农信机构搭建“金融+电商”平台整合优势资源提升服务能力

银保监会多次下文，强化农村商业银行提升金融服务能力。目前，为提升服务“三农”能力，各地农信机构搭建“金融+电商”平台，整合优势资源拓展服务场景，让互联网电商、金融、农业产业三大板块通过科技实现场景嫁接。

电商平台化解滞销难题

“我没想到，有一天我的红萝卜也能在网上销售。”看着手机界面上延津农商银行“金燕e购”的销售画面，潭龙街道办事处罗庄村信用户李连凤激动地说道。

为进一步拓宽滞销农副产品销售渠道，河南延津农商银行充分利用“金燕e购”电商平台“智能经济”优势，主动为农户打通更广阔的线上销售渠道。然后通过统一运输配送模式，把新鲜实惠、健康安全的滞销产品为群众配送到户，保障新冠肺炎疫情期间居民“菜篮子”“米袋子”“肉盘子”稳定供给。

在做好疫情防控工作的前提下，延津农商银行下辖支行实地走访考察全辖所有乡镇村庄，累计梳理受疫情影响滞销的鸭蛋、鸡蛋、菠菜、蒜苗等十余种农副产品，在将滞销产品收录至“金燕e购”电商平台的同时，加强与县融媒体中心的合作，共同研究措施，制订宣传方案，强化待销产品和物资需求的信息宣传，最大程度化解受困农户滞销难题，满足居民群众生活需求。

在河北采访时，望都县农信联社运用的“农村金融+农村电商”新模式让记者耳目一新。据介绍，前不久他们与“购特网”联手，实现了优势互补、互利共赢，开创了“农村金融+农村电商”新模式。据了解，“购特网”以媒体和电商平台为资源，农信社以“农机补贴贷款”“创业贷款”等特色信贷产品为资源，双方强力整合推广望都县农业特色优势产业，多方面拓展销售渠道，线上、线下联动，打造“望都特色”产品，使望都的优势产业和产品走向全国、走向世界，真正实现以产业发展促进全面扶贫目标的实现。同时，该联社拟将河北省联社的支付平台与“购特网”连接，实现农村网络购物与产品销售的便捷服务。

江苏丰县农商银行把支持“互联网+”作为优化涉农信贷结构、提升金融支农质效、支持乡村振兴战略的有效措施。该行依托“阳光信贷”数据库实施精准服务，实现农户授信全县行政村全覆盖，优先支持农村电商及新型农民发展，并对已签约的电商户进行集中授信，借助电子银行自助放款渠道，有效解决其“短、频、急”资金需求，为客户产品储备、品牌推广、技术研发等提供资金支持。该行还与“e网通”达成合作，依托其平台建设“金融+电商”便民服务站，推动互联网与扶贫工作深度融合。

电商金融服务面临的困难

记者在基层采访时，有联社人员还向记者反映了农信机构发展电商业务的困难。河北省农信联社一位工作人员说，电子商务金融服务虽然发展前景广阔，但目前并不是农信机构的主要业务收入来源和利润贡献点。特别是在广大农村地区，随着新农村集聚和电子商务的爆发式成长，客户自助和电子商务型金融需求增长迅猛，农信机构电子机具投入资源和维护成本大幅增加。农信机构中还有一大部分人对电子商务时代的金融服务存在认识缺失，一些员工包括一些管理者都局限于现有的传统业务，对发展电子商务金融服务存在表面上应付的情况。

还有农信社工作人员反映，电子商务中的金融服务是一项新兴的高科技业务，农信机构在这方面的技术和业务人才普遍缺失，尤其是基层信用社在电子商务和金融等领域的复合性人才匮乏。他还称，以阿里巴巴为代表的电子商务模式对农信社最大的挑战是建立了客户经营的生态内循环，客户可以在电子商务平台上完成采购、融资、销售等经营环节，而且客户可以不直接进入银行网点或网上银行而获得支付渠道。这使得银行对客户的经营信息缺失，被阻隔在企业经营圈之外。此外，农信社是独立法人，难以承担独立开发电商业务。从省联社的层面去开发，协调难度较大。农信社与天猫、京东相比较，差距不仅仅体现在技术上。

亟需打造电商平台

中国人民大学博士生导师孔祥智向记者表示，借助互联网，农信社可以为用户提供电商平台支持服务。这些平台包括商务局主导的电商平台以及省农信联社的电商平台或在淘宝上帮助农民和小微企业客户开设网店。对于经营消费品的小微企业，农信社可以帮助小微企业利用金融便利店和社区银行推销小微企业的商品，帮助小微企业发展。对于农民而言，农信社可帮助其在互联网上购物，特别是对那些与农信社有合作关系的企业，农信社可提供质量保证承诺。同时，农信社可帮农民在电商平台上展示当地土特产，帮助其代销产品，让这些产品走出农村，走出本地，甚至走向全国。

还有专家表示，农信社的网点遍布城乡，是最接农村地气的金融机构。鉴于农信社农村客户基数大，加之现有的农村青壮年素质稳步提升，转变营销策略，发展多元化业务迫在眉睫。农信社有过硬的基础设施，优于其他同业机构。所以农信社需打造电商平台，帮助老百姓把优质的农产品推广出去。他还称，作为地方性中小金融机构，农信机构在产品创新、全渠道营销、大数据分析等诸多方面劣势明显，难以与主流电商、大型银行电商相比。为此，农信机构应以本身的金融服务为基础，与省联社、其他农商行电商平台进行联合对接，充分发挥银行业的传统优势，借引外部资源将客户、产品、渠道和服务流程有机地整合，扩大产品覆盖区域，打破区域性短板制约，提升农信机构电商平台的价值和影响力。

中国人民大学教授周立认为，农信系统应尽快加强与互联网企业的合作。可通过成熟的电商平台提供数据，农信系统来提供金融信贷服务，这样做的优点是能快速获得数据，但缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农信系统合作意愿不高。“由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。因此，我们需要挑选一些恰当的电商平台成为客户和电商平台间的中介者。而农信社、农商银行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农信社、农商银行的优势领域。”他说。