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默认外汇业务洗钱是指利用国际贸易活动或者资本跨国投资活动来掩饰犯罪收益和转移价值以使其非法收入合法化的过程。主要有外币结算隐蔽性较高、与银行产品关联度较高、境外主体身份识别难度较大、交易的真实性识别难度较大、跨境资金的流向监测难度较大等特征。近年来，随着新兴金融产品、金融平台的蓬勃发展，跨境资金流动的规模大且频繁，使得跨境资金流动的风险因素也更加集中。在这一过程中，中小银行的外汇业务规模虽然相对不大，但是面临的跨境反洗钱风险和国内外大行一样，因此，中小银行在跨境外汇领域的反洗钱工作面临的问题更具挑战性，需要考虑的范围更广。
挑战及不足
与同业沟通方面 中小银行在与同业日常交流过程中多处于被动地位，经常是接受审查而缺少主动作为；同时，虽然中小银行能按时提交相关资料给合作银行，但本质上并未完全按照要求进行全面的自我反洗钱管理评估，也未能对相关业务流程进行优化、完善反洗钱管理系统等。
人员配备方面 外汇业务在中小银行处于相对“弱势”地位，从业人员或者是懂外汇业务人员相对较少；同时，其外汇业务的反洗钱管理在人员配备上存在缺陷，缺少既懂外汇业务又懂反洗钱流程的人，且在调动相关内部资源方面缺乏相应的权利。
业务办理方面 中小银行一方面要权衡便利化及展业之间的关系，另一方面还要考虑展业及客户配合度的问题。虽然客户业务办理便捷了，但对银行从业人员的展业能力及相关系统的监测识别能力形成了挑战。
科技支撑方面 中小银行的相关外汇业务系统只能满足一些常规的业务，而对于一些新业务的反洗钱管理支撑相对不足；同时，反洗钱管理系统在更新完善时，外汇业务条线的功能基本落后于人民币业务系统。
建议
完善制度建设，做好反洗钱工作保障 持续完善反洗钱日常工作规范，并及时对照监管部门要求修订完善内控制度，健全洗钱风险管理体系。另外，还需落实专人管理、监督反洗钱相关制度的执行情况，及时发现、解决执行中的问题。
强化业务管理，规范反洗钱工作流程 办理跨境业务应严格执行相关政策规定，切实履行展业义务，落实客户分层管理措施；与境外机构开展合作时应严格履行风险评估和内部审核，有效控制跨境业务的洗钱风险。同时，应落实专人负责，并定期进行自查。
强化科技赋能，提高反洗钱工作成效 持续优化反洗钱系统功能和性能，提高反洗钱工作的信息化程度。开发利用共享公共管理信息、异常风险提示等手段，不断提升真实性审核能力和合规风险水平。同时借助业务系统的预警提示功能，让操作人员提早发现风险点。
畅通沟通渠道，加强交流合作 充分利用自律机制的交流平台，及时向同业请教，在日常工作中，加强与先进同业交流等；同时，对于一些原则性、新业态的问题，还需要及时向监管机构进行报告、请示。
加强人员培训，防范操作风险 对外汇条线从业人员除进行日常政策等的培训外，还应持续提升其有效识别和防范洗钱风险的能力。对于培训的内容，还应该增加一些实操性、案例性的培训，培训方式也可以适当增加一些研讨式，如与反洗钱管理、法律合规等部门之间的座谈等。
（作者单位：江苏宜兴农商银行）
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