乡村振兴战略下村镇银行可持续发展探究

党的十九大以来，习近平总书记深刻阐述了实施乡村振兴战略的一系列重大理论和实践问题，按下了实施乡村振兴战略的“快进键”。村镇银行作为农村金融的新生力量，在设立之初就带有支农支小的基因，更应担负起乡村振兴的时代使命，在农村普惠金融服务工作上理应积极作为、更有作为。

银座村镇银行正是台州银行积极响应国家号召，在浙江、深圳、江西、北京、重庆等地主发起设立的新型农村金融服务机构。自2010年3月第一家浙江三门银座村镇银行开业以来，始终坚持支农支小定位，积极开展普惠金融服务，助力乡村振兴的同时，自身也走上了商业可持续发展之路。

优化网点配置保障乡村振兴资源

尽管金融科技极大提升了村居金融服务的质效，银行传统“纯线下”的服务方式日渐式微，但“纯线上”的运营模式也不完全契合小微、三农客群当下的实际需求特征，尤其在乡镇，客户还是喜欢与银行工作人员面对面地交流、谈业务，物理网点仍必不可少。

银座村镇银行立足县镇村域设立了115家营业网点，基本实现了辖内区域网点的全覆盖，打造老百姓家门口的“金融便利店”。同时因地制宜设立“乡村振兴特色支行”，开辟“兴农站”布设助农专区，在网点为农民带货。

配置众多的普惠金融服务、贯彻乡村振兴战略的员工。银座系村镇银行在职人员2754人，让农户和小微企业客户有相匹配的专业服务，同时成立乡村振兴县域专班，打造接地气、有情怀的金融助富队伍。

持续注入金融“活水”助力乡村振兴高质量发展

在乡村振兴背景下，村镇银行如何在坚持支农支小目标定位的同时，持续深化创新、加大信贷投放助力乡村振兴高质量发展尤为重要。

一是合理调配信贷资源，有效加大乡村振兴信贷投入。截至6月末，银座村镇银行小微企业和农户贷款合计438.99亿元，为超过29万户的客户提供优质的信贷服务，有余额贷款户11.02万户，户均贷款44.82万元，支农支小业绩突出。

二是紧盯农业产业链，用金融产品和服务全链条参与农业供、产、销各环节，推动“核心企业+合作社+农户”“合作社+家庭农场+农户”等链式金融服务模式，开展“一链一策”综合金融服务；帮助核心企业实现供、产、销线上化集成管理，打通其上下游产业链，带动农户共同富裕。

三是创新小微企业金融产品，促进乡村产业兴旺。针对农村金融服务需求以及三农客户量身定制“共富卡”，采用“整村授信形式+一站式服务模式”，通过小额信用及统一提前授信方式进行批量覆盖。农户可在线通过我行二维码扫码申请或电话申请，由客户经理上门办理，上门签约，做到足不出户，资金到户。银座系村镇银行还不断推进金融产品的本土化创新。如浙江三门银座村镇银行联合当地市场监督管理局推出“共富文旅贷”；江西赣州银座村镇银行结合当地特色创新推出系列“乡村振兴产品”，包括乡村手工易贷、乡村养殖易贷、乡村种植易贷、乡村贩卖易贷、乡村大件分期贷等；浙江景宁银座村镇银行针对快递、物流、外卖等新业态新行业群体推出“畲乡红·骑士贷”等特色产品，深受当地小微和三农客户的认可。

探索数字化金融服务模式提高三农服务效率

近年来，农村金融服务体系日益健全，服务能力显著增强，但传统金融服务模式一定程度上受地域、时间等限制。金融服务乡村振兴，不仅需要考虑乡村地区金融服务需求多元化、多层次的特点，更要与时俱进、因地制宜、探索便捷的数字化金融服务模式。

银座村镇银行紧跟主发起行台州银行深化与创新的步伐，创新建设“一站、一分行、一平台、一中心”模式。自2014年开始运用“普惠金融服务移动工作站”，客户经理人手一台移动Pad，走村入户，深入田间地头以及企业生产一线，将贷款业务的线上申请与线下信贷调查高效地结合起来，进行一站式办理业务，使新客户贷款业务办理时间从传统作业的1天-2天缩减到1小时-2小时，通过电子签约可实现贷款资金3分钟入账。

建立功能丰富的“线上分行”，为客户提供全天候24小时掌上服务，客户无需到网点申请贷款，只需在手机上申请，银行就可以立即响应，上门提供包括调查、签约、放款等一系列服务。

“银座移动营业厅”APP率先利用“手机视频技术”全流程移动服务，只需点击“视频柜员”，即可足不出户、随叫随应享受像柜台办业务一样的便捷服务。在村居服务过程中，推进整村建档，在村居布设二维码，村民通过扫一扫二维码便可即时了解自身的预授信额度，并能随时发起贷款申请，快速获取资金，让“贷款申请就像手机下单点外卖一样方便”。

赋能生态运营平台助力乡村振兴共同富裕

当前，全社会推进数字化改革，平台经济成为未来生产力的重要组成因素。银座村镇银行针对小微企业、三农客户自身数字化转型的痛点问题，主动打造符合他们特征与需求实际的“生意圈”“生活圈”线上平台。

“生意圈”围绕以商品线上交易为基础，集合银行融资服务、支付结算服务和第三方服务，为入驻商户提供线上商品买卖和管理工具，能让小微企业在平台上进行企业的管理、购销、财务、报账等，并嵌入银行的金融服务、非金融服务，将服务从银行端延伸到小微企业端，使得其自身业务通过“生意圈”平台实现了信息流、物流、现金流、商流的四流合一，实现进、销、存及企业组织员工管理的线上化、移动化，以此助力乡村产业兴旺。

“生活圈”定位于链接社区商户与周边居民互惠互利的桥梁，架起企业、商户、农户与用户之间信息互通和开展网销的线上平台，赋能社区商户、帮助商户获客引流和提升营业额的平台，帮助小微商户可以线上化快速触达周边村居百姓，帮助周边村居百姓享受到周边商户提供的生活便利和消费折扣，促进农村消费升级。同时设立了爱心助农专区，开展助农助企线上直播，为商户农户免费进行直播带货与宣传推广，只要联系对应的客户经理，就能帮助他们将优质的农副产品卖到全国各地，实实在在地助农惠农富农，促进共同富裕。