创新金融服务助力乡村振兴

相较于城市地区，目前，我国农村地区的金融行业发展处于弱势地位，这主要与农村金融行业成本相对偏高相关，而通过进行金融服务创新，不但能降低金融投入成本，还能通过优质的金融服务帮助农村解决资金供给问题，将第一、第二、第三产业相互融合，组成富有当地特色的产业链，从而增强当地产业优势，进一步促进农村产业链发展和乡村振兴。

创新服务模式 在实施乡村振兴战略的过程中，农村金融机构要着眼于农村长远发展，构建科学、有效的金融扶贫路径，提高金融模式创新水平，推动当地精准扶贫的金融体系建设。在模式上农商银行应推行互联网模式，加强线上平台建设，进一步巩固线下营销渠道，通过官网、微信公众号、小程序、手机APP四位一体方式，扩大宣传面，拓展业务渠道。如，在农村开展小额信贷业务过程中，可结合当地客户需要，加强信用体系的构建，积极开发“一站式”服务体系；依照个体经营户的实际需求设定多档位产品，在农户进行申请后，快速进行信息核查，缩短借贷申请周期，提高办事效率。

创新服务产品 新时代背景下，农村金融在建设过程中也面临着不同的挑战与机会，因此要对金融服务产品进行创新，融入新技术与新理念，做好针对性强、风险性低两方面工作。由于大多数农村产业具有规模小、产业链短等弱势，因此，当地政府应与一些经营能力较好的农村金融机构进行合作，针对当地中小企业的经营特点推出“云上税贷”服务产品。农村金融机构可依照企业以往借贷还款记录以及实际经营能力进行信用等级评估，只要其满足一定的信用等级，无需抵押担保，就可申请以税换贷的服务；依照其信用评分在相应的贷款期限内，企业可以依照自身经营状况随时进行借还，其额度也会随信用评分而上涨，满足农户和村级企业“小、急、频”的借贷需求。针对农村金融市场规模相对小，结构比较简单，容易受风险影响的特点，一是希望政府层面加强对金融机构的扶持力度，减少金融风险。二是要完善征信立法体系的建设，提升企业信息的公开度与准确度，对于信用不良的企业，要及时给予惩罚并将其纳入黑名单。

创新金融产品 各地农村金融机构可依照乡村振兴战略指导要求，结合当地农户生产经营状况推出专属金融产品，为农民生产生活提供更多便利，如疫情期间，湖南冷水江农商银行为乡村诊所、社区工作人员提供的“福医贷”“抗疫先锋贷”等特色产品；春耕时节，为春耕农户提供的专属“福耕贷”产品。

提高乡村干部的思想意识 乡村干部思想意识的提升是做好新时代金融服务推广普及的基础。一是可邀请相关金融机构产品负责人进行金融知识讲座，向当地领导干部介绍、推介特色金融产品的优惠政策以及金融市场构建对当地经济建设的推动作用，使其对于金融服务创新有系统性的认知。二是组织农村金融机构人员成立相关调查小组，对村内农户创办的各类经济实体运营状况进行调查统计，并在评估之后选出重点培养对象，提高其荣誉感与责任感，带领更多农户一起走上致富道路。

加强乡村群众的思想教育指导 村民是各类金融服务的服务主体也是各种扶持政策的重点服务对象，因此要做好其相关思想教育指导工作。一是希望当地政府和单位应通过制作主题展览和知识讲座，提升当地民众的金融知识水平。二是希望当地政府和单位通过与农村金融机构合作创建信用体系，制定信用制度，对每位农户进行信用评估，帮助民众主动参与到金融市场的建设中，并通过切身体验了解一些金融服务产品的优势。三是希望政府和单位创建多形式激励手段，加强对信用等级优秀的农户及企业进行表彰，树立致富典型，营造良好的农村金融环境。

强化金融工作者的服务引导 农村金融机构的线下人员应做好金融宣传工作，为民众提供免费的金融服务咨询。一是将最近新推出的惠农金融产品介绍，印制成宣传手册，摆放在农村金融机构网点和柜台的显著位置，并免费向前来咨询的农户进行介绍宣传。二是通过扫码领优惠的活动方式，进行公众号及手机APP的推广工作，帮助农户完成下载注册并介绍其使用方法，推动当地金融行业的信息化建设，帮助农户拓展金融服务的咨询渠道。

（作者系湖南冷水江农商银行纪委书记）