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默认“没想到申请贷款居然可以这么简单，不用来回跑银行，一个‘PAD’就能全解决。”刚刚拿到天津滨海农商银行移动信用贷款的孙老板对笔者说。
据了解，‘PAD’是天津滨海农商银行的信贷移动展业平台，与传统信贷办理模式不同，信贷移动展业平台省去了客户往返银行的时间，整个贷款流程全部在线上操作，给客户带来极大便利。
在互联网大潮面前，智能设备成了银行业务的主角。据银保监会网站金融许可证信息统计，2020年以来，已有1358个银行支行或营业所终止营业。从终止营业的银行类型来看，国有六大行和股份制银行网点关停数量占比超三分之一，城市商业银行、农商银行也有涉及。
在这样的背景下，各银行的“线下”网点是否还有存在的价值？网点转型路在何方？成为银行经营者需要考虑的问题。
高运营成本成为离柜率走高主因
谈及营业网点关停的主要原因，江西新余农商银行的相关负责人对笔者说：“如今，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等网上渠道办理金融业务，去网点的频率越来越低。”
从江西新余农商银行的情况来看，线下业务客户较少，柜面人员逐渐减少，但后台技术型人才和管理型人才的比例却在增加。
中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，比2018年的88.67%提高1.1个百分点。银行业务离柜率的提高，正说明银行业务对营业网点的依赖程度越来越低。
有分析人士认为，网点减少还有一个原因是经营成本高，银行“无力支撑”。随着银行业务数字化水平的不断提高，银行网点的客流量和交易量不断萎缩，由于网络运营带来的租金、人工等运营成本较高，部分网点难以弥补成本。“尤其是一些年轻人到网点办理业务的越来越少。”江西赣州银座村镇银行相关负责人表示。
在分析人士看来，银行网点关停的背后，除了高运营成本和离柜业务率走高的主要原因之外，今年由于新冠肺炎疫情的原因，又为银行加码线上布局提供了契机，物理网点的改造转型显得更为迫切。
“线上+线下”打造服务新模式
据笔者了解，虽然银行网点离柜率高，但是由于农村中小金融机构的客户仍存在大量现金交易需求，需要在网点办理，短时间内无法通过线上交易完全取代。
“农村中小金融机构主要分布在县域，客户群体主要是‘三农’、小微企业等普惠客群，客户更倾向于到网点办理业务，这一现象在欠发达地区、偏远山区更为明显。而建好农村中小金融机构网点是发展普惠金融的关键一环。”上述江西赣州银座村镇银行相关负责人说。
采访中，广州农商银行相关负责人表示，随着我国老龄化趋势的加快，中老年客户越来越多，在农村更是如此，而他们对电子银行、手机银行等接受程度、熟悉程度不高，更多选择到网点办理业务，县域内银行物理网点多有其必要性。
据笔者了解，目前全国农信系统正通过打造“智慧社区银行”“金融服务便利店”“丰收驿站”等助农服务网点，让百姓享受到“零距离、一站式”金融便民服务。
工作实践中，各地农信社充分发挥点多、面广、群众基础扎实的优势，逐村逐户开展“整村授信”工作；优化贷款操作流程、简化办贷手续，利用金融科技实现信息采集，贷款受理，线上审批等功能，实现业务办理快捷高效。
“虽然金融服务线上化是趋势，但线下优势依然可贵，‘线上+线下’模式才是农信社赢得未来的独门秘籍。”行业内相关分析人士表示。
数字化转型成网点转型必由之路
在传统银行数字化转型的趋势下，未来如何改变银行网点转型？
据笔者走访发现，目前农业银行、工商银行、邮政储蓄银行、各省农信机构都已经开始往轻量化运营与智能化服务转型。从邮政储蓄银行了解到，该行高度重视信息科技工作，着力提升自主研发和系统运维能力，强化数据治理和大数据应用，加快金融科技创新，为数字化转型和高质量发展提供有力支撑。在云计算方面，基于OpenStack开放云平台，邮储银行构建了“两地三中心”云服务架构体系。在人工智能方面，该行积极探索人工智能在智能金融服务、智能运营、智能风控、智能营销等不同场景中的应用，完成了智能客服、“刷脸付”、智能票据识别等推广应用。
据天津滨海农商银行工作人员介绍，该行大力推进智能柜员机布控，并不断提升网点营销和服务能力，加快“智慧厅堂”建设，优化厅堂布局和岗位设置，加快推进网点转型提升。
“农信机构可以优化网点结构布局，精简网点业务流程，加大自动机具配备力度，提供远程叫号、到店提醒、身份识别、智能填单等服务，形成‘物理网点+智慧服务’格局。”浙江农信联社绍兴办事处相关负责人说。
“对于银行的转型还需要一系列的制度加以保障，金融机构所能做的就是在现有的金融监管制度范围内，通过金融科技的创新来降低交易成本。”中国国际经济技术交流中心、中国小额信贷联盟秘书长白澄宇在接受采访时表示。
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