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默认6月21日，央行对市场利率定价自律机制做出重要调整，由存款基准利率一定倍数调整改为存款基准利率加一定基点调整。新的存款利率自律上限实施后，金融机构存款利率普遍呈下降态势，给本来就在存款组织能力上不足的农商银行的经营工作，提出了严重挑战。对此，笔者就如何化解存款利率下调的影响，提出了对策建议。
洞悉市场，稳住阵脚 新的存款利率自律上限的实施是为了促进行业有序竞争，推动存款利率定价市场化，在宏观层面对各金融机构影响是等量的。但在具体量化实施上，对中小银行和国有银行的存款利率自律上限做了同步调整，二者之间仍保持着合理的利差，也就是说同四大国有银行相比，农商银行仍具有价格上的竞争优势。相较而言，农商银行在县域的真正竞争对手是一些村镇银行，监管层出于促进当地金融生态健康发展的需要，政策会向相对弱小的村镇银行倾斜。因此，面对此次利率调整，农商银行不仅要有纵向思维，还要有横向视野，着眼地区全局，在资金的组织过程中洞悉市场，保持战略定力，根据不同的竞争对手，科学制定应对策略，扬己之长，避己之短，坚持营销出自己的特色。
场景营销，聚客“吸金” 目前，银行可涉足的场景大致有三类。一是服务与支付均在线上，如各种网络直播平台。二是线下服务，线上支付，如日常的微信支付等。三是纯线下支付，如在饭店吃饭现金付款等，但其正逐渐被移动支付取代。而农商银行要搭建场景营销，一定要从当地实际情况出发，不选贵的，只选对的。如可以和政府职能部门合作，以缴费、代发、服务为切入，构建“政银”合作场景；与社区合作，以“金融+”深入融合百姓的“衣食住行”，构建居民日常生活场景；以农资购买、农产品销售、外出务工等服务场景建设布局三农，构建新形势下的农村服务场景。
渠道建设，“蓄水”资金 农商银行的渠道建设要重点在上、下两方面突破。向上突破，是指农商银行需完善金融工具建设，在资金流转过程中进行钩挂，层层沉淀资金。在农商银行的工具菜单里，手机银行和聚合支付是客户资金周转的两条“高速公路”。手机银行的优势在于移动支付端口的有效接入，把手机银行接入微信、支付宝等日常支付端口，用手机银行“圈流”低成本资金；聚合支付则是零售商户的金融“蓄水池”，合理布局的聚合支付网络，将在农商银行客户、商户与农商银行之间形成高效的闭环资金流。向下突破，是指依据农商银行的业务分布特点，在广大三农客户间形成资金双向循环。农商银行要以各乡镇支行为支点，向村屯辐射助农服务站，形成金融服务下沉的“桥头堡”，串联起种子、化肥等农资销售点、便民小超市、生产副食销售市场等日常生活场景；形成老百姓存款在支行，贷款发放后通过农资购买、日常消费的反向回流模式，重新聚集资金，让资金始终在农商银行自己的渠道中运转。
发展理财，“多源”经营 一是要加快平台建设，开发个人理财系统。在借鉴其他行理财产品的基础上，融入自己特色，并与当地金融生态相匹配。二是建立一支具有农商情怀的理财队伍。人才的欠缺是桎梏农商银行发展理财业务的最大短板，要尽快从现有人才中遴选一批业务能力强、综合素质高、热爱理财事业的员工进行专业培训，提高其业务能力。三是建立风险管控系统。农商银行发展理财业务一定要配套发展风险管控系统，切莫“头痛医头、脚痛医脚”，要坚持业务发展与风险管控协调同步，时刻把金融安全永远放在第一位。
（作者单位：吉林桦甸农商银行）
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