农信机构借助金融科技加强服务农业农村现代化能力

日前，在2021年中央发布的“一号文件”中，首次提出发展农村数字普惠金融，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库。近年来，各地农信机构借助金融科技赋能，不断加强大数据、云计算及人工智能等新技术在金融领域的应用，推进科技与业务深度融合，实现线上线下协同、业务流程优化、服务效率提高、客户体验提升，全面提升服务农业农村现代化能力。

在基层采访时，记者获悉，河北省农信社着力建设科技金融，通过“数字农金”“智慧农金”“线上农金”助力创新发展。

河北省农信联社理事长王文进对此表示，河北省农信社加强科技引领，构建“数字农金”，让金融科技为业务发展、经营管理、风险防控提供科技支撑。近几年，河北农信陆续建成了“第二代核心业务系统”和“新信贷管理系统”两大系统，逐渐形成了11大类254套信息化项目应用系统。此外，河北农信加强渠道创新，发展“线上农金”，将传统金融业务由线下向网上银行、手机银行、微信银行、银企直连等线上渠道迁移，丰富优化“非接触式”金融服务渠道，着力构建“线上+线下”金融服务体系；大力发展“金融+场景”，将线上服务延伸到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景，为城乡居民提供不间断“线上缴”“掌上缴”民生缴费服务，打造金融服务场景新生态。

在构建科技驱动数据赋能新格局方面，安徽省农信联社坚持扎根“三农”、服务“三农”的定位，提出了建设线上银行、数字银行、智能银行、普惠银行“四个银行”发展战略。为统一思想认识、强化战略引领，安徽省农信联社连续三年组织全省农商银行董事长、行长等，到清华大学五道口金融学院、厦门大学等知名高校进行金融科技和大数据运用专题培训。另外，安徽省农信联社加快建设新一代核心业务系统，围绕科技驱动、数字赋能目标，启动全系统数据标准化建设，建立起规范化的数据结构和数据字典，不断做实数据管理和数据利用基础。同时，安徽省农信联社推进“一点对接”网联清算平台建设，对照最新业务规则、实施方案和技术规范，开发了一键绑卡、网关签约账户侧代收、网关支付受理侧新增业务，实现“传统银行+互联网金融”双核驱动。安徽省农信联社还围绕实际应用场景，打造了“金农云数”平台，构建风险、营销、运营、信用4大主题近1000项指标，形成21类、110项数据标签，搭建22个数据模型，支撑客户准入、授信、风控等核心环节，极大提升了金融服务的范围和效率。

在利用科技手段提升服务温度方面，重庆农商银行积极打造自建团队、自主研发、自有技术、自创产品“四自模式”，在同类机构中率先成立金融科技中心；获批两项国家级试点资格，申请专利近70项，成为唯一入选国家金标委观察员单位的地方金融机构。

总之，各地农信机构紧跟业务发展趋势，借助金融科技赋能，不断加强大数据、云计算及人工智能等新技术在金融领域的应用，推进科技与业务深度融合，实现线上线下协同、业务流程优化、服务效率提高、客户体验提升。

在基层采访中，记者还了解到，当前，大数据、区块链、人工智能等新技术方兴未艾，大型银行在科技金融发展上已“先行一步”。由于财力、人力、管理等因素，部分农村中小银行仍处于数字化转型探索阶段。日前，农信机构科技支撑缓慢问题，与日益发展的新型业务形成了矛盾，制约了新业务的开展。

有农信人士反映，目前，有些农信机构在电子化建设方面仍处于起步阶段。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集、科技含量高的产品推广步伐缓慢。而今，国内大多数商业银行的电子化和信息化建设已步入数据大集中时代，业务数据大都实现了省域集中，有的实现了全国集中，种类繁多的中间业务以及ATM、P0S、呼叫中心、网上银行等也都整合到同一平台之上。而纵观全国农商银行的电子化建设与应用，只有少数发达地区农商银行在省或市域范围内实现了数据集中。

一位县农商银行负责人坦言，目前全国农商银行的电子科技大都依托省联社的科技平台，而省联社的科技化发展跟不上日新月异的农商化对科技化的需求，对农商银行创新信贷产品形成了制约，希望省联社在科技上加大投入，适应农商银行发展形势的需要。他还表示，各地农商银行存在管理上的“真空”。各项新业务、新系统大量上线，业务和科技部门都将精力集中在系统开发和测试工作上，虽然各项新制度在系统上线前已全部出台，但这些制度却得不到很好的执行和落实。

“数据赋能背景下，我们面临的形势是机遇与挑战并存。”安徽省农信联社党委书记、理事长钟园提出，强化金融科技引领是农信机构实现转型发展的必然选择。数字经济的兴起，推进了农信机构下大气力补短板、强弱项，主动跟进区块链、大数据、云计算等前沿技术，通过数字化手段拓展业务场景、创新服务模式，实现更高质量的发展。同时，各种利好政策也为推进金融科技创新带来了机遇。乡村产业发展、新型主体培育、农村人居环境整治及乡村基础设施建设等重点领域，都蕴含着巨大投资机会，必将带来巨大农村金融服务需求。

钟园还提出：“数字化转型是一项长期发展战略，需要全国农商银行统筹资源、联动推进，倡导大家加强协作，相互交流借鉴，共同推进农商银行实现更高质量的跨越发展。”

中国人民大学教授孔祥智认为：“目前的情况下，打造农信系统自己的‘农信银’迫在眉睫。农信系统应尽快把省域电子交易平台的优势推进为全国优势，共同研发、建设转账电话平台，统一全国转账电话技术标准和交易流程，创建快捷、方便、好用的电子银行品牌。全国农信社应携起手来，共同打造一个安全经济、高效运行、飞速发展的一流电子银行网络。”