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该行员工为渔民提供金融服务
在东海之滨，有一个毗邻浙江的美丽城市，它就是福建省福鼎市。2010年6月8日，闽东地区首家村镇银行——福鼎恒兴村镇银行在这方热土挂牌成立。开业至今十二载有余，恒兴秉承初心，扎根农村，砥砺前行，从一家营业网点扩张到九家营业机构，从十多人的精锐队伍发展到上百人的业务团队，从6600万元的注册资本增长到45亿元的资产规模，从支农支小的生力军到金融助农的主力军……福鼎恒兴村镇银行承载着党和政府、监管部门的殷切期望和农民群众的强烈渴望，怀着为农村经济发展服务的美好愿景，沿着稳健求进的高质量发展之路一步一个脚印地向前迈步！
“全覆盖”建档信用档案先行助力增户扩面
让每一个需要金融服务的农民都能得到该行的帮助，是该行普惠金融工作的主要目标；而了解农户信息、提前介入贷前调查、缩短办贷时间，是该行建立信用档案的基本目的。从筹建开始，该行便汲取主发起行苍南农商银行推广小额信贷的经验，率先在福鼎市建立起农户、个体工商户信用档案，通过建档储备了500多户的客户源，并在内部做好预授信；在开业的一个月内就投放了298户、金额17305万元的小额贷款，此举迅速受到了市民百姓的瞩目，福鼎恒兴村镇银行在短时间内声名鹊起。
这些年，随着“整村授信”工作的不断开展，该行与农业农村局签订“发展特色农业助推乡村振兴”战略协议，实施三年25亿元共建计划，派驻金融专员入驻共建村协同共建，争取做到授信全覆盖；积极创建“普惠金融信用示范村”及“海上信用渔区”，评定“信用村”和“信用户”，以“小额、流动、分散”为原则，对有发展意愿的农民应贷尽贷，推动农村信用体系建设。在此基础上，该行推行“整行业授信”“整群授信”，向福鼎桐城商会、服装商会、副食品行业商会、餐饮协会合计授信达9亿元。开业至今，该行铺设9家营业网点、13家离行式自助银行，建立助农取款点15个、ATM机44台，实施基础金融服务“村村通”，以流动银行服务车连接金融服务空白点，建立起城乡金融服务“快速通道”。福鼎恒兴村镇银行全体员工用脚步丈量福鼎市17个乡镇、上百个村、几千条大街小巷，建档户数不断增加，贷款户数逐年递增……截至2023年1月末，该行存款客户数达137473户，贷款客户数达27570户，户均贷款从开业第一年的41.41万元下降到如今的13.66万元，农村金融覆盖面达20.88%，平均每10户家庭就有2户在该行贷款，真正实现了“让老百姓贷款像存款一样方便”。
“精准性”投放小额贷款带动特色农业发展
广阔的农村市场是小银行成长的舞台，该行守初心、不偏移，带着“普惠金融”的目标，持续将支农支小、支持实体经济作为推动该行高质量发展的出发点和落脚点，以打造福鼎市“一村一品牌”“一乡一特色”为信贷支农愿景，主动与最广大农民群众结盟。这些年，该行深入了解农户需求，根据各产业不同的生产周期，先后推出一系列具有农业特色的金融信贷产品，比如针对点头镇的茶业、前岐镇的养殖业、贯岭镇的种植业、太姥山的滩涂养殖、白琳的玄武岩、店下的紫菜养殖等，创新推出了“茶贷通”“生态养殖贷”“栀子贷”“跳鱼贷”“金石贷”“紫菜贷”等信贷产品，实现精准服务；聚焦海洋产业链，在沙埕镇开设首家“蓝色海洋驿站”，推出“兴海贷”，探索“蓝色经济”新金融模式。该行将这些产品整合成以“红色先锋、绿色福田、蓝色福海、金税商圈、紫色安居”为主的“五彩贷”系列特色产品，主动念好普惠金融“山海经”。
此外，为助推该市小农经济向现代化、规模化农业发展转型，该行还积极探索盘活农村生产要素，开发“乡村振兴贷”。截至2023年1月末，该行发放涉农贷款35.47亿元，占比94.18%，其中，投放茶叶10.42亿元，占比29.38%；投放渔业1.80亿元，占比5.07%。2015年，该行首创“家庭信用贷”，以夫妻和家庭成员互保的方式，破解农村担保难题，降低门槛、简化手续，受到广大农户欢迎。近三年，该行再次推出“省心贷”纯信用信贷产品，结合“恒兴快贷”网上渠道，全面打开农村信用贷款的受众面，该行的信贷助力，为福鼎市农民增产增收贡献了恒兴力量。自成立以来，该行累计发放贷款247亿元，帮助近8万户农民、小微企业主实现致富梦。2021年，该行被评为“村镇银行助力乡村振兴”创新典范单位案例“TOP30”，“紫色安居贷”被评为创新产品典范案例。
“公开式”服务阳光信贷促进普惠工作落实
该行把阳光信贷作为普惠金融的切入点，让信贷从幕后走向台前，做到让客户找得到人、看得见流程、拿得到实惠、抓得住承诺。按照要求，该行各营业网点将“阳光服务”上墙，统一服务标准，统一操作流程，推行“一站式”服务，实行“一口价”利率，对农户贷款实施最优惠的微利差别利率政策，“不搭车收费”，不搭售保险、理财等产品，不与担保机构及其它信用中介合作，最大限度让利于农户，有效降低农户融资成本。该行还在设点乡镇村务公开栏上以及村委会墙上以宣传喷绘的形式，介绍银行基本情况、农贷类型及申请流程，并将该行客户经理的照片、联系电话、负责片区、监督热线、服务承诺等信息向村民公开，以最简洁明了的方式让农民的贷款申请对号入座，找得到人。
该行对信贷流程进行改造：对内部，将小额贷款审批权限下放，给予支行和客户经理充分权限；对客户，根据客户生产周期确定还款期限，担保人一次担保、三年有效，给予客户最佳的服务感受、最直接的服务承诺。该行重点打造清廉信贷文化，严格客户经理管理制度，严禁其与中介合作，并通过客户满意度调查、清非上门调查等方式，打造一支风清气正的客户经理队伍。同时，在“减少服务收费”的高度呼吁下，该行早已采取手续费全免、抵押免评估等多种减费让利措施，尤其是在疫情期间，该行充分利用政策性贷款，撬动更多金融资源投向普惠领域，根据小微企业及农户的实际困难，推行“无还本续贷”，利用支农再贷款政策降低企业、市民金融交易成本，着力解决人民群众“急难愁盼”问题。
“数字化”转型科技赋能推动金融服务升级
村镇银行的科技能力先天不足，但该行笨鸟先飞，积极跟上科技发展步伐，将科技创新与渠道建设并举，不断强化后台支撑，为经营和业务发展保驾护航。这十多年，该行从一本存折到有自己卡BIN号的“恒兴福卡”，从柜面汇兑到“丰收互联”手机银行秒到账，从线下贷款到“恒兴快贷”2.0线上放款，在拓宽市民获得金融服务的渠道、实现客户办贷“一次都不用跑”的同时，也提高了普惠金融的服务效率。此外，该行推出电子代扣系统，通过缴纳水费9.5折、电费9.7折，公交闪付9.5折等优惠回馈客户。
近几年，该行以数字化转型为引领，通过数据仓库平台、数据作战平台强化后台支撑；依托手机银行“丰收互联”、微信公众号“积分商城”、线下聚合收款“聚福码”等，推出商城优惠购、“恒兴星期六”积分秒抢、微信满减券、“请你吃早餐”、厅堂社区营销等多样化活动，提升“恒兴福卡”附加值，打造恒兴“金融+生活”一体化综合服务商圈。此外，该行提升自身“贴心服务”，利用“积分商城”平台，陆续上线了协同共建村的虾皮、紫菜等农副产品，专门开辟“恒兴星期六”“乡村振兴协同共建”助农专场，助力当地农产品拓销；也以“聚福码”和“恒兴福卡”为媒介，通过“恒兴请你吃早餐”活动，持续更新合作商户名单，以最高立减4.99元的优惠，帮助早餐业的小微商户推广。
“接地气”行动贴心服务上门勇担社会责任
建设百姓身边的贴心银行，是该行追求的目标；服务本乡，回报本土，是该行承担的社会责任。开业以来，该行逐步探索出一条以“党建统领全局助力农村金融高质量发展”的普惠金融新路径；创新“三融三创三共建”党建工作法，以提升农村基层党组织的组织力为重点，筑牢基层堡垒；以“村居银行”的模式，建立“恒兴红色驿站”，联合地方党组织共同开办集金融惠民、党建、文娱为一体的服务群众全平台，让人民群众切实享受全方位“零距离”的金融服务；以乡村振兴为主线，改“坐商”为“行商”，主动打破物理网点的格局限制，通过派驻共建村的金融专员，主动到田间地头、街边巷口，倾听农户的声音和需求，定点、定期接受金融咨询；通过不定期开展“送金融知识下乡”“送金融服务上门”等活动，加大征信、存款保险、反洗钱和电信网络诈骗防范打击治理等金融常识宣传，普及“普惠金融”工作；通过深入全市农贸、茶叶、水产等大小市场，开展“零破币兑换”等常态化活动，真正为群众提供更优质、高效、便民的金融服务；通过“中国梦·恒兴情”“不忘初心牢记使命”等系列主题活动，开展情暖万家、捐资助学、乡村共建、文明创城等公益行动，持续助力乡村振兴发展；疫情期间，该行员工化身“天选打工人”“勇敢逆行者”，用金融力量协助农民解决白茶、蚕豆等农产品销路与资金周转不畅等问题，全力帮扶实体经济。开业以来，该行累计捐赠各类善款660多万元，累计受益对象达7000多人次，以公益行动反哺社会、惠泽于民，有力支持福鼎当地慈善事业及城乡经济发展。
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