浅析农户小额信用贷款操作风险防范

近年来，随着农村产业结构调整，“三农”贷款需求量不断增大，作为支持农村产业发展的农户小额信用贷款产品随着需求量的增加其操作风险日益显现。做好农户小额信用贷款操作风险防范，确保农户小额信用贷款可持续健康发展显得尤为重要。笔者通过深入细致的调研，解析了农户小额信用贷款操作风险的成因并提出了防范对策。

操作风险形成的原因

部分客户经理贷前调查不实 一是客户经理未调查了解农户是否具备完全民事行为能力，未了解农村产业结构情况，未知农户贷款用途是否符合当前农村产业发展。二是客户经理未根据农户生产经营情况调查农户实际贷款承受能力和贷款期限是否合理。三是客户经理未向当地群众详细了解借款农户的还款意愿和还款能力以及诚信情况。四是客户经理未通过人行的征信系统查询申请贷款的农户是否有重大不良信用记录。五是客户经理未到实地调查，而是以电话、微信的方式替代现场调查，或只是咨询第三方熟悉的人就结束了贷前调查。

审查审批岗未完整履职 一是未完整审查农户的资格和条件是否具备贷款条件，导致未达到条件的贷款客户也获得了审批。二是未完整审查农户贷款用途是否符合规定。三是未完整审查农户申请贷款的金额、期限、利率是否符合有关贷款管理办法。四是对农户提供的材料是否完整、合法、有效没有统一的审查审批标准，随意性大。五是未完整细致对贷前调查人的调查意见和农户资信状况及提出的贷款建议进行准确审查。六是审批人对贷款审批意见未签字或审批意见不明确，其资料存在瑕疵未整改就直接审批。七是对超权限的审批贷款，未报上一级部门就直接审批。

合同存在瑕疵和发放不合规 一是随意使用合同模板，未使用统一格式的合同文本。二是合同填写不标准、不规范、要素不齐，大小写数字乱用、错用，字迹潦草不清晰，合同乱涂改。三是未签订合同或是签订无效合同，未对合同签署人及签字（签章）进行核实。四是贷款农户信息录入不准确，农户未在贷款行开立贷款还本付息账户，贷款发放程序不合规。五是在资金划拨中未对会计凭证进行审查，会计凭证填制不符合要求。六是未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款利率要素等发放贷款，导致贷款错误核算；发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款。

贷款支付未验证客户账户信息 一是未按规定在支付前核查农户账户是否有因其它原因被冻结的情况，就直接支付到农户贷款账户，导致农户信贷资金被冻结。二是采用借款人自主支付的，未将信贷资金直接发放到农户开立的还本付息账户。三是未通过账户分析、凭证查验或现场调查方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

基层网点贷后管理不严格 一是贷后检查有的流于形式，没有严格执行贷后检查的要求，未及时了解客户存在的风险隐患。二是部分贷后管理人员为了应付上级部门的检查，未深入检查贷款对象。三是在贷后管理过程中，发现贷款农户出现重大事项或贷款风险未及时反馈和报告，错失收回良机。

部分借款农户故意隐瞒贷款用途 一是部分贷款农户故意隐瞒自身的民间债务，虚报当年收入等情况。二是部分农户因亲戚或朋友向其借钱，用自己名义贷款给亲戚朋友使用。三是部分农户贷款用于消费时，担心贷款不审批，用申请农村经营贷款用于消费贷款，转移实际贷款用途。

防范操作风险的对策

加强岗位责任意识 严把贷款准入关 加强岗位责任意识是做好贷款营销的前提条件，不能因为客户经理的主动上门营销而降低贷款条件。客户经理要经常深入贷款户家中，做详细的调查研究，掌握贷款户的第一手真实资料，通过深入细致的工作，确保农户贷款的材料完整、数据准确、内容真实。

建立健全规章制度体系和工作机制 建立健全农户小额信用贷款前、中、后台各岗位相制约的制度体系和工作机制，明确前台业务操作的岗位职责和中后台服务职责，达到既有分工又有合作的高效工作机制，防范操作风险的发生。

有效推进操作风险管理工具应用 一是用好损失数据收集工具。通过收集往年农户小额信用贷款损失的相关数据和报告，管理好当前的工作。二是把握好关键风险指标监测工具。通过对交易量、员工水平、客户满意度、市场变动、产品成熟度、地区数量、变动水平、产品复杂度和自动化水平等指标监测，有效识别农户小额信用贷款操作风险管理中的缺陷和薄弱环节，提出整改措施。三是做好风险与控制自我评估工具。通过对农户小额信用贷款操作风险点进行识别，评估固有风险，分析现有控制活动的有效性，评估剩余风险，进而提出控制优化措施的工作。四是加大情景分析工具应用。对农户小额信用贷款业务中潜在的操作风险事件进行分析，评估事件发生的可能性和造成的影响，并采取相应的控制措施，防范操作风险的发生。

建立动态化的信贷信息管理系统 建立信贷信息管理系统对农户小额信用贷款加强管理，实现农户小额信用贷款业务操作流程系统化、信息采集电子化、档案资料管理影像化、风险监测预警自动化、贷款办理线上化，实现信贷管理系统动态优化。

建立责任追究和奖惩制度 建立责任追究制度，明确责任认定和责任追究，建立不良贷款与操作风险问责与通报制度，严格追究责任，强化警示作用。在追究责任的同时，用好奖励制度，将客户经理的贷款发放质量与绩效挂钩。

提高从业人员专业水平 一是加强对客户经理进行培训。采取考试、知识竞赛、经验交流等多种方式来提高客户经理的管理水平。二是建立客户经理持证上岗制度。凡是客户经理，必须持有中国银行业专业资格考试个人贷款初级及以上证书；未持证的，在一年内下调一个工资等级系数，直至持证后恢复工资等级系数，若一年内未取得证书，进行调整岗位。

积极探索贷款保险与农业保险互补机制 农商银行应积极探索贷款保险与农业保险互补机制，利用农业保险和贷款保险分担农户小额信用贷款的外部因素造成的操作风险和农户生产经营风险，保障农户小额信用贷款的长远、持续发展。

（作者单位：贵州修文农商银行）