规避数字化转型对小银行的伤害

银行业的数字化转型可帮助银行引流、降低获客成本、扩展业务渠道，提升客户的体验感，提升同业竞争力，为银行发展带来新的空间。然而，银行业的数字化转型需要具有雄厚的科技实力支持，系统开发与迭代，需要大量的资金投入。在银行业数字化转型的大趋势下，大型商业银行可依托自身强大的资金和科技实力，通过研发线上产品，有效地迎合市场需求。小银行在数字化转型的硬、软条件方面都存在严重的短板，导致小银行的发展空间明显被大中型商业银行挤压。如果小银行不能主动拥抱数字化转型，极有可能会被淘汰出局。银行业的数字化转型对于小银行来讲是机遇与挑战并存，挑战大于机遇的一件必须办的事。

因认知的偏差，小银行在数字化转型方面存在误区，认为科技外包，就能解决自己在数字化方面一切问题。从目前银行科技外包实践来看，弊端较多，科技发展催生出来的金融科技企业，在互联网、数字化等技术方面是强项，但其对金融市场服务需求的认知缺乏深度和敏感度，对金融业务了解不透，很难顾及业务流程的细节，造成所开发的产品功能发生偏差，不好用，出现系统没有开发完就需进行迭代升级的局面，给小银行造成巨大的财务压力。同时，第三方金融科技公司良莠不齐，逐利特性的第三方金融科技公司存在被不良分子所操控的可能，不良分子以快速增长业务量为诱惑，蒙蔽、诱导小银行开发脱离监管的系统，给小银行埋下了致命的隐患。科技外包还存在数据权属、数据被泄露、篡改、滥用等客户信息保护、滋生外部欺诈、引导恶性消费等风险，科技外包不但受制于人，严重影响小银行的发展，而且，一旦第三方金融公司出现违规、违法现象，小银行必将受到连累，直接影响日常运营等一系列问题。

数字化转型是小银行必须办的事。从目前情况分析，小银行数字化转型还有一定的缓冲期，如何利用好缓冲期让自己成功转型，小银行决策者必须保持清醒的头脑，在数字化转型方面不要急于求成，要稳步推进，要走借力与提升自己实力并轨运营之途，走合作开发、分步推进的方式，风险低、技术成熟的部分可交第三方科技公司，对风险系数高、核心业务环节必须组建自己的团队开发，对暂无能力开发或风险不可控的项目，可沿用线下操作，走自己特有的地缘、人缘路线。在数字化转型第三方金融科技公司选择上，小银行必须做实、做细前期的考察工作，选信用高、技术实力强的单位合作，在数据保护、权属、第三方数据接口对接等涉及银行核心利益、长远发展问题上必须在合作条款中明确，切实保护好银行的利益和安全。要组织开发系统部门所有人员参与系统开发前的分析、认证工作，用头脑风暴会等形式，解决系统的前瞻性、全面性，对暂时因客观条件无法解决或风险极高的问题，要留出升级或解决的窗口，减少迭代成本，在项目实施过程中，要强化对第三方金融科技公司的监督，派一线工作的同志和银行科技骨干参与系统开发的全过程，及时纠正技术方因对业务了解不透所产生的偏差，提升系统的应用性，培养自己的科技骨干。

农商行、农信社、村镇银行是小银行的主要群体，其单独进行数字化转型投入成本的性价比极低，在解决其数字化转型方面，省农信联社、发起行应承担起相应责任，发挥组织、协调方面的优势，推进大平台+小法人的模式，要为所辖的银行提供有力的技术支撑。探索“大平台+小法人”的数字化转型模式，首先要处理好共性与个性的关系，共性基础系统需求由省联社和发起行开发，系统留出个性化开发窗口，满足小法人单位特有的应用需求。其次要处理好监管与分权的关系，省联社与发起行在加强对重大项目、风险系数高的环节线上监管的同时，要从调动独立法人单位积极性出发，赋予其独立的业务处置权。此外，数字化转型中，不能把眼光单一盯在金融方面，要开拓视野，要多从促进产业与金融良性循环发展的角度来看问题，在农业产业链金融服务上做文章，开发出数字化融合核心企业上下游资源的系统，通过金融供应链+产业链再延伸的模式，搭建农业产业闭环和信贷资金闭环平台，从根本上解决农村金融机构不敢贷的问题，形成产业与金融相互促进的良性发展局面。

银行安全，关系到国家及千家万户的利益和社会安定。金融科技的发展相伴而生许多风险和合规问题，病毒、黑客等科技犯罪隐藏性强、一旦发生、涉及金额多，危害面大，易形成社会不安定因素。目前，除国有大型银行在金融科技方面实力强大外，其他中小银行均存在短板和漏洞，许多类似网络攻击等问题，单一靠银行本身无法解决。小银行在数字化转型中伴随着巨大风险，只有从源头上用过硬的技术“保障+监督”，才能及时规避和化解风险。从多角度、多利弊分析，国家金融监督部门应及早介入银行的数字化转型，依托国家金融科技机构的强大的实力，成立专门的金融科技服务公司，开发出共享与开放的安全数字化平台，解决了银行机构多头、重复投资造成资源的浪费，给农村金融的主力军（农信社、农商行）和生力军（村镇银行）给予技术支持，将服务与监督并轨、从源头植入监管与安全要素，使不良分子无可乘之机，从根本上解决因科技发展所带来的金融安全问题。

无论从金融安全的角度，还是从金融服务乡村振兴的角度，小银行的数字化转型问题应引起金融监管部门的高度重视，金融科技国家队要尽早占领小银行数字化转型市场，把数字化转型可能造成对小银行的伤害转化成推进小银行良性发展的新源泉。