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默认“固本强基、提质增效”是村镇银行实现高质量发展的必由之路，也是顺应新常态助力国家乡村振兴战略的一项重要任务。面对复杂严峻的社会经济环境和同质化竞争压力，村镇银行应以“固本强基、提质增效，为高质量发展注入源动力”为核心目标，坚守“做小、做广、做精”的战略定位不动摇，推动高质量发展。对于正处于起步阶段的富民系村镇银行来说，要努力克服新冠肺炎疫情、经济下行、同业竞争加剧等不利因素的影响，从发展理念、服务体系、经营策略、管理思想、人才战略等方面加大“固本强基”力度，在深入普惠走访、固化优质服务、降低运营成本、提高资产质量、提升全员素质等方面上狠下功夫，推进各项业务“提质增效”，不断提升竞争力，更加有力地推动国家乡村振兴战略。
基本情况介绍
富民系村镇银行是由浙江温州鹿城农商银行主发起，目前在全国成立了44家法人机构，分布于浙江、江西、贵州、河南、上海。贵州富民系村镇银行是贵州省“浙银入黔”重点项目，于2011年启动筹建，以落实“普惠金融工程”为核心的新型农村金融机构，已在黔设立了27家法人机构，遍布除铜仁地区外的8个地州、市。平塘富民村镇银行成立于2018年4月，属富民系村镇银行在黔设立的第三批村镇银行，经过3年多的发展，目前共设有两个营业网点，员工50人，存贷规模总量6亿元。
主要困难与短板
目前，平塘富民村镇银行整体发展情况稳健良好，但同时也存在存贷业务发展不平衡、金融服务能力不全面、队伍整体素质有待提高等困难和短板。一是存贷款发展不协调，资本内生积累相对不足。二是物理网点服务较少，阻碍品牌形象提升。三是资金组织渠道有限，市场份额提升存在一定难度。四是支撑手段有待完善，业务效率还需提高。五是队伍建设成效较慢，整体素质有待提高。
思考及建议
（一）提高政治站位，深化普惠金融，深耕三农市场，明确发展方向，提高劳动生产力。要牢固树立“普惠富民、服务村居、支农支小”的发展理念，以发展农业为中心，以农民增收为核心，以支持巩固脱贫攻坚成果为重点，以扶持乡村振兴为出发点，把农村作为“大基础、大战场、大蓝海”，牢牢把握机遇，肩负起助力乡村振兴的使命，竭力做实做优农村普惠金融工程。
1.以党建为引领，把“固本强基、提质增效”作为一项重要政治任务来抓，确保工作推动有力。村镇银行要创新加强党的建设，在党建上谋划新举措，围绕经营和管理各项工作重点，实现党建工作与业务发展相互促进，通过支部对接会、专题会、联席会等形式与各乡镇（街道）党委、村（居）支“两委”进行联接和渗透，开展融资支持、产业帮扶、帮困捐赠等活动架起深耕三农的桥梁。同时，村镇银行要不断加强党组织建设和作风建设，以党员带头作用，着力改进工作作风、提升工作能力、提高工作质量、增强工作效能、强化作风教育，全面提升执行能力、协调能力和创新能力，不断提高工作质效。
2.做深做透市场，加快推动“整村建档、扫码授信”进程，开展源头地毯式营销。村镇银行要积极挖掘优质种植养殖大户、家庭农场、涉农企业和农民合作社的信贷资源，加大有效投放，做大信贷总量。一是加快推进农户信息采集和“背靠背”联评工作，在此基础上深入村寨进行拉网式扫码营销，对外出务工集中的村组，摸清外出务工人员聚集地，提供上门开卡和宣传营销。二是完善工作细节，确保整村建档工作有序推进，出台系列制度办法，将客户经理“走访、建档、授信”等工作流程化，每周定时、定点营销，同时开展“网格+集市”“网格+金融夜校（广场电影）”等活动增强工作效果。三是做实存量客户回访工作，通过回访存量客户，抓实“以存带增”工作。
3.聚焦业务短板，拓宽负债业务渠道，在抓好资金组织上下功夫。村镇银行要树立“存贷协同发展”理念，践行“资产立行、存款兴行”的发展道路，强化危机意识，充分认识到负债业务对高质量发展的重要性，切实做到“两手都要抓，两手都要硬”。一是加大存款绩效考核比重。将收款码牌、贷款返存率等有助于资金组织上的内容纳入绩效考核。同时，通过劳动竞赛激发员工揽储潜能，严格揽存责任考核机制，激发中后台员工组织资金活力，形成“人人抓存款、个个争先进”的良好氛围。二是落实分层对接管理。领导班子、网点负责人、网格长实行对应层级营销管理，分别对接县政府及其相关重点部门、乡镇（街道）、村（居）不同层级的项目营销，争取在财政性存款、工资代发、项目资金监管、村集体合作社等账户取得突破，增加对公存款。三是做好目标群体划分。狠抓小额存款和稳定存款客户的定期回访，通过上门走访，节日慰问，增强与客户的情感联系，提高客户黏性。四是大力发展中间业务。通过进驻社区、农贸市场、商户、机关企事业单位，大力发展代扣电费、收款码牌、代发工资等中间业务，寻求存款稳定增长点。五是深入“四扫”营销。要不断深入各市场、商铺、摊点，充分挖掘存款资源，努力扩大市场份额。
（二）树立品牌形象，优化服务环境，固化服务质量，提升服务品质，提高百姓公信力。村镇银行要有效建立“客户为中心、以服务特色定位品牌”的服务体系，以客户满意为落脚点，认真践行规范化服务要求，着力解决服务客户“最后一公里”的问题，以舒适的服务环境、高效的服务质量、快捷的服务体验，竖起“富民银行”的优良品牌，全面提升金融服务水平。
1.村镇银行要加快推进建设“以客户为中心、为客户创造环境”的现代服务网点，塑造总行外在形象和网点的转型升级，顺应银行新业态发展特点，缩减传统标准网点，大力推进新型金融服务点，通过服务点把城区和农村两个市场联结起来，以标准网点为中心，以非标服务点为半径，形成互为促进和补充的服务网络，不断提升发展速度，增强发展实力。
2.村镇银行要加快推进树立“以客户为中心、为客户创造价值”的现代服务理念，建立高效的信息传导机制，健全有效的服务体系，形成“前台为客户服务，后台为前台服务，总行为网点服务，管理总部为村行服务”的全方位服务格局，以优质服务为目标、以品牌建设为手段，坚持以客户需求作为经营的出发点和归宿，为客户提供满意的高品质服务，切实提高服务效率和服务水平。
3.村镇银行要加快推进构建“以客户为中心、为客户创造便捷”的现代服务模式，引入“大数据”思维，加快数字化转型，积极推动线上化和无纸化模式，合理简化业务流程，配备高端展业设备，提高服务档次，提升客户的体验感。一是尽可能地“一次性告知”服务流程，让客户明白，使客户“最多跑一次”。二是对服务流程不断梳理和再造，让客户便利，保障业务办结速度。三是推行轻巧方便的展业和体验设备，让客户满意，进一步提升服务质量。
（三）优化信贷结构，加强费用管理，缩减人力成本，扩大利润空间，提高资本内生力。村镇银行要始终引导“向规模速度要资本效益”的经营策略，优化资产和负债业务结构，不断开拓中间业务和新兴业务，实现收入结构多元化；强化财务预算执行能力，在降低运营成本上下功夫；深化智能替代人工管理，实现资源优化配置。一是适当调整经营策略，形成由“放贷为主”变为信贷业务与中间业务“并驾齐驱”的经营格局，推动规模和效益的稳步、快速提升。积极推动“三费”代扣、工资代发、码牌收单等中间业务，拓宽负债业务渠道，减少同业资金占比，减轻资金成本压力，开拓新的利润增长点。二是加强各网点的费用管理，紧扣财务预算执行费用开支，促进营业费用与经济效益有机结合，注重开源节流。三是大力推广“丰收互联”手机银行自助平台，将柜面业务、大堂业务交给智能柜员机、移动发卡机等新型自助设备去做，精减柜面人员，节约人力成本。
（四）加强贷款管理，优化资产结构，实行动态监测，加力“堵新清旧”，提高资金再生力。村镇银行要高度重视“资产质量服从发展速度”的管理思想，加强存量贷款管理，从“强准入”向“重贷后”方向转变，加强贷后管理和督导，严防资产质量劣变，强化贷后回访和违规处罚机制，加大风险监测和预警，对到期贷款预警催收，及时发现风险点并采取措施，优化客户和信贷结构；加强新增贷款管理，引导客户经理变“等客上门”为“主动上门”营销，把好准入第一道关口，确保新增贷款质量；加强不良贷款管理，督促客户经理主动组织上门催收，采取合规政策积极进行化解，对无法化解的及时提起司法诉讼。通过贷款重组、借新还旧、借助司法力量等措施，加大“堵新清旧”力度，实现不良“双降”。
（五）加强队伍建设，加大培训力度，推进人员“双选”，构建人才梯队，提高团队战斗力。村镇银行要全面实行“人才兴行”的人才战略，进一步加强员工队伍的建设，加大对员工在信贷管理、风险防控、营销服务等方面的培训力度，打造一支道德素质好、专业水平高、风险意识强、服务质量优的员工队伍；深入推进员工“双向选择”、中层干部竞聘等工作，增强员工队伍竞争力；重点落实人才培育工作，推进人才梯队建设，以员工为中心激发战斗活力。一是深化培训机制，以“传、帮、带”与“带出去、请进来”相结合的方式，提高员工业务专业水平和业务实战能力。二是加快培养中层干部，通过内培外引、公开选拔等多种方式充实中层干部；对于特别优秀的员工，打破陈规，建议直接破格提拨到中层干部队伍；推行团队与员工之间进行双向选择，强化中层干部的领导力和执行力。三是督导员工职业生涯规划，培育后备人才储备，对认同感强、肯吃苦、能干事的员工，采取多种方式帮助其成长。通过全面加强和改进人才工作，逐步形成育才、引才、用才的良好局面，巩固队伍的稳定，为高质量发展奠定基石。
（作者系贵州平塘富民村镇银行行长）
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