农商银行支持乡村振兴的路径探索

作为地方金融机构，农商银行因农而生、因农而兴，近年来，坚持金融回归服务实体经济，积极发展普惠金融、绿色金融，支持乡村发展特色产业，拓宽农民增收致富渠道，承担了农村金融主力军的责任。在国家实施乡村振兴战略后，农商银行更要承担服务乡村振兴的责任和义务，真正把乡村振兴战略落到实处。结合梓潼县实际，笔者就县级农商银行支持乡村振兴进行了思考。

坚持服务人民下沉服务助力打造普惠乡村

一是支持改善农村基础设施。交通、水利等基础设施落后是农村地区的“先天不足”，制约了经济发展。加大对高标准农田建设、农田水利、农村土地整治、垃圾供水处理等农业基础领域的金融支持力度，改进农业生产条件，“筑巢引凤”。主动对接农村道路交通、电信网络和天然气到户等基础设施建设项目，探索“银行+农户+财政补贴”等服务模式，为改善乡村生活和人居环境提供资金支持。二是下沉服务重心。要紧紧围绕农户“满意度”开展走千访万活动，提供走村入户“上门服务、当面宣传、营销产品，教会线上业务”的亲情服务，不断加深与客户的鱼水之情；大力发展数字普惠金融，不断增加客户黏性，让广大农村客户真正足不出户就能办理金融业务。三是完善服务体系。依托遍及城乡的服务网络，通过“物理网点+金融服务站（点）+手机银行+智能柜台”四位一体的服务网络建设，形成立体多元的服务体系。深入推进农村金融服务站建设，加大智能化渠道建设力度，为广大农户提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服务。四是落实分层营销。针对进城创业的新市民，要逐村建立台账，实施跟踪服务，依托“阳光快贷”“蜀信e贷”等信贷产品，为农户发放小额信用贷款，切实解决其生产消费融资难题。五是对在农村创业群体，我们不仅通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段进行扶持，还要围绕产业链上下游，通过“蜀信e惠生活”，主动帮助其找销路、找商机、找市场，帮助他们做大做强产业。针对留守群体，我们借助“金融知识进万家”“小手拉大手”等活动，向广大农户普及基础金融知识、反诈骗知识，培养使用手机银行的习惯，关爱弱势群体，满足需求，解决服务难题。

坚持产业引领提高效能助力打造富裕乡村

产业兴旺是发展农村生产力的根本要求，也是乡村振兴战略的首要任务。紧紧围绕服务农村供给侧结构性改革，主动适应农业农村新形势新需求，发展乡村特色产业，以支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的引领作用，有效带动农户致富增收，助力打造富裕农村。

锁定核心项目做产业抓“龙头”，充分运用“龙头企业+基地+农户”等产业链金融服务新模式集中打造一批农业品牌，发挥辐射效应，带动乡村致富；重点支持一批国家和省级农业产业化龙头企业，提供优惠信贷资金支持龙头企业做大做强主业，培养具有区域资源优势、品种好、竞争力强的农业产业化企业。

创新金融产品根据农村、城区两大信贷市场，在客户对象、信贷需求、风险偏好、管理能力等方面的差异性，完善信贷政策、研发信贷产品、创新担保方式，提升农户的获得感。一是创新贷款品牌。农商银行要积极创新“量体裁衣式”的服务方式，推出“住房贷”“汽车贷”“公路贷”“水电贷”等农村基础设施贷款品种，有效满足乡村不同客户群体的信贷需求，推动农村基础设施提档升级，推进宜居宜业和美乡村建设。二是研发符合农业产业发展需要的信贷产品。推出龙头企业收购资金贷款、仓单质押贷款、小企业流水贷款等新型信贷产品，有针对性地开展产业链融资和产业集群融资，满足客户融资需求。三是加快担保方式创新。在推进“两权”抵押贷款的基础上，不断拓展应收账款质押、存货抵押、林权抵押等贷款品种；加强与省农担等政府平台担保机构合作，放大担保倍数，以解决“三农”融资难的问题。四是针对性制定园区综合金融服务方案。完善“1+N”服务模式，创新特色信贷服务以满足现代农业全产业链的生产、加工、仓储、物流、销售、研发等综合金融需求，为园区建设及入驻主体提供账户开立结算、信贷融资、电商物流等“一揽子”服务方案。

支持特色产业发挥农信力量，大力支持四川“10+3”现代农业产业体系，支持梓潼猕猴桃、蜜柚、水稻制种、生猪、杂柑、藤椒、中药材等“7+1”农业体系发展。一是全力支持农业主体发展。要紧跟国家强农惠农和农业供给侧结构性改革战略部署，积极创新金融服务、强化信贷支持，加大对农业大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的金融服务力度，助推地方特色农业产业发展。二是聚焦重点支持地方特色农业做大做强。支持地方涉农主体优化产业结构，做精做深做强优势产业，培育有竞争力的地方特色农业产业；加大对专业合作社及其成员的金融服务力度，结合乡村特色产业，重点扶持有发展前景的“一村一品、一镇一业”产业发展。

坚持信用筑基“信用乡镇”助力打造诚信乡村

一是持续加强信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农民信用意识。信用是金融的基础。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，切实营造出“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。二是开展农村信用共建工程。进一步加强与政府、人行、银监、法院、工商、税务等合作力度，借助村“两委”、驻村干部、“金融村官”和第三方数据平台，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。三是发挥金融优势，撬动各方资源。要充分发挥村“两委”和“金融村官”“人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势，发展信用农户，借助村“两委”力量，积极帮助农商银行清收不良贷款。四是支持巩固脱贫攻坚成果。按照扶“智”与扶“志”相结合的原则，制定脱贫农户贷款利率差别化金融优惠政策，让脱贫户发展生产“评上级、用到信、贷得起”。

坚持创新业态挖掘特色助力打造生态乡村

践行绿色发展理念，把绿色金融发展模式融入到“乡村振兴”战略，加大对生态旅游、清洁能源、节能减排、绿色农业、“厕所革命”等新兴领域的支持力度，既要“金山银山”，也要绿水青山，全力打造生态乡村。一是坚持发展绿色金融。将企业环保守法情况作为授信的前提条件，对于符合“绿色信贷”准入条件的项目，不断加大扶持力度。二是利用先进技术。支持运用互联网、人工智能等技术，拓展农村电商、休闲农业、文化创意等新业态，整合农村劳动力，激活农村的内生力量，助力培育一批宜居宜业的“特色小镇”。三是支持乡村旅游发展。依托梓潼七曲山大庙、两弹城干部学院、长卿山红色文化等人文、历史旅游资源，以“5+8+N”乡村休闲旅游重点区域，打造乡村旅游特色品牌。四是挖掘地域特色。加强“文昌贡”特色产品、圣迪乐鸡蛋、潼江河谷“九曲田园”、许州“柚见添宝”等8个农业主体公园信贷支持，打造及文昌祈福、乡村休闲于一体的全域旅游示范地。

（作者单位：四川梓潼农商银行）