内乡农商银行开展数字化“整村授信”让农户足不出村享受贷款服务

近年来，河南内乡农商银行将科技与金融相融合，开展数字化“整村授信”，使有贷款需求的农户足不出村就能解决资金需求。截至2020年年末，该行“整村授信”覆盖全县288个行政村，授信总额3.3亿元，实现了“户户有评级、户户有授信、户户能贷款”。

在数字化“整村授信”过程中，该行采用“按户评定、以人定额、‘无感’授信、有感反馈、贷前签约、按需取款”的全流程模式，依托自身原有基础数据，通过实施标准化信息采集和建立初评授信数据模型，实现信息采集、公议授信、授信名单导入后台系统，确保精准授信一个人都不漏；从辖内各村委会获取基础数据，对有超龄、表内不良、“黑灰名单”等情况的村民进行标识，锁定服务范围；充分依托新零售平台，搭载“金燕e贷”功能模块，促进“线下走访”向“线上获客”“全员营销”向“全民营销”转变；实施了客户分层，做到强风控，其中“金燕e贷”风控体系主要包含客户准入、评分评级、额度计算、利率定价、贷后风险预警“五大模型”，通过内部数据、征信数据以及外部大数据接口进行客户大数据查询，执行客户准入和模型评审。

“整村授信”系统实现了客户经理持平板电脑上门收集客户资料，现场对登录系统的客户经理进行人脸识别，通过OCR技术对客户身份证进行识别、联网核查，对其他证件资料、实物资产等进行影像信息采集，提高了客户资料的真实性；客户信息采集、签约、授信等相关业务不受网点、时间限制，20分钟内基本可以完成客户授信业务；客户自主登录后，通过鉴权、用信申请、征信查询、验证信息等环节，系统自动核定用信金额，符合相关条件，审核提交后，将直接发放到用户所绑定的银行卡上，客户只要在有网络的任何地方、任何时间，均可轻松在3分钟内办理借款。

数字化“整村授信”是内乡农商银行改善农村信用环境和金融生态环境、为乡村注入新活力的一次积极探索。下一步，该行将依托大数据，通过简化手续、下乡到户、驻点乡村等多项举措，切实解决农村村民贷款难等迫切问题，在乡村振兴的路上贡献更多农金力量。