浙江农信推广农户小额普惠贷款探索资金直达基层的“浙江路径”

在党中央、国务院大力推进复工复产，积极引导金融要素流向“六稳”“六保”，确保如期实现全面建成小康社会目标的关键时刻，浙江省农业农村厅联合浙江省农信联社推出全国首个由政府部门和银行机构合作推广的农村普惠金融产品——农户小额普惠贷款，大幅降低农户获得贷款的门槛，探索形成了一条推动普惠资金直达农户、直达基层的“浙江路径”。截至2020年末，普惠授信服务农户956.8万户，服务覆盖率达99.91%，基本实现全覆盖，以全方位、成体系的普惠金融服务，为浙江“重要窗口”建设增添新动能。

金融“活水”直达基层为高水平全面小康“加速度”

长期以来“，找银行贷款要找熟人、托关系，资料手续还繁琐”的思想在一些农村群众心中根深蒂固。家里碰到点事急需用钱，第一时间想到的就是向亲戚朋友借，不仅拉下了“面子”，更浪费了“票子”。加上农户的金融知识往往有限，稍有不慎还有可能掉入高利贷的陷阱。

如何有效改变这种情况，保障农户享受基础金融服务的权益？在省农业农村厅的指导和带领下，浙江农信依托农户信息采集大数据及授信模型，通过给予无差别基础授信额度，将违法、失信等负面清单以外的18岁至65岁农民全部纳入普惠额度的享受对象，精准授信“一户不漏”，均可享受3万元-8万元基础授信，让一大批“资质差、资产少”但“信用好、敢拼搏”的农民群体都能享受到普惠金融。

在全覆盖的基础上，浙江农信在此次推广农户小额普惠贷款过程中，特别将低收入农户作为重点支持对象，执行优惠利率，年利率低至3.85%，为银行业金融机构中最低，特别是远低于互联网公司的网贷利率，让低收入农户不仅贷得到款，更用得起款，真正做到了普惠金融“又普又惠”，人人“用得起”。在此基础上，浙江农信深化“一户一策”帮扶机制，真正帮助有劳动能力的低收入农户利用小额普惠贷款发展生产、经营致富。截至2020年末，浙江农信已对低收入农户授信18.97万户，授信金额118.97亿元，其中用信6.99万笔，用信金额23.68亿元。

此外，浙江农信还将农户小额普惠贷款作为农户金融增收的重要举措，鼓励农户贷款发展农家乐、粮食生产、生猪增产等产业，促进农民就地就近就业，进一步提高了农民收入水平。同时，借助农户小额普惠贷款低利率、低门槛、高便捷等属性，提高资金使用效益，有效增强农村群众消费欲望，活跃城乡消费市场，带动经济“内循环”。

便捷服务人人共享唱响“最多跑一次”新声音

环顾浙江江山市西北部的大陈村，连绵的青山和雅致的村落错落有致。“萃文饭店”是当地颇受欢迎的一家民宿，今年国庆长假甚至提前半个月就“一房难求”“。发展民宿的资金，现在用手机银行就能随用随贷，而且这项服务由农商银行‘送贷上门’，一次都不用跑。”店主老方说，不少村民都向他“取经”，农户小额普惠贷款已推动当地农家乐和民宿“遍地开花”。

老方口中的“一次都不用跑”，得益于农户小额普惠贷款创新形成“无感授信、有感反馈、便捷用信”的流程闭环，打破了农户对原有贷款流程的传统认知。按照通常的贷款流程，借款人首次贷款，需先提出申请，并根据银行的要求提供相关资料，经银行调查审批后，再行放款。而浙江农信农户小额普惠贷款首创“无感授信”模式，由农业农村部门组织乡镇提供农户姓名、身份证号、联系方式、户籍地址、户号5项基本信息，农户无需任何操作，即可获得农信机构给予的3万元及以上基础额度授信。有增信需求的农户，可通过手机APP提交经营收入等材料，便捷获得最高30万元的贷款额度，并能循环使用。

完成“无感授信”后，浙江农信第一时间将授信信息以短信、微信、广播、信函等多种方式做好传达，让农户知道自己“能不能贷、能贷多少”。针对部分老年群体对手机等设备操作不熟练的实际，工作人员提供上门面对面反馈信息，切实保障其知情权。

借助于数字金融技术，浙江农信实现了农户信息采集、授信、合同签约、按需用款等流程全部网上办。农户一次都不用跑，真正做到了“一机在手、一呼而应、一点就通”，切实提升金融服务“获得感”，有效化解农户贷款门槛高、授信难、环节多、程序繁等痛点难点。

深度融入社会治理构筑乡村治理新样板

走进浙江诸暨市岭北镇金湾村的文化礼堂，“文明实践银行”的标志分外显眼，一场特殊的评议会正在这里举行。“2020年9月10日，周世祥热心公益，积极参与志愿服务，道德积分加5分，累计积分超30分，诸暨农商银行给予农户小额普惠贷款授信额度增加3万元并实行优惠利率……”此外，另外几位村民也因在移风易俗、尊老爱幼、热心公益、邻里和睦、环境美化等方面的优异表现，增加了道德积分并获得了相应的小额普惠贷款额度增信。

作为“枫桥经验”“三治融合”等乡村治理模式的发源地，浙江一直走在国内社会治理领域的前列。在推进农户小额普惠贷款的过程中，浙江农信创造性地将践行新时代“枫桥经验”与推动普惠金融有机结合，发扬“枫桥经验”三治融合、共建共享的内涵，借助农信机构的经营优势，充分发挥金融“源头活水”和“粘合剂”作用，把农户道德情况、个人信用、乡村社会治理参与度等转化为金融财富，为建设基层治理体系、推进治理能力现代化输送强劲的“农信力量”。

除了将文明指标与普惠贷款额度相挂钩，浙江农信还积极倡导群评群议，完善评级方式。以农户自评为基础，结合村、镇评议小组评议，对农户各方面情况作出全面客观公允的评价。同时，进一步强化宣传引导，营造浓厚氛围，通过发放告知信、普惠大讲堂、入户走访等形式，充分传导道德文明是享受金融服务的“绿卡”这一理念，推动乡风文明。