农村金融主力军如何服务乡村振兴

对话嘉宾

陈芝宝山西大同农商银行党委书记、董事长

张美玲内蒙古赤峰元宝山农商银行党委书记、董事长

李涛湖南攸县农商银行党委书记、董事长

（排名不分先后）

主持人

本报记者 丁鸿雁 李杰 李宽军

为深入贯彻落实党的二十大、中央经济工作会议、中央农村工作会议重要精神和中央“一号文件”部署要求，完整、准确、全面贯彻新发展理念，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、财政部、农业农村部近日联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，对做好粮食和重要农产品稳产保供金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持、加强农业强国金融供给等九个方面提出具体要求。

其中，《意见》明确指出，农村中小金融机构要立足本土、专注支农支小，强化“三农”领域信贷资源配置。加快农村信用社改革，推动省联社转换职能，规范履职行为，稳步推进村镇银行结构性重组，强化风险防范化解，增强“三农”金融服务能力。鼓励金融机构在园区和社区增设服务乡村振兴、新市民等特色网点，推动基础服务向县域乡村延伸。

此次“对话”请到了山西大同农商银行党委书记、董事长陈芝宝，内蒙古赤峰元宝山农商银行党委书记、董事长张美玲，湖南攸县农商银行党委书记、董事长李涛三位业内专业人士，畅谈农商银行在挑战和机遇并存的当下，如何走好转型发展的路子、提升自身竞争力，在转型发展中应注意防范哪些风险点，如何提升农村基础金融服务水平，助力全面推进乡村振兴、加快建设农业强国。

主持人：在您看来，农商银行如何走好转型发展的路子，提升自身竞争力？

山西大同农商银行党委书记、董事长陈芝宝：在国内外环境深度变化，经济、科技日新月异的环境下，农商银行要走好转型发展的路子，提升核心发展力，要从立足本身发展历程和增强数字化转型与科技赋能两方面做好发力。

农商银行为农而生、因农而兴。要立足本身发展历程，发挥“草根优势、便捷优势、队伍优势、合作优势、坚强的领导优势”这五大优势，不断调整优化经营理念、服务模式、组织架构、产品结构。推进发展模式“三转变”，发展速度由快向强转变，机构数量由多向优转变，业务产品由广向精转变，实现经营管理和风险防控的精细化；坚持“小而专”“小而精”“小而美”的服务定位，紧紧围绕服务“三农”，牢固树立和强化“专注、专业、专心”的品牌理念，既要覆盖全面又要精准发力，着力推动“三农”领域服务理念转型升级。发展普惠金融，服务实体经济的属性决定了农商银行也要坚持“小而精”的发展定位，深化改革，力促产品服务契合市场需求，打造一批满足大众化需求的产品和服务。同时，通过创新服务方式、完善服务功能、丰富服务内容、提升服务品质，满足客户的情感体验和社会交际需求，增加客户黏性。主动融入到国家和地方实施乡村振兴战略的大格局属性决定了农商银行还要坚持“小而美”，围绕乡村振兴的特色化、产业化和园区化产业，从建设信用体系、改善支付结算环境、创新融资模式、完善产品和服务功能等着手，构建“龙头带动、产业联动、特色驱动”的服务模式。

在金融支持全面推进乡村振兴、加快建设农业强国的背景下，农商银行既要坚守服务“三农”的优势战场，又要探索普惠金融的数字化转型，勇于自我突破，在数字化、多元化发展上有所建树。一是发挥渠道优势，培育数字生态，将金融服务融入政务服务、交通出行、医疗社保等居民生活场景，升级拓宽现有市场。二是深挖客户需求，加强金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用，因地制宜创新惠农利民金融产品。三是在深耕“三农”服务中，不断探索自身发展的突破点，构造产业与金融相辅相成的良性循环。以深度的自我革命，全方位服务乡村振兴战略，在实现自身高质量转型发展的同时，有力助推地方经济和社会事业发展。

内蒙古赤峰元宝山农商银行党委书记、董事长张美玲：在过去的一年间，“区域银行整合、省联社改革、地市统一法人组建”等一系列举措吹响了深化改革的号角，而要有效应对竞争、夯实发展基础、实现高质量可持续发展，农商银行一定要全面贯彻新发展理念，围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三大任务”，在专注支农支小、丰富产品体系、提供增值服务、筑牢合规防线、激活全员潜力等方面发力，下沉服务重心，加大走访力度，通过提供“量体裁衣”式的服务满足群众多样化、差异化的金融需求，夯实发展根基。

湖南攸县农商银行党委书记、董事长李涛：面对当前的新形势、新业态，农商银行应主动适应新发展格局的战略要求，以高质量发展为主线，加快转型发展，着力提升自身竞争力和服务能力。

一是要坚持以党的建设为统领。坚定不移加强党对金融工作的全面领导，深入推动党的领导与公司治理有机融合，促进经营发展与国家政策、监管导向紧密结合，确保经营发展始终贯彻落实党的各项方针政策不偏航。二是要坚持以改革创新为驱动。深入推进管理体制、产权制度和经营机制改革，统筹推动稳增长、保营收、调结构、防风险、控成本、提质效，不断激发高质量发展的内生动力。三是要坚持以科技赋能为依托。紧跟金融科技发展趋势，持续增加科技投入，加强软硬件基础设施建设，推动信息技术迭代升级，积极推动大数据、区块链、人工智能等先进技术应用，积极打造场景经营与数字化转型“双引擎”，全面赋能业务发展，高效满足客户线上化、生态化、智慧化的金融需求。四要坚持以人才兴行战略为保障。人才是企业发展的第一战略资源，也是转型创新活动中最为积极、最为活跃的因素。应坚持内部培养、外部引进并重，稳步推进人才队伍建设，优化人才选拔任用机制，不断拓宽选人用人视野，深入挖掘人力资源潜能，为业务转型发展提供有力的人才保证和智力支撑。

主持人：您认为和大行相比，中小银行在转型发展中应注意防范哪些风险点？

山西大同农商银行党委书记、董事长陈芝宝：作为农村中小银行金融机构，农商银行与大行相比，其特殊的发展模式，从统一法人，到股份制改造，农村商业银行这一新的组织形式实现从无到有过程中，一些顽疾旧症还没有得到根本解决，很多基础性的工作完成得还不够好，许多深层次的问题仍然存在，外加市场经济冲击，信用风险、操作风险、流动性风险尤为突出，需要重点防范。

一是信用风险防控任务艰巨。农商银行作为地方独立法人机构，普遍存在存量风险体量大、历史积弊多、风险化解难等顽瘴痼疾。同时，面临新增风险持续暴露，大额融资风险化解困难，高风险机构风险包袱沉重，风险抵补能力较弱，抵债资产处置困难等全新挑战。二是内部基础管理依然薄弱，操作风险仍然存在。面对国内外经济形势的复杂多变，内部改革发展稳定的繁重任务，要牢牢守住不发生系统性金融风险底线，为快速稳健发展提供良好的环境，实现业务规模稳健增长。面对趋严的监管态势，监管处罚、案件风险事件、被诉案件、违规问题仍然较多，内部基础管理薄弱，制度建设和执行、日常管理和监督等基础管理工作还需持续加强。三是流动性风险任重道远。农商银行普遍存在资产配置结构不够合理，付息成本居高不下，经营管理简单粗放，盈利空间持续收窄，盈利能力类指标不达监管要求等现状，提升流动性风险管理对农商银行的提质增效极为重要。

因而，农商银行要全面加强风险管控。通过完善风险组织架构，结合改革要求，进一步明确省市县、董监高、风险管理一二三道防线职责分工，确保各级机构和职能部门之间职责明确、边界清晰，确保风险管理职责全覆盖，建立健全全面风险及各类别风险管理之间相互协调、有效制衡的运行机制，保证风险管理的各项职责得到有效履行。

内蒙古赤峰元宝山农商银行党委书记、董事长张美玲：近年来，国有大行在资金成本及技术优势下，通过推出标准化信贷产品，掐尖中小银行存量优质客户，抢占农村金融市场，中小银行生存空间受到严重挤压，在“价格战”和“科技战”中处于明显劣势。但同时我们也要看到国有大行受制于人员、网点限制，服务多呈现出“线上+定量”，我们农商银行的优势是“服务到家+普惠足额”，所以我们要避免陷入“价格战”的恶性循环中，发挥好我们紧贴市场一线、经营方式灵活、反应迅速快捷的服务优势，深化“政银”合作，如打造“银医”一体化、“社银”一体化网点等，努力拓宽服务范围，在为客户提供好存款、贷款、结算支付等传统金融服务的同时，一并提供群众需求量大的政务服务，通过延伸服务链条提升客户黏性，实现稳客户的经营目标。

湖南攸县农商银行党委书记、董事长李涛：近年来，随着新冠疫情冲击下经济增速回落、大行业务下沉，特别是个别行业、区域风险暴露，中小银行呈现增速下滑、盈利下降、风险反弹现象，使得中小银行在转型发展上陷入困境，我认为落子破局的关键在于“稳”字。

一是清醒地认识到国有大行的优势，不能简单地“拿来主义”，防范定位不稳。国有大行凭借资金成本、信息技术和服务网络优势走在了中小银行的前面，是很多中小银行需要学习的对象，但是也要清醒地认识到，大行的生长土壤和中小银行是不一样的。中小银行更多的是立足县域经济，做小做散、做精做细，部分中小银行在经济环境的变化下逐渐偏离市场定位，拓展大客户、大项目，导致原有市场竞争力弱化，转型发展很容易陷入困境。

二是坚定地落实好转型发展的措施，不能粗放地“泛泛而谈”，防范经营不稳。银行业是经营风险的行业，防范化解风险话题永远常谈常新，中小银行作为银行业最基础、个体单位最小的法人机构，受到技术、渠道、人才及资源等方面限制，应对与处置市场、技术、资金、信用、法律的风险能力相对较弱，易受外部环境冲击影响，所以在转型发展的过程中落实处置与化解这五大风险是稳健经营的必要前提，是实现稳增长和防风险长期均衡的必然要求。

三是把握住时代洪流的机遇，不能盲目地“只踩油门”，防范发展不稳。历史和经验告诉我们要充分认识到金融工作的人民性和政治性，坚持党对金融工作的领导，坚持金融工作的人民性，对党忠诚，不负人民，持续推进党风廉政建设和清廉金融文化建设，贯彻落实乡村振兴战略，持续做好普惠金融工作，在助力地方经济发展，促进现代化发展中体现应有的担当和责任。

主持人：您认为农商银行应如何深耕本地市场，更好服务经济社会发展？出台了哪些政策、有哪些可借鉴模式？

山西大同农商银行党委书记、董事长陈芝宝：农商银行要围绕党的二十大提出的新目标、新任务、新要求，坚持金融工作的政治性和人民性，始终坚守支农支小的市场定位，与改革化险提质增效实践紧密结合，聚焦服务乡村振兴、支持民营小微企业、发展普惠金融、助力实体经济等领域，全力加大有效信贷投放，提高金融服务效率，创新信贷服务模式，踔厉奋发、勇毅前行，为地方经济发展畅通“血脉”。

一是科技赋能，聚焦数字化转型。以农村金融需求为出发点和落脚点，充分发挥农商银行“短频快”的渠道优势，加快金融服务渠道融合发展，将客户需求与产业融合，培育数字生态，因地制宜打造惠农利民金融产品，满足用户个性化需求，将金融服务融入政务服务、交通出行、医疗社保等居民生活场景，形成产业与金融的良性循环，实现数字化改造与金融科技协同推进，逐步提升农业产业现代化水平、农村金融承载能力和农民金融服务可得性。

二是坚守定位，聚焦市场化发展。当前，“三农”工作重心正转向全面推进乡村振兴。金融助力农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足大有可为。农商银行要坚持主业、回归本源，持续深耕农村客群关系，利用乡村熟人社会的信用约束和扎根基层熟知本地风土人情的天然优势，弥补信息不对称、信用屏障缺失的弊端，准确把握自身特色定位，深挖市场潜力，精准服务普惠金融和乡村振兴。将“融资”与“融智”相结合，拓展服务广度和深度，助力乡村生产、生活、生态的全面发展。

内蒙古赤峰元宝山农商银行党委书记、董事长张美玲：农商银行因农而生，只有持续开展好走访工作，以“党建共建”为抓手深度融入基层社会治理，搭建好与群众沟通交流的渠道，做好普惠金融政策、服务与产品宣传，做实授信和预授信工作，让群众有金融需求时第一个就能想到我们农商银行，主动使用我们的服务与产品，就能更好地助力地方经济社会发展。

如我行在4月27日部署开展了为期40天的“党建+金融”普惠大走访集中突击月活动，对外，行党委与元宝山区委政府对接，包片领导与乡镇、行政事业单位党组织对接，机构负责人与村“两委”对接，通过派驻网格员、召开座谈会等方式，积极争取各单位党组织支持，通过资源共享、优势互补等方式合力推进走访成效。对内，班子成员带头走访，抽调部室36人协助走访，形成总行领导带队、机关部室下沉、分支机构参与的三级作战模式。截至6月10日，第一阶段走访活动取得阶段性成效，完成有效采集农户、公职、小微和城镇居民信息26150户，新增正式授信1154户、4.62亿元，完成率为129.97%。。

湖南攸县农商银行党委书记、董事长李涛：农商银行是支持地区经济社会发展的重要金融力量，需积极发挥本土金融机构服务优势，坚持扎根农村、贴近农业、服务农民，大力支持民营经济、中小微企业、个体工商户的转型发展，与地方经济社会发展同频共振、共生共荣。

今年以来，我行围绕坚持架构完善、坚持“政银”联动、坚持助企纾困、坚持“三信”创建、坚持走访外拓“五个坚持”，全力助推县域经济高质量发展。

目前存在的困难可能一是同业竞争加剧，信贷投放乏力。各金融机构纷纷抢占农村市场，通过简化贷款流程、人员和网点下沉、降低贷款利率等方式加大贷款营销力度“，掐尖现象”和“挤出效应”明显，信贷资源在同业间的竞争进一步加剧。二是业务结构欠优，盈利能力不强。近两年我行存款增长规模较好，但对公存款流失“，两活”存款占比降低，低息成本存款占比减少，存款付息率增加，盈利能力持续减弱。三是贷款质量下行，风控压力加大。受经济增长疲软、疫情等多重因素影响，今年以来关注类贷款迁徙率攀升，并集中出现在50万元以内的小额农、商、小微等经营实体，呈现出面广、金额少的特点。全行的不良贷款压降和控制任务依然艰巨。

主持人：作为服务“三农”的金融主力军，您认为农商银行在助力全面推进乡村振兴、加快建设农业强国中应如何发力？

山西大同农商银行党委书记、董事长陈芝宝：农商银行作为服务“三农”的金融主力军，要高举中国特色社会主义伟大旗帜，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神，坚持稳中求进工作总基调，主动服务和融入中国式现代化实践中，牢牢坚持“改革化险是方向、转型发展是动力、提质增效是抓手、增户拓面是目标”的经营工作思路，在风险可控、成本可测的前提下，加快转型发展步伐，积极发展“小微和零售”业务，全面夯实客户基础。在改善客户服务的同时，进一步打造特色网点，突显“小精专新特”的品牌优势，逐步形成核心竞争力，为客户提供个性化、差异化的优质金融服务，为地方经济发展贡献源源不断的金融力量。

内蒙古赤峰元宝山农商银行党委书记、董事长张美玲：农业兴则国家兴，全面推进乡村振兴是新时代建设农业强国的重要任务。农商银行作为扎根本土的地方性金融机构，一是要充分发挥人缘地缘优势，通过“三级共建、双基联动”等方式，积极对接地方党委政府、村两委和农资农企等部门，全面掌握辖区粮食生产、涉农企业的扶持政策和融资需求，围绕农业生产、农资供应、高标准农田建设、种业振兴等重点领域，用好支农支小再贷款等政策工具，下调新发放贷款利率，让利于民，全力保障农业生产资金需求。二是要以网格化营销、整村授信为切入点，如我行当前正在开展的“党建+金融”普惠大走访，信贷人员深入田间地头，全面摸排农户及涉农主体，推进饱和式授信，全链条支持粮食生产、收储、加工和流通等环节资金需求；同时有效收集、整合普惠金融、便民服务、农资农技等信息资源，总行牵头组织外出学习、引进第三方公司等方式加快涉农服务平台建设，不断增强综合服务能力。三是要助力产业振兴，立足元宝山区“菜、乳、肉、苗”优势产业，围绕“一村一品”特色项目，依托乡村振兴贷，通过持续开展种植养殖大户集中授信行动，为产业发展提供充足资金支持；同时因地制宜做好“土”字文章，聚焦产业兴旺，在“链”上拓展，在“融”上发力，推动农村一二三产业融合发展，用金融力量助推“土特产”发展突破，为建设国家重要农畜产品生产基地赋能加速。

湖南攸县农商银行党委书记、董事长李涛：作为服务“三农”的金融主力军和乡村振兴主办行，农商银行要坚守初心和使命，坚持回归本源，突出支农支小主责主业，为全面推进乡村振兴提供全方位、高质量的金融保障。

一是在信贷投放上持续发力，要主动融入乡村振兴战略，用好用足现有信贷产品和政策工具，重点加强对稳粮保供、高标准农田建设、水利设施建设、美丽乡村建设等领域的信贷支持。全力满足农户、商户、小微企业、新市民的融资需求，推动县域农业农村金融服务规模不断扩大、质量全面提升。二是在“村银”共建上持续发力，将金融服务和乡村治理体系有机结合，向“信贷村官”与“村民行长”借力，深入推进整村授信，加快“福祥e站”建设，不断延伸金融服务触角。三是在转型发展上持续发力，加快推动数字化转型，加强产品和服务创新，促进科技与金融业务深度融合，逐步构建线上线下协同发展的互联网金融服务生态圈，为县域百姓提供更加便捷、高效的金融服务。