拧紧流动性风险防控“安全阀”

“面对新常态带来的机遇和挑战，农村金融的主力军农信社经营管理面临巨大压力。流动性风险作为银行管理第一位的风险，近年来有增大的趋势。在激烈的市场竞争中，如何防控流动性风险，维护农信社经营稳健大局，成为农信社强化管理、深化改革的当务之急。”近日，记者在基层走访时，河北省一位基层联社负责人告诉记者。

据了解，流动性风险已成为日前商业银行防范的重要风险之一。而农信机构流动性过剩问题在很大程度上影响了农信机构的经营。若不及时解决，农信社“难贷款”和农户“贷款难”两难问题将很难缓解，从而影响地方经济的发展。

记者了解到，目前，一部分农信机构在为资金充盈而发愁。一位省级联社负责人向记者介绍了全国信用社资金过剩情况：自2005年以来，全国农信社存贷比一直在70%以下，且连年下降。今年受新冠疫情影响，许多农信机构的存贷比下降至50%左右。

“现在企业贷款需求不旺，随着经济下行，加上因成本关系农信社利率比商业银行稍高，一些企业放弃贷款，或者转到其他商业银行进行贷款，这也是农信社‘难贷款’的原因之一。”一位基层联社负责人称。他还说：单户贷款比例也影响了农信社向企业发放贷款，因为单户贷款比例的关系，好多农信社从小抱大的“孩子”，都被其他商业银行给抱走了。

据了解，随着利率市场化和存款保险制度出台，使农信机构对存款的竞争日益加剧，利率波动的幅度和频率不断增大，对银行资产负债的动态管理带来挑战，增加了银行流动性风险管控难度。此外，近年来随着我国部分商业银行在资产配置、筹资模式等方面的激进式变化，使部分农信机构出现资金来源稳定下降、资金流动性降低、资产负债期限错配加大等问题，为流动性风险的爆发埋下了隐患。

农信机构资产负债不匹配，法人机构杠杆率偏高，也是农信机构形成流动性风险的原因之一。受传统观念影响，农信机构一直以来高度重视盈利性，存贷结构不合理，资产负债期限不匹配，将流动性很强的短期负债运用到流动性较差的长期资产上，导致中长期贷款比重偏大，增加流动性风险。不少农信机构又在组织资金时贪大求快，片面重视抓大额和临时存款，存款起伏，稳定性差。农信机构主要资金来源就是企业存款和个人储蓄存款。由于商业银行在对存款的期限搭配上没有决定权，因此在商业银行的存款构成中，短期性质的存款，尤其是一年及一年期以下的存款在全部存款当中占有绝大部分。农信机构不能有效地筹集到用以支持中长期贷款的中长期资金，这样必然导致短存长贷现象的出现。

流动性过剩削弱了农信机构主力军地位。一方面，因流动性过剩造成了农信机构经营效益不佳，补提拨备不足，抗风险能力不足，发展后劲不足，影响到健康稳步发展。另一方面，农信机构流动性过剩说明了支持“三农”的力度不够，使一些客户因得不到信用社的支持而转向其它金融机构，从而造成客户减少，业务发展速度减缓。受以上两个方面共同影响，流动性过剩削弱了农信机构主力军地位。

“中农工建等金融机构好比大餐，而农信机构好比地方小吃，各有生存之道。农信机构必须打造自己的特色，才能使自己利于不败之地。”河南一位农商银行负责人说。

他还说，新常态下，利率市场化实施，这将提高银行资金使用成本，缩小存贷利差，加剧金融竞争，降低银行利润，传统银行业单纯依赖存贷利差无法确保盈利的持续增长。对于存贷利差占利润绝对主导地位的农信机构而言，利率市场化是巨大挑战。在利率市场化条件下，农信机构要转变盈利模式，积极推进多元化经营。 一是做大中间业务。做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。二是做好外汇业务。对外向型经济相对活跃地区的农信机构，积极开办外汇结算业务。围绕进出口贸易客户，提供开立信用证、保函，办理托收代收、售汇、付汇、押汇等服务，提高农信机构服务水平，增强盈利能力。

河北省农信联社一位部门负责人称，发展是第一要务，创新是第一动力，但必须拧紧风险防控“安全阀”，并要全面加强基础管理，建立内控制度的评价改进机制，深入研究经济金融新常态下各类风险传导演化趋势，提升对信用市场、流动性操作风险等方面的识别应对能力，建立全面风险管理体系，推进流程银行建设；加强内部审计，强化省市两级农信管理机构监督职能，加大专项稽核力度和稽核问责力度；突出抓好信贷资产质量和操作风险、市场风险、流动性风险、信息科技风险管理，加强安全系统建设，坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线。

有专家呼吁：建立行业风险救助基金。在省联社的协调指导下，尽快建立全省农信机构“一百家救一家”的流动性风险应急互助机制，集合全省农信机构力量组成联盟，通过联盟平台向所有成员机构提供临时性资金援助，帮助发生流动性风险的成员机构解决突发性的流动性资金短缺困难。

“农信社还可走强强联合之路，开展社团贷款。如果某一区域某一行业产业化程度较高，需求的资金量大，个别农村信用社难以满足资金需求，县级联社可创造条件开办社团贷款业务，走强社联合之路。”中国人民大学教授周立如是说。