探索“银保”合作新模式让农信机构更好服务“三农”

近日，农业农村部、财政部发布2020年强农惠农政策36条，其中提到给予农业保险保费补贴。那么，农业保险如何才能成为农民的保护伞？农信机构和农业保险如何合作才能更好地服务“三农”？为此，记者走进基层进行采访。

记者获悉，近期，农信机构和农业保险合作取得了一定成绩，然而，农业保险在农村实施还存在体系不健全，银保互动实施起来难度较大。基层农信机构员工普遍反映，农业由于生产季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害影响大，农业保险的赔付率高，亏损严重，不少商业保险公司对农业保险望而却步。

“银保”合作机制试水

中国人民保险集团股份有限公司原董事长吴焰在接受记者采访时表示，须加强农村金融和保险业的互动机制。银保互动机制可促进信贷支农，改善农村信用环境，促进农业现代化和农村城镇化建设。

农信机构深谙此理。不久前，山东省农信联社和中国人保股份有限公司山东省分公司、中国人寿财险股份有限公司山东省分公司等7家保险公司签约“政银保”业务。“政银保”业务是山东省财政厅在山东省小额保证保险补贴、小微企业贷款风险补偿、普惠金融等政策的基础上，为进一步发挥财政资金在缓解中小微企业、“三农”经营主体及城乡创业者融资问题上的撬动作用，充分利用保险公司的履约保证保险功能，拉动银行机构的信贷投入积极性，实现政府、银行、保险、企业合作共赢的政策效应，从而建立“政府+银行+保险”三方参与、风险共担的信贷服务新模式。

浙江省农信联社也在不久前与太平洋人寿保险股份有限公司浙江分公司签署了深化战略合作协议，双方将在原有合作基础上，进一步加大对农村金融支农工作的力度，助力全省新农村建设。

据记者了解，为切实服务农民，提高农村抗风险能力，各地政府为农业保险也提供了相应的税收优惠和政策倾斜。但是，单靠政策的推动和政府的补贴很难快速有效地打破当前农业保险发展的瓶颈。因而，各地农信机色与农业保险公司在积极争取政策扶持的同时，也努力探索创新模式推广农业保险。

加强互动破解瓶颈

首都经济贸易大学教授庹国柱在接受记者采访时分析，农业信贷与农业保险相结合，不管是对于提高贷款人的信用地位，还是减少农贷机构的风险都是有利的。在国外，像菲律宾这样的国家，在农业贷款合同中会要求贷款人必须参加农业保险，属于一种信贷合同的强制要求。

不言而喻，“银保”互动给“三农”和农村金融机构提供了一个“双赢”的平台，是一个大力推广的模式，然而记者在基层采访中获悉，银保互动实施起来还较难，原因是目前农业保险体系不健全，再加上农业高风险性的特点，农信机构在农户担保贷款业务的拓展上困难较多，亟待开辟农户贷款的新思路。

“农业具有天然的弱质性，面临着较高的自然和市场双重风险，高风险必然导致高费率，因而即使农民对于农业险有很高的潜在需求却因为费率过高而无法承担。同时，农民保险意识淡薄，过度依赖政府扶持的心态很难在短时间内改变，造成了农业险推广的困难。”一位从事农业保险的业内人士这样说。

某位省联社负责人表示，农业保险缺位加剧了农村金融供给紧张状况。农业保险是稳定农业生产、保障经营者利益的有力手段，它提高了农业经营者的收益保障程度，有利于改善农业和经营主体的经济地位，便于其获得贷款。由于农业保险回报率低，而保险公司实行商业化经营，业务重点也转向城市，近十年来农业保险业务日趋萎缩。由于农业保险的缺位，在一定程度提高了金融机构对农业、农村企业风险程度的评估,成为“惜贷”的重要因素,加剧了农村金融供给紧张状况。

有位基层联社理事长谈到若农户投保农业保险可在信贷方面得到好处。他称，尽管中央、省、市各级财政每年都安排大量的贴息资金，用于引导金融机构开展对农贷款，实施这项政策的主要目的是为了减轻农业企业负担，降低银行的收息风险，但贷款本金的偿还依然缺乏保障。开展农业保险可以提高农民抵御风险的能力，提高农民的偿付能力，从而改善农户信用环境，使农民更容易获得信贷支持，自然贷款本金的偿还也就有了保障。推进政策性“农险”

在商业农业保险缺位的情况下，推进政策性农业保险显得更为迫切。近年来，中央十分重视发展政策性农业保险，业务已经在全国各地区全面起步。但从总体上看，发展模式还不成熟，对农业生产的保障能力相对有限。据了解，中国政策性农业保险发展缓慢的主要原因是缺少有效的风险分散机制、农业保险公司超配数额巨大等问题。目前，我国的政策性农业保险主要是由政府出钱给农民补贴保费，多家保险公司经营在全国并没有形成统一的体系，而单个保险公司又难以在全国较大范围内分散风险。此外，由于缺少有效的制度安排和政策支持，因而也难以在不同年份分散风险。

对此，复旦大学保险研究所所长徐文虎教授表示，政府要通过宣传等方式使整个社会的保险意识提高，目前，很多人还没有形成保险意识，直到发生灾害才想到保险。我国的保险水平还处于初级阶段，发展农业保险需要政府推动，靠各方面的力量来共同解决。在商业农业保险缺位的情况下，推进政策性农业保险显得尤其重要。

原中国保监会副主席李克穆对此表示，农村金融和保险业关系重大，目前保险业和农村金融的合作已有不少进展，取得了不错的成绩。他进一步指出，保险业推出的巨灾保险大部分是指农业保险，如种植业、农房保险等，然而这些保险风险极大，需要国家财政政策支持，并在此基础上进行商业化运作。