吉林将科技应用到大灾保险业务全流程

2018年，吉林省在榆树市、农安县等14个粮食主产县开展了玉米和水稻农业大灾保险试点；2019年增加了桦甸市、双辽市等18个试点县，试点范围扩大至全省32个产粮大县；2020年又增加到34个产粮大县。

农业大灾保险承保品种为玉米和水稻，承保土地20公顷（含）以上，流转土地是经当地农经管理部门备案的适度规模经营农户；保障程度在成本险基础上，由覆盖直接物化成本扩展至覆盖“直接物化成本+地租”，保费补贴比例为中央财政补贴47.5%，省财政补贴25%，适度规模经营农户27.5%；玉米保险金额6200元/公顷，保险费率10%；水稻保险金额9200元/公顷，保险费率8%。

目前，吉林省在保险责任方面将主要自然灾害全部纳入风险保障范围，包括旱灾、暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冰冻、地震、泥石流、山体滑坡以及草鼠害和全部病虫害。灾后保险赔付基本覆盖了投入成本，大灾之年农户可以快速恢复再生产，有利于引导农业生产向规模化、集约化发展，进一步促进规模经营农户不断扩大经营的范围。截至2020年7月末，全省共为5254户农户提供了17.3亿元大灾风险保障，承保玉米、水稻25.372万公顷，保费补贴金额1.18亿元。其中，中央财政补贴7761.05万元，省级财政补贴4083.1万元。大灾保险理赔覆盖31个产粮大县，其中国家级贫困县4个，省级贫困县4个。

2020年9月，吉林省遭台风“巴威”“美莎克”“海神”三连击，造成农作物大面积倒伏，农民损失严重。中国人寿财产保险股份有限公司吉林省分公司（简称：国寿财险吉林省分公司）积极应对台风灾害天气，在全省启动了重大灾害应急预案，开通了理赔绿色通道，并组织专业服务团队、调配车辆，全力做好农业保险应对灾害的准备。

产品创新大灾保险有“力度”

2020年9月4日，受台风影响，投保大灾保险3591.37公顷的吉林好雨现代农业保险股份有限公司种植的水稻出现了大面积不同程度的倒伏。国寿险财吉林分公司镇赉支公司获悉灾情后，迅速派人赶往现场，对受灾地块进行精准查勘，确定具体受损情况，并采用“国寿i农险”APP，按照专家意见，积极带领农户开展生产自救，体现出该公司针对水稻种植大灾保险保额为613.33元/每0.07公顷（1亩）的高额风险保障保险优势。

科技支撑定损快赔有“速度”

中国人寿财产保险股份有限公司运用保险新科技，充分发挥融合光谱、气象、影图、时空定位、AI、区块链“六位一体”地面遥感技术，构建以星联网、视联网为主的农业保险科技化服务体系，从而实现种植险监测由静态向动态、平面向立体、人工向智能的转变。通过卫星遥感大数据准确监测灾害损失情况，实现快速、精准定损，并启动预赔付机制，保障农户基本利益。

今年，乾安县鹿场宝哥种植养殖家庭农场共投保玉米大灾保险130公顷，自缴保费2164.82元，总保费80599.35元。受台风影响，该农场玉米倒伏严重，受灾面积约40公顷，估损赔款约5万元。乾安县丰收家庭农场共投保水稻大灾保险79公顷，自缴保费15989.51元，总保费58143.68元。受台风影响，其受灾面积约33.33公顷，估损赔款约3万元。灾情发生后，国寿财险吉林分公司通过卫星遥感大数据准确监测灾害损失情况，并启动预赔付机制，预计受灾户能提前20天左右收到理赔款，保障了农户基本利益，使大灾保险充分发挥了补偿功能。农民说，今年受台风“巴威”“美莎克”“海神”三连击，多亏投保了农业大灾保险，并表示明年还要继续投保。

用心服务高额赔付有“温度”

中国人寿财产保险股份有限公司创新启动了“数字智能乡村建设新模式”，即利用铁塔遥感技术，对3公里范围内的土地进行实时影像采集，通过采集影像，分析出标的物种类、生长情况等。而且还结合安装的气象设备与卫星遥感所得数据与影像分析数据进行数据互相补充、相互校验、相互融合，做到及时发现作物生长异常、准确定位受损程度等。

2020年，长春市九台区上河湾镇在国寿财险吉林分公司九台支公司投保种植玉米67.43公顷，总保费41808.16元。7月、8月降水少，旱灾较重，9月连续三场台风，玉米大面积倒伏，损失较大。正因上河湾镇投保了大灾保险，赔付金额基本能涵盖全部种植成本。

保险公司与科技公司合作创新，启动了“数字智能乡村建设新模式”，及时发现农作物生长异常，准确定位受损程度，快速实现了对农作物长势和受灾情况的全面掌握，国寿财险吉林分公司有“温度”的服务得以彰显。

现代科技查勘定损有“精度”

安华农业保险公司吉林分公司为发挥大灾保险为农村经济保驾护航的作用，多方调研，做足功课，借用“一安农”项目，精准查勘，快速理赔。三年来，该公司在九台市、德惠市、榆树市等8个地区32个县开展了农业大灾保险，累计承保地块16.27万公顷，保费1.04亿元，保费占吉林省农业大灾保险总保费的45%，为3600户农户提供了10.98亿元风险保障。

以2019年为例，安华农业保险公司在九台市、德惠市、榆树市等8个地区32个县（市、区）开展了大灾保险，保费收入3054万元。其中，中央财政保费补贴1451万元，省级财政保费补贴764万元，适度规模经营农户自缴保费839万元；为223个规模经营主体（农垦企业（农场）、家庭农场、企业、合作社）、646个规模种植大户提供了3.22亿元的风险保障，户均赔付2.54万元。

图为安华农业保险公司董事长、安华农业保险吉林省分公司总经理在公主岭查勘参保户种植的玉米受灾情况。

安华农业保险公司吉林分公司还成立了查勘理赔工作领导小组，制定查勘定损工作方案，建立灾情应急预案，对参保的经营主体采取逐户查勘定损方式，组织农业专家对受灾地块取样设点进行测产，并由村民代表、被保险人本人共同参与查勘定损，保证了大灾保险理赔的公平性、公正性、合理性。同时，针对绝收地块建立了“绿色通道”和“预赔付”机制。

为有效破解农业保险查勘定损难的问题，实现精准定位承保地块、科学确定灾害损失，安华农业保险公司吉林分公司创新思维，通过整合现有技术资源，综合应用3S技术、移动互联技术、物联网技术、云服务与人工智能技术、OCR文字识别技术、大数据技术以及建立农作物灾害损失程度评估模型，将科技应用到大灾保险业务全流程，2019年、2020年，在吉林省8个地市28个县（区）启动了“一安农”大灾保险创新试点。

在磐石市取柴河镇张家街村，农户李福生在自家地块拿着手机，一点点把投保地块标绘以及投保信息输入到APP里，这意味着，在投保环节中，安华农业保险公司通过“一安农”项目率先在全省推出了首张电子保单，农户或协办人员通过移动终端，在“指尖”上就能完成农业保险的投保操作，实现移动端投保信息填写、地块选择、投保手续上传、公示信息展示以及确认、自助缴费、保险合同发放等全流程自主化、电子化，解决了承保标的定位不清、信息采集不准、投保程序繁琐等难题。农作物出苗后，“一安农”能监测到作物长势，定期通过卫星高分辨率遥感影像、无人机多光谱航拍、农作物物联网监测信息等影像及数据收集，构建农作物不同生长期的长势神经网络生长模型，对投保标的进行长势监测，结合以往积累的数据，对长势情况、灾害发生的可能性和灾害影响力等分析形成长势监测报告，指导农户因地制宜进行田间管理，并为公司提供技术信息支撑，及时掌握长势情况，辅助未来业务决策。

6月至8月，是影响吉林省农作物生长自然灾害最频发的时节，农户有了“一安农”，且安华农业保险公司还能通过卫星遥感影像、气象数据、地形地貌地质数据、农业作物生理信息、灾害历史数据、土地利用类型等多源信息，构建多源信息灾害预警模型，将预警信息推送至基层公司和规模经营农户，使基层公司能迅速准确掌握灾害预警信息，及时给予规模经营农户农业生产指导。

灾害发生后，“一安农”可直接通过3S技术、大数据技术建立农作物灾害损失程度评估模型，实现业务系统自动报案及立案，对已产生的灾害信息赋值，形成灾害及损失程度分布图，按照保险责任，针对受灾农户的受灾地块形成估损数据；等到作物完全成熟后，再利用卫星遥感影像、智能勘测设备采点数据、地感监测设备采集的气象及土壤等相关数据，结合前期农作物长势监测、灾害预警等信息，建立农作物产量定损模型，系统自动对灾害地块的面积、损失程度进行核定，形成定损信息；智能勘测设备还会替代人工查勘采点，对受灾地块进行多样本点的采集，解决了人工采点数量少、不准确、覆盖面低的难题；到了理赔环节就更便捷了，规模经营农户对损失结果确认后，启动闪赔，立即将赔款支付到规模经营农户指定账户，缩短理赔时限，提升服务效率，理赔结果的公允性得到显著提高。