客户教育与赋能是普惠金融助力扶贫攻坚的可靠路径

在数字经济发展的浪潮中，缩小数字鸿沟，重视客户保护，特别是对弱势群体客户的保护，已经成为政策制定者、监管者、行业实践者、研究者的共识及努力方向。而在普惠金融服务中，除了客户保护这样基本的要求之外，还要做好客户教育与赋能，从而让普惠金融走上行稳致远的健康可持续发展之路。

要帮助客户实现金融健康（financial health），就必须先做好客户教育（client education）与客户赋能（client empowerment）。服务于小微企业、贫困和低收入群体以及弱势群体的微贷与微型金融，要从朴素的底层实践和探索中发现规律，总结经验，根据本地、本省、本国的实际，创立自己的理论、方法、产品与服务模式。

普惠金融的关键 在于与客户共同成长

客户教育与赋能是普惠金融助力扶贫攻坚的可靠路径。近年来，脱贫攻坚取得了伟大成绩，这是人类历史上从来没有见过的大规模脱贫减困的壮举，但未来乡村社会经济发展的路还很长，还有很多“强基”的工作要做。普惠金融要助力农村可持续性发展，可以通过加强客户教育与赋能，从重视“金融扫盲”与提供“金融素养”抓起，真正做到与客户共同成长。

笔者最近到福建省宁德市霞浦县考察交流与学习，得到中和农信项目管理有限公司霞浦分支机构（以下简称中和农信霞浦分支机构）及其客户较为集中的海上养殖场探索与实践的启发，也感受到作为中和农信项目管理有限公司全国最早成立的分支机构之一，霞浦分支机构在过去将近20年的发展中，其微型信贷、微型金融与普惠金融理念、方法和产品及服务对当地市场的影响，虽然，中和农信霞浦分支机构规模不算大，但重点面向小微企业、个体工商户及农户、中低收入群体及弱势群体的普惠金融，不是靠机构的大小、资金雄厚决定的。

国内外半个多世纪的探索和实践告诉我们，面向这样群体的客户，关键是给客户赋能，贷款只是“临门一脚”。因此，信贷“大水漫灌”可能适得其反。让市场说话让事实说话，以客户满意度为衡量标准，以财务绩效与社会效益的双重目标，实现机构与客户的可持续性发展，是中国数字金融与普惠金融的方向与最终目标。

扶贫攻坚需要更好的客户教育

无论是格莱珉银行还是安信永的探索，微型信贷、微型金融与普惠金融，即便是当下金融科技助力的数字普惠金融，都是源自朴素的基层实践，不是依靠教科书，不是等着上面的决策。作为最贴近农村客户的农信社和农商银行，最清楚如何通过“事上磨练”的服务，帮助农村在新发展格局下抓住发展机遇。

上世纪五十年代的“扫盲班”成功帮助贫困地区农民，特别是妇女儿童识字的故事为案例，客户保护和金融教育要让人“听得懂，接地气”。普惠金融主要向低收入和弱势群体这样的“长尾客户”服务，引金融“活水”润“三农”，真正让金融“及时雨”能够普惠千万农家和边远地区的客户。要金融扶贫、产业扶贫、电商扶贫、教育扶贫，多措并举。要坚持扶贫和扶志、扶智相结合，有力阻断贫困代际传递。

乡村振兴呼唤更强的客户赋能

在“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进”的新发展格局下，普惠金融要注重帮助客户补短板，强弱项，紧紧抓住国内国际双循环赋予乡村振兴的发展机遇。普惠金融不仅可以帮助扶贫，更要助力扶智加扶志，以更加丰富的形式开展行之有效的帮扶工作，逐步形成具有“普惠金融+”的特色扶贫路径，让脱贫减困的事业更具可持续的内生动力。

站在时代的高度，穿越历史周期的迷雾，把眼界放到“千年”的时间刻度，人们就会看到，脱贫减贫是建设和谐社会的重要举措，普惠金融能够在最需要金融服务的地区和人群中，为人民群众对美好生活的向往添砖加瓦，铺路搭桥，真正做到“授人以鱼不如授人以渔”，从而实现乡村文化振兴，建设美丽乡村，为后世留住文化的根，留住历史的魂。

作者简介：

刘海翔，厦门华厦学院教授、前麦肯锡资深专家

刘澄清，中国人民大学中国普惠金融研究院秘书长