创新“五彩贷”念好“山海经”

近年来，在普惠金融、绿色金融的大背景下，福建福鼎恒兴村镇银行作为推动三农发展的金融前线生力军，紧紧围绕“新农村、新银行、新服务”的发展目标，在政策助推下，创新推出“五彩贷”系列产品，念好普惠金融“山海经”。尤其是2021年，该行与福鼎市农业农村局共同签订“发展特色农业 助推乡村振兴”战略协议，共同助推当地小农经济向现代化、规模化农业发展转型。同时，该行在人民银行支农支小再贷款和两项创新政策工具激励下，持续当好普惠金融排头兵，普惠金融发展取得显著成效。

创新“红色先锋贷” 助推乡村振兴

福鼎恒兴村镇银行在农村走访调研中发现，广大党员群众创业干事的积极性很高，但由于资金短缺，存在“贷款难、额度小、贷款贵、期限短”等问题，想要创业致富也常常是“有想法没办法”。为了解决这一难题，“基层党员带领群众创业致富贷款”应运而生。福鼎恒兴村镇银行推出的“红色先锋贷”系列产品以“党员先锋贷”“拥军贷”“畲情贷”“乡村振兴贷”为主打产品，将金融政策优先向农村党员倾斜，以党建引领业务高质量发展；产品业务坚持“依靠党组织、服务三农”的原则，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”的授信、用信管理模式，为符合条件的借款人提供方便、快捷的贷款“绿色通道”。

其中“党员先锋贷”是福鼎恒兴村镇银行为更好地发挥农村基层党组织的战斗堡垒作用，着力提升全市党员带头创业、带领群众致富的“双带先锋”能力而开发的产品。该产品立足于党员群体诚信效应，以党风廉政确保信贷资金安全，手续简化、利率优惠、用款灵活，一经推出，便受到当地党员们的好评。为助推畲乡加快乡村振兴进程，实现少数民族群众创业增收，该行针对辖内的少数民族创新低息贷款产品“畲情贷”。为切实帮助退役军人及家属解决创业融资及消费等资金需要问题，该行特推出“拥军贷”低息贷款产品。截至2021年11月末，该系列贷款户348户、贷款余额3624万元。

打造“绿色福田贷” 扶持农业发展

福鼎市位于福建省东北部，东南濒东海，属中亚热带季风气候区，海洋性气候特征显著，福鼎白茶具有地域唯一、工艺天然和功效独特等特性，长久以来素有“一年茶、三年药、七年宝”的美称，陈年白茶越存越升值，很多茶商为了守着“聚宝盆”，都会花费大量流动资金用于囤积茶叶，但资金周转就成为了茶商在规模发展中一个新的难题，使茶商们过着“穷日子”。黄栀子具有药食两用之功能，黄栀子已成为当地农民致富的“摇钱树”。为顺应市场需求，结合福鼎市白茶、黄栀子市场特点，福鼎恒兴村镇银行在福鼎市政府、人行福鼎市支行的指导下深入当地市场调研，推出“绿色福田贷”系列产品，以“茶贷通”“茶农贷”“栀子贷”“粮农乐”“农资贷”为主打产品，以绿色信贷为核心推动福鼎市特色白茶产业、黄栀子产业等特色农业发展。

福鼎恒兴村镇银行的“茶贷通”是以借款人所有的茶叶存货或仓单作为质押担保而发放的贷款，解决了茶企资金流动周期长、缺少有效担保的难题；以打造“一乡一特色”为抓手，重点服务当地支柱产业，填补特色农业金融市场空白；“茶农贷”“粮农乐”“栀子贷”的支持对象是经市政府及有关部门审定的茶农、粮食和黄栀子种植大户，专门用于他们生产经营需要；“农资贷”是面向符合条件的农资店经营主体或负责人发放用于满足其生产经营所需的个人经营性贷款，帮助农资店解决农资赊账欠款资金短缺问题。截至2021年11月末，该系列贷款户6342户、贷款余额7.7亿元，其中使用支农再贷款发放的优惠利率贷款户700户、贷款余额9614万元。

推广“蓝色福海贷”

助推养殖转型

为了响应政府号召，推动海洋强市战略的实施，鼓励和支持发展环保塑胶渔排和深水大网箱，鼓励发展湾外海洋牧场，推动深海养殖，帮助支持养殖户进行设施改造和解决流动资金问题，福鼎恒兴村镇银行通过成立专项推广小组，走访当地海洋渔业局及海洋渔业执法大队、渔业协会，积极开展适宜海洋经济特点新业务宣传及推广座谈会，信贷员们进渔村、上海岛、下渔排积极上门服务，信贷投放涉及水产养殖、渔船捕捞等众多行业。同时，该行深入贯彻上级生态环境保护工作的部署要求，通过研究市场需求，在充分了解养殖户在养殖业转型升级上的资金困难，运用多元化的金融组合，推出了“蓝色福海贷”系列贷款产品，解决养殖户发展的“钱包”问题。

福鼎恒兴村镇银行的“蓝色福海贷”系列产品以“生态养殖贷”“船舶抵押贷”“船网工具指标质押贷款”为主打产品，结合支农再贷款政策支持海上渔排藻类养殖设施升级改造，贷款平均利率仅5.5%，单户授信金额最高达80万元，有效助推了福鼎市海洋经济转型。截至目前，该系列贷款户2675户、贷款余额4.01亿元，其中使用支农再贷款发放的优惠利率贷款户238户、贷款余额6255万元。

深耕“金税商圈贷” 助力小微企业

为贯彻普惠金融政策，更好发挥金融对新冠肺炎疫情防控和加大对实体经济的支持作用，解决小微企业主及个体工商户主融资难题问题，保障民生和支持对实体经济发展，福鼎恒兴村镇银行推出创新的一系列小微企业主及个体工商户主专属贷款产品——“金色商圈贷”。

福鼎恒兴村镇银行的“金色商圈贷”系列产品以“商圈贷”“金税贷”“金石贷”“协力贷”为主打产品，加强对小微企业、尤其是涉农小微企业主及个体工商户主的信贷资源配置，缓解融资困难。其中“商圈贷”，是面向福鼎市各类批发商及下游零售商，比如农副产品批发与零售；“金税贷”是以小微企业的纳税金额、综合贡献度等情况为授信依据，重点支持农村致富带头企业；“金石贷”为了推进福鼎市石板材行业整合升级，助力乡镇特色产业发展。同时，为助力小微企业疫后恢复生产，该行使用人民银行专用再贷款资金以4.55%的优惠利率，向疫后恢复生产经营应急周转的小微企业发放“协力贷”，与福鼎农村经济共渡难关。截至2021年11月末，该系列贷款户2125户、贷款余额2.98亿元，其中使用支农再贷款发放的优惠利率贷款户169户、贷款余额3677万元。

探索“紫色安居贷” 筑梦美好家园

近年来，福鼎恒兴村镇银行找准金融精准扶贫关键点，有效满足广大农民民生需求，重点解决农户涉及住宅改造及装修的贷款难题，福鼎恒兴村镇银行创新思路，多措并举，破解难题，力推“紫色安居贷”系列信贷产品。

福鼎恒兴村镇银行的“紫色安居贷”系列产品以“新家园”“家装贷”“二手房按揭贷”为主打产品，以提高农村低收入群体住房水平，让普通的市民、农民都能乐享安居。其中“新家园”农民住宅按揭贷款是面向经市政府有关职能部门审核批准的新村建设规划区以内房屋新建、拆建、扩建等的农户，提高当地农民的住房水平。2021年7月，该行实现了二手房贷款业务“零”的突破，该产品贷款门槛相对商业银行低，有效减轻低收入群体购房的经济压力。该行的“家装贷”担保贷款可有效满足居民住房装修融资需要。截至2021年11月末，该系列贷款户596户、贷款余额1.69亿元。

“五彩贷”这一创新举措得到了福鼎市政府及人行福鼎市支行的支持。福鼎恒兴村镇银行通过广泛宣传和高效服务，为农户发放了大量信贷资金，通过创新“五彩贷”系列产品，有效破解了农户担保难、融资贵问题，使用支农、支小再贷款低息让利，极大地缓解了广大农户、小微企业主及个体工商户主资金压力，保障了他们正常的生产经营活动，涉农贷款逐年提升，为福鼎市特色经济发展注入新的活力和动力。