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默认当前，受新冠肺炎疫情等多种因素影响，我国经济发展正面临重大考验，经济实体的经营风险更加复杂多样。农信机构作为农村金融主力军，防控信贷风险的任务和难度也在不断加大。笔者认为，在新形势下需要从加强信贷管理工作入手，多措并举，努力提高信贷资产质量，才能确保农信机构信贷资金的安全性、流动性、效益性。
牢固树立规范化、精细化信贷管理理念 一是要树立“零风险”的信贷管理理念。按照“效益优先、风险可控”的原则，农信机构要把风险控制作为信贷管理和具体业务操作的前提和基础，信贷管理过程中的每个岗位、每位员工在客户营销、贷前调查、贷时审批、贷后管理等各个环节都要以无风险为目标做好每项工作，对客观上无法规避的风险要控制到可容忍的最低限度之内，确保信贷资产质量。二是要树立“依法合规”的信贷管理理念。农信机构必须彻底摒弃凭经验办事、靠想象决策的错误做法，认真落实国家经济金融政策和各项法律法规，严格执行农信机构信贷管理操作规程，实现信贷管理和操作行为的制度化、程序化、规范化，保证每一笔贷款手续齐全、操作规范、程序合规、决策科学有据，有效防范信贷风险。三是要树立“风险问责”的信贷管理理念。围绕增强责任意识，农信机构要进一步建立健全信贷管理责任制，明确贷款调查、审批、管户、清收责任人，凡是形成风险隐患的都要落实相关人员责任，及时整改，保证信贷资产安全。
完善信贷管理规范和标准 一是要整合完善信贷管理制度。农信机构要对现有信贷管理规章制度进行认真检查、梳理和评价，及时修补和完善不再适应信贷管理需要的各项制度，对管理的薄弱环节重新建章立制，确保内控管理不留任何“死角”“盲区”。要着眼业务发展，努力提高各项信贷管理规章制度的科学性、前瞻性、适用性，通过全方位的健全完善各个信贷管理和操作环节，以及岗位的内控管理制度，确立起适合新形势下需要的规范和标准，强化制度屏障的作用。二是要整理规范信贷管理流程。科学划分各级信贷管理权限，避免各级农信机构出现信贷管理重叠和管理盲区现象，提高信贷管理的效率和质量；对各个层次信贷管理程序进行规范，建立完善大额贷款逐级咨询制度、审贷分离制度、违规责任追究制度等；对不同部门、岗位的贷款调查、审批、管理、清收、资料归档等具体业务工作制定合理的流转程序；对各种责任进行明确和规范，确保有效制约、高效运转。三是要建立信贷管理风险控制标准。从农信机构自身和客户实际状况出发，借鉴先进经验，研究设计一系列适合自身信贷业务特点的风险管理标准，并采取配套的技术和方法，专门用来进行风险的识别、计量、监测和控制，提高信贷风险管理的科学性、客观性和可控性。
切实抓好信贷业务营销与调查 一是要坚持“为农服务”宗旨。坚持“立足‘三农’、面向县域（社区）、服务中小企业”的市场定位，紧紧围绕农村经济发展，对符合信贷条件的农户、个体工商户、农业产业化龙头企业和各类农村经济合作组织全面实施信贷营销，推行小额农贷“批量营销、批量授信、柜台放贷、周转使用”的信贷模式。要大力营销开拓县域中小企业优良客户贷款，培育发展一批长期稳定合作的中小企业“黄金客户”群体；筛选确定一批大中型优势骨干企业，并在合理控制贷款集中度前提下，实施重点信贷营销，提高新增贷款质量。二是建立“信贷营销企业项目库”。在信贷营销投放上要着重抓好“三个一批”，即定期调查筛选确定一批营销企业和项目，实施重点信贷营销；对符合信贷政策和条件的企业项目营销后进库储备一批；对通过营销放贷条件成熟的企业和项目贷款要适时投放一批，真正建立起信贷营销可持续投放的良性循环长效机制。三是加强客户经理营销队伍建设。为适应存贷款营销业务需要，提高客户经理业务素质和营销能力，农信机构要积极探索建立客户经理业务考核与薪酬分配、营销费用挂钩的正向激励和约束机制，对客户经理存贷款营销业绩、收贷收息、贷后管理等各项业务工作实施绩效考核，并落实信贷责任风险问责制，做到既能调动其积极性，又能有效防控信贷风险。
强化信贷管理过程控制 一是农信机构对具体贷款项目、企业的调查，要重点审核贷款是否用于国家限控的产能过剩以及高耗能、高污染、小规模重复建设等项目或企业，并全面掌握贷款对象的信誉、贷款项目的前景、市场影响因素等，严把贷款准入条件，做实每笔贷款投放的前期基础工作。二是对贷款的审核，农信机构要严格把关，重点对政策层面、规定层面、业务操作层面、合同文本条款等的风险可控性以及企业盈利、偿债能力进行分析评估，并按照质押、抵押优先的原则确定审批发放贷款，突出抓好对大额贷款和关联企业贷款的审查控制，有效防范信贷风险。三是对已投放贷款的管理，农信机构要充分利用贷款五级分类工作的成果，加强对贷款风险管理，建立定期回访和检查制度，掌握贷款使用情况、企业经营情况，做好日常贷款跟踪监管和风险分析预警；坚持报告制度，及时发现风险因素，采取有效措施及时清收或保全资产，防范信贷风险的发生。四是对已形成不良贷款的清收，农信机构要分析贷款无法按期收回的原因，落实清收责任，采取多种手段，并探索实施代理清收、招标清收、债权拍卖转让、打包处置等措施，努力提高不良贷款清收成效。在加强贷款管理过程中，农信机构要及时总结经验教训，针对新形势、新业务、新情况及时制定措施，不断提高信贷管理水平，努力防范各类风险。
（作者单位：河北曹妃甸农商银行）
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