，将农村资源牢牢把握住。同时应有朴实的服务理念，树立‘脱下西服穿便服，脱下皮鞋穿布鞋’的理念，给老百姓看得见摸得着的服务。”有基层联社负责人如是表示。
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