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默认自2019年6月，高风险化解工作开展以来，在各级监管部门的监管指导和主发起行的全力支持下，浙江兰溪越商村镇银行坚守市场定位，不断优化信贷结构，各项经营指标一路向好，发展基础不断夯实，盈利能力持续上升，2021年净利润突破2000万元。截至2022年4月末，该行抵质押贷款占比35.13%，较2019年5月末高风险化解前的18.88%提升了16.24个百分点；信用类贷款占比18.55%，较高风险化解前4.14%提升了14.41个百分点；保证类贷款占比34.94%，较高风险化解前76.98%下降了42.04个百分点；500万元以上贷款占比10.37%，较高风险化解前下降了3.51个百分点；全行贷款户均27.4万元，较高风险化解前下降了19.87万元，降幅42.03%；涉农、小微企业贷款占比达到91.6%，“两增两控”达到监管要求，为该行持续稳健高质量发展打下扎实的信贷基础。
坚守定位深耕农村为基础
高风险化解工作启动后，兰溪越商村镇银行以深耕农村为抓手，在信贷业务上全面回归“支农支小做散”的主战场。在思想上，该行扎根农村市场，紧盯小额贷款，坚决杜绝500万元以上新增大额贷款，审慎发放300万元以上大额贷款，大力拓展30万元以下小额贷款，坚决摒弃过去片面追求速度、规模大跃进式的经营思路，实现了贷款规模的稳健增长。截至2022年4月末，该行贷款余额15.09亿元，较2019年5月末增加4.31亿元，增幅39.98%；贷款户数5506户，净新增3226户，增幅141.49%；其中30万元以下贷款余额3.52亿元，较2019年5月末增加1.58亿元，增幅79.69%，贷款户数增加2423户，增幅138.22%。在形式上，该行以农村网格化为抓手，实现向全兰溪乡镇、村辐射。自2020年初实施“网格化”营销模式以来，该行网格化工作已覆盖兰溪16个乡镇166个村，累计授信1694笔、授信金额2.75亿元，户均16.22万元，其中已用信笔数为1349笔、用信金额1.71亿元，户均为12.67万元。
多措并举优化结构为导向
兰溪越商村镇银行在实现贷款持续增长的同时，大力推进贷款结构的优化，修订完善了符合村镇银行市场定位的《年度授信业务指引》与《信用贷款专项指引》；对于行业“风险高、担保链过长”的业务实行负面清单管理，限制甚至禁止准入，并积极鼓励经营机构拓展涉农、小微企业等信用类贷款；对全行保证类贷款进行全面的摸排和分析，“一户一策”、分门别类做好存量贷款管理。对于自身存在高风险或大额的保证贷款，该行制定回降计划或增加担保方式；对于因对外担保存在隐性风险的贷款，该行主动和客户协商，帮助其分析负债结构，提出整体解决方案，利用该行“抵押超值贷”和企业信用贷款，让企业逐步减少对外担保，降低信贷风险；发挥绩效考核导向作用，加大对市场定位、信贷结构在年度绩效考核中的比重，利用考核机制调动各机构积极性，引导主动优化本机构内的贷款结构；持续开发适合小额信贷发展的标准化产品，相继推出“信易贷”“白领贷”“能人贷”“杨梅贷”等适合该行业务发展的小额贷款产品，为市场拓展提供支持；加大科技投入和研发，借助科技力量丰富了适合该行的信贷业务拓展手段，相继推出“智慧快贷”“越捷贷”等产品。截至2022年4月末，该行于2020年7月推出的“智慧快贷”系统已经成功授信1118户、金额1.63亿元，户均14.59万元；2022年2月推出的“越捷贷”线上产品已经成功授信345户、金额3091.8万元，户均8.96万元。
严防死守注重质量为保障
近年来，兰溪越商村镇银行吸取以往历史经验教训，坚持以稳中求进工作为总基调，坚守“资产质量就是生命线”的理念，对采取集中授信审批的贷款，严格落实授信岗位责任；对新发放的贷款从严进行审查审批；对支行自批权限贷款及快贷系统贷款业务，内审按照逐笔检查的要求进行复核检查，发现问题及时整改并从重从严处罚，绝不姑息；出台年度授信业务指引，并严格按授信指引开展业务，以进一步加强市场准入管控，确保贷款合规性；通过加强贷前、中、后“三查”管理，严格防止出现“带病新增贷款”，和新增经营性、消费性贷款等违规流入房市、股市等监管部门禁止的领域；建立领导班子与机构部门负责人“谈心谈话”机制，签订廉政责任书，进一步强化干部队伍的廉政意识；每年在全行范围内开展员工行为排查工作，将防范道德风险延伸到“8小时”之外；不断引导客户养成按时交息的自主意识，各营业机构每月从15日开始对重点客户、困难客户开展催息工作，取得了较好的成效；引入风险可视化系统，通过科技手段强化对全行整体数据的实时监控和趋势分析，实现风险因素的精准把控和提前预判。自2019年6月高风险化解工作开展以来，该行新发放贷款14.21亿元，贷款户数4421户，仅5户出现不良贷款，金额156.16万元，不良率仅为0.11%，全行资产质量得到了全面的提升。
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