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默认2020年，全国农信机构经受着层层考验。面对错综复杂的国际形势和新冠肺炎疫情的严重冲击，以及不良资产上升、利差收窄、资本补充困难等多重挑战。农信机构攻坚克难，主动作为，助力“六稳六保”，服务实体经济，资金实力进一步增强，社会贡献度进一步加大，长期发展的基础进一步夯实。
优化金融服务：千亿资金驰援疫情防控
新冠肺炎疫情发生以来，全国农信机构坚定贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照省委、省政府与监管部门关于加强金融支持服务的各项工作要求，全力担当，迅速行动，统筹做好疫情防控，以高效优质的金融服务，有力地保障了经济社会发展，助力打赢疫情防控阻击战。据不完全统计，全国农信机构快速审批放款1103.2亿元用于抗击新冠肺炎疫情，全力支持各行各业复工复产。
据了解，河南省农信联社在河南省委、省政府的领导下，第一时间成立防控工作领导小组，压实责任，完善措施，扎实推进疫情防控工作，形成了一级抓一级、层层抓落实的工作局面。针对全省农信社工作性质和特点，提出一手抓疫情防控、一手抓金融服务的工作思路，在切实做好全系统自身疫情防控的同时，加大对疫情防控物资供应企业的资金支持力度，积极服务全省乃至全国疫情防控大局。在切实抓好疫情防控的同时，河南省联社持续加强研究，统筹抓好2020年工作思路和具体措施的谋划工作，把2020年的工作思路定好、措施谋实。另外，加大信息科技的研究和运用力度，提升信息科技对农信社系统业务发展和经营管理的支撑作用。
广西自治区农信联社出台“七大信贷举措”服务好疫情防控和复工复产稳增长工作，围绕做好“六稳”工作，继续统筹抓好改革发展稳定各项工作，加大金融支持力度，全力支持和组织推动各类生产企业复工复产；大力支持农业春耕备耕、粮食和蔬菜生产、生猪和家禽养殖业恢复生产，大力支持工业企业复工复产、疫情防控物资和生活必需品生产企业和重大项目建设，大力支持生产要素和物资保障、脱贫攻坚及乡村振兴，促进广西经济持续平稳健康发展。同时，广西自治区联社还提早谋划、及时掌握企业信息，优化信贷流程，合理延长贷款期限，有效减费降息，支持受影响企业有序高效恢复生产经营。特别是重点帮扶因疫情受困的小微企业，优先安排信贷额度，不盲目抽贷、断贷、压贷。
安徽省农信联社提供优质高效金融服务。该省联社带领全省农商银行立足自身职能、践行社会责任，以优质高效的金融服务支持打赢疫情防控阻击战。安徽省农金机构合理调配服务资源，妥善安排营业网点与时间，保障基础金融服务顺畅开展。特别是与疫情防控有关的资金汇划等业务，确保第一时间处理、万无一失。对网上银行、手机银行、微信银行等线上渠道实行手续费全免，引导和鼓励客户通过线上办理相关业务。此外，安徽省联社还做好受困企业金融服务。对于疫情影响正常经营、遇到暂时困难的企业，坚决不抽贷、不断贷、不压贷，并根据实际情况，通过适当下调贷款利率、完善续贷政策安排、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持其战胜疫情灾害影响。
聚集主业：践行普惠金融服务实体经济
疫情发生以来，银保监会加大了对银行支持县域经济的考核力度，推动农商银行、农信社在业务上逐步回归本源。这不仅意味着以推动中小银行回归本源将是未来金融体制改革和发展民营经济的主要着力点，也在一定程度上为解决目前货币政策传导机制不畅给出了方案，还要以完善的银行体系来为不同的实体经济服务。
江西省农信联社理事长孔发龙对记者表示，江西省农商银行系统坚持践行普惠金融理念，在实现营业网点乡镇全覆盖、农村金融服务便民站行政村全覆盖、农村基础金融服务“村村通”的基础上，进一步下沉服务重心，延伸服务触角，全面开展了扫街、扫园、扫村、扫户“四扫”服务，全面实施了农户小额贷款授信“整村推进”行动，全面推进了线上金融服务在农村地区的普及应用，努力构建起“责任网络化、产品多样化、服务精细化、信息系统化”的全方位农村金融服务体系，充分挖掘和主动对接“三农”有效金融需求，不断提高农村金融服务的覆盖面、可得性及满意度。
在基层采访中，记者了解到，广西农信社不断完善电子服务渠道，努力促进实现城乡金融服务一体化和均等化，构建起涵盖“桂盛借记磁条卡”“桂盛借记IC卡”“桂盛贷记卡”、网上银行、手机银行、iPad银行等多渠道、多层次、立体化的现代电子银行服务体系，努力让客户能享受到更加方便快捷的现代金融服务。同时，依托农村支付结算网络全覆盖的优势，广西农信社构建了以营业网点为中心、自助服务点为辅助、电子服务机具为延伸的全覆盖金融服务渠道体系，建成了广西最大的自治区、市、县（区）、乡镇、村屯（街道）全覆盖的五级金融服务体系。
然而，值得注意的是，不久前，多家农商银行存在虚增、虚报、错报涉农或小微企业贷款数据问题，被银保监会处罚。
有专家表示，农信社源自农村，始于农民，兴于农业，与“三农”同根同源，服务“三农”是宗旨所在。随着银行化改革推进，农信社部分行社冲动型的发展导致在客户营销上脱离本土，资金运用上脱实向虚，同时因能力与新兴业务不匹配，导致决策风险、交易风险、管理风险等逐步显现。农商银行和农信社服务本土是其必须承担的社会责任，丢掉了“三农”、失去了“小微”，农商银行、农信社就成了“无源之水”“无本之木”，没有了竞争力，服务“三农”、支持小微是定位，也是己任，时刻不应松懈，丝毫不应动摇。
科技赋能：踏上业务转型发展之旅
随着乡村振兴的推进，广大农民对农信机构提供先进、方便、快捷、高效金融服务的要求越来越迫切，充分利用现代科技手段，构建线上线下综合服务渠道，加快电子化建设和金融科技创新步伐已成为农信机构发展的当务之急。
在互联网金融的冲击下，安徽省农信联社开展了依靠科技实现业务创新和转型的探索，成为国内金融机构数字化转型的典范。同时，依靠“小银行、大平台”信息化建设理念，安徽省联社取得了农村金融信息化建设成果。在信息化建设推进的同时，安徽省联社始终将网络安全和信息化工作视为一体，将信息安全放在信息化工作首要位置，实施信息安全建设思路，即以传统硬件防护为基础，以网络安全防护为重点，逐步延伸至软件研发全流程管控，持续完善安全管理体系，打造信息安全的坚固防线。
在河北采访中，记者还了解到，河北省保定市徐水区农信联社通过科技服务惠民生，先后在当地瀑河乡开通小额现金循环机，在高林村华瑞机动车检测有限公司、双凯机动车检测有限公司安装交通罚款机，充分利用微信银行、网上银行、移动展业、“农信e购”“云闪付”等现代化金融服务平台，实现金融服务线上线下同步推进，全面发展。
江西省农信联社理事长孔发龙在接受记者采访时表示，创新是引领发展的第一动力，转型是持续发展的必由之路。面对新冠肺炎疫情对业务经营带来的不利影响，农信机构数字化、线上化金融服务能力相对其他商业银行明显不足，这也倒逼农信机构必须加快转型升级步伐。农信机构还要坚持推进创新驱动发展战略，紧跟现代银行发展趋势，主动跟进区块链、大数据、云计算、5G、人工智能等前沿技术，强化金融科技引领，全面推进业务模式、服务方式、管理机制创新变革，加快新旧动能转换，进一步增强内生动力、发展活力和核心竞争力，确保可持续发展。
优化股权：探索法人治理机制改革之路
随着农村金融改革的不断深化和产业结构调整持续加速，作为服务地方经济的“老字号”金融机构，农信社加快改制步伐能缩小与商业银行之间的差距，提高竞争力，增强综合实力。
有专家表示，引进战略投资者，培育一批经济实力强的大股东，可帮助农信社完善法人治理结构。引导现有股东积极增资扩股，适当提高资本集中度，可增强股东对农信社改制的关注和支持。他还称：“改制有利于增强经营活力。当前，困扰农信社业务发展的主要障碍是‘历史包袱’和法人治理结构不完善。借组建农商银行的良机，通过市场化手段，可有效化解‘历史包袱’。”
然而，值得注意的是，股权混乱是中小银行目前存在的一个特别大的问题。据记者了解，为优化股权结构，各省联社要求下辖农信机构要以有关商业银行股权管理的法规和监管要求为指引，加强股权管理，规范股东行为，夯实法人治理各主体责任，进一步提高法人治理水平。
记者获悉，山西省农信联社在与山西股权交易中心充分对接沟通的基础上，对已改制的农商银行股权管理工作提出了要求。已改制的农商银行要严格按照时间要求完成股权托管工作，各级机构要高度重视股权集中托管工作，对全系统股权集中托管工作进行汇总通报，对进度缓慢、工作不力的市、县机构严肃问责。
风险防控：加强内控管理提升运营效率
“近年来，随着农商银行的改革发展不断深入，风险管理的文化培育、机制完善、流程控制及能力建设等方面有了显著的提升。但不可否认的是，由于风险管理机制建设的起点较低、起步较晚、观念相对滞后等原因，农商银行的风险管理机制建设远远不能适应迅速发展的业务需要。在业务规模不断扩大的同时，一些在经营管理方面容易被忽视的潜在风险问题正日益凸显，一旦疏于风险管理，就会导致潜在风险集中爆发，改革发展所积累起来的成果就会毁于一旦。”一位农商银行董事长向记者表达了这样的担忧。
据了解，当前，农商银行虽然构建了风险管理的框架体系、强化了制度建设、配备了管理人员、推进了工作措施，但这只是具备了初步的“形”似，距离商业银行全面风险管理的要求还存有不小的差距。
当前，农商银行的风险评估几乎都是针对信贷业务而设计的，主要评估的是信用风险，缺乏对理财、同业拆借等一些新业务的风险监控。此外，缺乏有效的风险控制机制。面对新的市场环境和监管要求，农商银行原有的部分制度已不能完全适应当前发展的需要，部分制度存在漏洞，少数制度缺乏可操作性。对于经营发展过程中出现的新问题、新情况，如果没有相应配套的制度，极易诱发风险。
搭建流程化管理模式是农商银行防控风险的必由之路。有农商银行人士称，搭建流程化管理模式是迈向现代商业银行的重要一步，以严防操作风险为目标，努力构建前中后台有效分离和运行高效的业务运营管理机制，尽快建立和完善“前台接单、中台审单、后台下单”的相互独立、相互约束的内部控制体系；依靠流程定岗、定责、定编，建立职责对等、操作规范的岗位责任体系，把岗位责任和风险控制要求落实到具体的工作目标责任之中；以流程为基础，以全面风险管理为目标，定期或不定期地对各项业务操作及其运行机制进行有效的风险识别和评估，及时进行风险提示，防范操作风险，道德风险及案件风险的发生。
并购重组：探索改革发展新路径
目前，一些发展较好的农商银行战略控股高风险的农信机构已有多家。随着经济下行压力加大及疫情影响，农信机构经营压力越来越大，那些发展不好的高风险农信社将面临被并购的境地。
记者了解到，一些农信社因为历史包袱过重，远远达不到组建银行机构的条件，改革进程缓慢。因而各地希望通过农商银行参股的形式来带动农信机构的发展。
近年来，为了提高农信机构经营管理水平和抗风险能力，监管部门为农信社改革发展倾注了很多心血，出台了很多措施，如对高风险农信社并购重组出台了一些制度性安排，希望通过并购重组的方式化解这些高风险机构的风险。但高风险机构和地方政府由于种种原因难以接纳外部投资者，并购重组难有较大推广。
有农信社人员表示，农商银行控股高风险农信社将对农信社敲响警钟，好的农信社能增加危机感，面对新形势，促其提高经营水平，优化资产质量。弱的农信社更能看到防范风险的重要性，把支持县域经济发展放到头等大事来抓，通过调整信贷结构，争取达到政府、“三农”、农信社多赢的局面，从而避免破产。
精准扶贫：贷出红火好日子
去年，全国各地农信机构在省联社的指导下，认真贯彻落实中央和省委、省政府大力推进金融扶贫精神，因地制宜推出了各具特色的精准扶贫模式，让无数贫困户受益。
江西省农信联社理事长孔发龙表示，在扶贫工作中他们首先坚持精准方略，提高金融扶贫的对焦水平。精准制定扶贫规划，按照江西省金融精准扶贫工作规划要求，坚持目标导向和问题导向，重点做好269个深度贫困村脱贫攻坚工作，提升扶贫效能。精准把握贫困数据，加强与地方政府、扶贫办等相关部门数据共享，及时更新建档立卡贫困户信息，全面掌握贫困人口分布、居住条件、收入来源、致贫原因等情况，建立服务档案，实行动态管理，推动金融资源与扶贫对象、脱贫项目精准对接。
安徽省农信联社认真贯彻落实中央和省委、省政府大力推进金融扶贫精神，指导全省农商银行在金融扶贫方面作出了巨大贡献。该省联社与省扶贫办联手推出了“免抵押、免担保、5万元以下、3年期限、基准利率、财政贴息”的扶贫小额信用贷款。同时，制作扶贫小贷“明白纸”，让贫困户明白怎么贷，找谁贷，贷多少，怎么还，让其一目了然。截至目前，安徽农商银行系统发放小额信用扶贫贷款余额占全省小额信用扶贫贷款投放总量的98%以上。安徽农金机构创新推出了多种精准扶贫模式，达到了政府、农商银行、企业、农户多赢的局面。
新的一年已经到来，农信机构面临行业发展新趋势，须客观分析经济双循环特别是经济内循环对农信机构带来的机遇，同时准确把握对农信机构新一年可能带来的挑战，科学制定应对战略，充分发挥农信机构在经济双循环中的巨大作用，助力实体经济再上新台阶。
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