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王维坡 内蒙古锡林浩特农合行党委书记、董事长
王治勇 内蒙古扎赉特旗农信联社党委副书记、副理事长（主持工作）
香智 内蒙古磴口县农信联社党委副书记、主任
（排名不分先后）
主持人 本报记者 党云帆 李杰
“活体牲畜抵押贷款模式”的探索和实施，切实解决了涉牧经营主体缺乏有效固定资产抵押的瓶颈和融资难的问题，开拓了信贷新领域，为普惠金融服务乡村振兴注入了新的动力。内蒙古农信把创新金融服务、破除抵质押难题作为提升金融服务水平、纾解企业融资困境的重要抓手。同时积极深耕、服务涉牧经营主体，依托物联网平台，引进电子耳标等设备，为活体牲畜赋予“独特身份证”，实行活体牲畜“一体一标”在线动态管理，确保抵押物唯一可控；发挥保险保障功能，降低活体牛疫病风险损失，为活体抵押贷款分险增信。众多具体措施将信贷范围扩大到与涉牧经营主体相关的生产、加工、流通、服务等领域，打造了链条式多元化服务体系，持续“贷”动畜牧业高质量发展，积极助力乡村振兴战略落地落实。
主持人：随着内蒙古地区农牧业产业化、集约化、规模化的程度不断加深，畜牧产业的资金需求不断加大，在推进“活体牲畜抵押贷款”模式中有哪些具体做法？
内蒙古锡林浩特农合行党委书记、董事长 王维坡：
“畜”势“贷”发，“金融+科技”助力地方特色产业发展。锡林浩特农合行通过“畜牧帮”大数据平台、移动互联网等技术提供真实数据及交易，解决活畜抵押贷款监管难的问题，精准核实线上交易的真实性，让贷款用途更真实可视，有效监控资金流向。实现从贷款的推荐、调查、授信、抵押、用信、贷后全流程的闭环管理。
数据更清晰。客户通过平台申请贷款，客户经理与监管公司进行实地调研、确权，根据现有活畜数量和此前交易记录推算牧民或企业未来的真实交易量，以此作为授信参考依据，反馈授信额度（抵押率按照活体实时市场交易价值的70%）。
投放更精准。客户可根据自身需求，在平台上购买活畜或生产经营物资，达成交易意向后，形成订单信息和电子合同，机构会根据电子合同约定内容，将贷款资金以受托支付的方式支付给牛超市经营者或饲草料销售方等。
监管更全面。如果出现牛只缺失、硬件设备掉线等情况时，平台会自动预警并推送给客户经理，同时监管公司启动现场预警管理工作，与主办客户经理进行电话沟通，实时汇报借款客户的现场情况。
保障更完善。要求所有抵押的活体牲畜都缴纳保险，并签订补充协议，声明若因为自然风险等不可抗因素导致活体牲畜死亡、损失而赔付的保险金打入借款客户贷款账户中优先归还锡林浩特农合行贷款。同时，录入动产融资统一登记公示系统，取得“动产担保登记证书”，完成抵押登记，确立活体牲畜权属。
资金更安全。发放给农牧民或养殖企业的专项资金，以受托支付的方式保证了贷款资金专款专用，同时，牛超市经营者或其他经营主体的经营收入沉淀在锡林浩特农合行开设的结算账户内，可实时关注贷款资金的最终流向。活体牲畜出栏期间，农牧民或养殖企业将活畜出售给予平台合作的牛羊肉加工企业，在平台完成收购订单后，牛羊肉加工企业收购款项直接流转到农牧民或养殖企业在锡林浩特农合行开设的结算账户，并用以归还锡林浩特农合行贷款本金，实现了活体抵押资金流转的全流程闭环管理，既保障了贷款用途的真实性，提高信贷管理和风控水平，又聚焦了重点客户、推动联动营销。
贷后更科学。监管公司每月进行实地巡查，并拍摄现场照片上传巡查报告至平台。主办客户经理根据巡查报告、实时监控、实地调查相结合的方式进行贷后管理，并每月上传监控截图至锡林浩特农合行企业微信“活畜抵押贷款巡检表”中，备案推送给总行相关领导进行审阅。
内蒙古扎赉特旗农信联社党委副书记、副理事长（主持工作）王治勇：
为了把“活体牲畜抵押贷款”这本经念好，更好地发挥农信社支持地方实体经济、助力乡村振兴主力军作用，扎赉特旗农信联社积极探索，构建了“政府+银行+保险公司+养殖户+监管公司/指派人员监管”的新型多方合力的一种新型信贷融资体系，解决了多年来困扰养殖户活体资产无法抵押的问题。
构建融资体系，形成工作合力。扎赉特旗党委、政府充分利用自然资源优势和产业优势，制定《扎赉特旗肉牛产业高质量发展五年规划》等系列政策和措施，通过政策驱动、宣传动员、项目撬动、延伸补齐产业链，推进健全了肉牛全产业链的发展。在“活体牲畜抵押贷款”业务工作上，分别与农信社和保险公司签订了“扎赉特旗肉牛贷款业务合作协议”和“扎赉特旗肉牛保险业务合作协议”。政府向农信社推荐经过嘎查村和旗农科局审核的肉牛养殖客户，并按照客户审批贷款额度10%的比例存入风险补偿金，2022年3月，第一笔500万元的风险补偿金已经存入联社的风险补偿金专户，同时在养殖户入保险阶段，为养殖户提供每头牛最高200元的保险补贴；保险公司根据与当地政府签订保险协议，为养殖户提供每头牛最高1.2万元的牛保险；扎赉特旗农信联社客户经理及相关业务人员，根据推荐的养殖户，开展养殖类型、养殖规模、活体入保、资产负债、担保抵押等情况的贷款调查工作，对符合条件的客户，向养殖户发放每头牛不超过1万元肉牛产业贷款。
扎赉特旗农信联社初步形成以活体牛动产为押品，通过自行监管或委托第三方监管的多维一体复合式牲畜动产抵押贷款模式。
自行监管的主要模式：自行监管的监管人员是信贷责任人（一般为主客户经理），信贷责任人签订监管责任书，监管的手段就是以增加贷后频次、按季定期或不定期开展贷后检查，并于每月形成监管报告，并入贷款档案管理。
第三方监管主要模式：第三方是指第三方监管公司、村“两委”、同乡邻居。第三方监管公司是签订三方监管协议，联社支付监管费用，费用比例1%以下；村“两委”、同乡邻居以保证人的形式，履行监管职责，在贷款发放时向其说明保证职责中包括监管职责，在借款人有意或已经要实施时，需要向信用社告知其违约行为。
内蒙古磴口县农信联社党委副书记、主任香智：
磴口县农信联社选定核心企业作为开展活体抵押首要条件，培育核心企业上下游产业链客户，从贷款推荐、调查、授信、担保、用信、还款主要环节，采取闭环运行，防范贷款风险。
把好准入关。由蒙牛乳业向磴口县农信联社推荐客户，借款人持蒙牛乳业推荐函向磴口县农信联社申请流动资金贷款，推荐函主要内容涉及奶牛数量、青贮日用量、青贮需求总量、日供奶量，核心财务数据、推荐授信金额等牧场核心数据。蒙牛乳业为金融机构收集核心财务数据，为磴口县农信联社贷前调查提供重要参考依据，切实把好第一道准入关。
把好调查关。贷前调查实行磴口县农信联社和蒙牛乳业双重调查的模式。磴口县农信联社经办机构主任、客户经理和蒙牛乳业乳源部负责人、乳源部财务负责人、片区经理进行实地调查。由借款人提供企业经营报表、奶牛购买合同、奶牛保险单、饲草料购买凭证等能综合验证分析借款人资信状况和经营状况的材料。双方核实活体奶牛未在其他处办理抵押登记，最终形成贷前调查报告。
把好授信关。蒙牛乳业结合借款人负债情况和近6个月实际奶款回款情况为磴口县农信联社推荐借款人授信额度。磴口县农信联社根据借款人实际资金需求、还款能力、最高保险金额和活体资产抵押价值，确定最终授信金额。抵押率不超过抵押物确认价值的70％，单头奶牛最高不超过1.5万元。
把好登记关。磴口县农信联社在“动产融资统一登记公示系统”中做动产抵押登记，采用活体抵押登记中“特定”抵押登记模式，通过奶牛的“耳标号”“保险单号”为活畜赋予“独特身份证”，实行有效识别的“特定抵押登记”。
把好风险关。贷款发放后，磴口县农信联社向蒙牛乳业报送放款通知书，之后蒙牛乳业和磴口县农信联社对借款人资金用途、经营情况及抵押物情况进行贷后监督，形成贷后双向监管模式。
主持人：传统农牧户、新型经营主体、畜牧业小微企业等经营主体普遍缺少合格抵质押物，信贷资金获取困难，在推进“活体牲畜抵押贷款”模式如何防范风险？
内蒙古锡林浩特农合行党委书记、董事长 王维坡：
锡林浩特农合行协同监管公司把控市场风险。在抵押牛监管后，利用“畜牧帮”平台实时统计市场牛交易价格，每户在监管启动时建立牛只品种、体重、月龄等基础档案，根据市场掌握的价格随时关注监管户家中牛只价值，如遇牛只降价浮动较大，且借款方的牛只价值与抵押值相符时，“畜牧帮”平台主动发出预警，锡林浩特农合行便及时与借款方商议补栏或者还款等进行风险控制。
降低贷款损失风险。通过与监管公司签订监管协议，“在质押物数量发生短少等可能影响银行权益情况时，监管方在30分钟内未发现并及时通知银行方，因此对银行权益造成的损失（贷款本息）全部由监管方承担”，明确监管公司监管责任同时承担因监管履职不到位造成的全部损失。
全面防控自然风险。在客户贷款前，客户经理对接保险公司活畜保险情况，对于未缴纳保险的，要求及时缴纳并签订补充协议，若活畜因不可抗力因素造成死亡损失后，优先将保险金归还贷款，以做自然风险控制。
避免重复抵押的道德风险。对于活体牲畜产权不明、资格不全或者同一活体牲畜重复抵质押等情况，通过体温监测耳标实现“一牛一码”，并签订活畜监管协议明确处置权益从而控制风险。
推动上下游综合授信，防范非法中介。优化产业链，建立联合机制，解决了信息不对称等问题。牧民贷款养殖、企业在平台发布收购计划，银行再为企业提供资金支持，实现金融链的全闭环。避免了“二道贩子”和“非法中介”的中间环节。
“四流合一”闭环管理，防范交易风险。一是信息流，在贷款发放以前，通过平台了解订单交易的真实性及市场行情，保证贷款资金用途真实有效。二是商流，通过平台生成订单信息及电子合同，机构可根据电子合同约定，进行贷款的发放。三是物流，可通过平台实时监测交易流程，清楚了解所交易的畜或物（饲草料等）在交易过程中的动态流转情况，实现对畜或物（饲草料等）的全流程监控。四是资金流，机构验证平台内交易畜或物（饲草料等）的数量、电子合同金额、账户真实性后，将贷款资金以受托支付的方式转账到卖方账户，保证资金支付的真实性。
内蒙古扎赉特旗农信联社党委副书记、副理事长（主持工作）王治勇：
扎赉特旗农信联社经过几年的实践探索和与全国大中型监管公司沟通了解，对于圈养的养殖户，可以实现委托公司监管；对于散户和转场养殖户的监管，暂时只能依靠信贷人员作为监管员，通过增加贷后频次抵御监管风险。如果委托第三方监管成本过高。举例说明：对于圈养的养殖户，成本按照贷款总额的1%计算监管费用；转场或散养的养殖户，监管费用可能要达到2.5%以上。虽然业务流程、业务规范性上还存在需要提升和注意的事项，但存量活体抵押不良贷款中，还没有由于监管失控而形成的不良贷款。
2020年—2022年，全国肉牛行情持续下滑，导致当地很多养殖户开始恐慌，而扎赉特旗地区很多养殖户都是在这个阶段，依靠政府优惠政策，进入此行业，但市场行情的变动，养殖户恐慌心理日益加剧，有些甚至不计成本地出掉手里的牛，进一步给当地肉牛市场的行情带来冲击，从而给养殖户形成了债务负担。
内蒙古磴口县农信联社党委副书记、主任香智：
做好资金监管，保证第一还款来源。要求借款人在磴口县农信联社开立奶款结算账户，并与蒙牛乳业签订资金监管协议，保证每月奶款汇入指定账户，优先偿还磴口县农信联社贷款本息。
做好贷后检查管理。按季开展贷后检查，根据企业提供奶量表、流水、蒙牛乳业提供的奶款发放凭证等现场核对抵押物变动情况。如抵押物价值下降幅度在10%以上，要求借款人及时追加活畜资产并在动产融资统一登记公示系统做登记变更，确保抵押物足值。
做好抵押物变更登记。因活体奶牛年淘汰率在15%—20%左右，奶牛保单险期限一年，借款人需每年重新办理保险。为此，磴口县农信联社在发放贷款时均与保险公司详细核验奶牛保单，并逐一登记，按年更新奶牛保单，客户经理同时在动产融资统一登记公示系统变更抵押物和保险清单，充分保证活体抵押物安全有效。
主持人：如何更好地应对挑战，服务好乡村振兴，并实现自身高质量发展，是农信社必须认真研究并解决好的现实问题。您认为在推进“活体牲畜抵押贷款”模式中有哪些需要探索的问题?
内蒙古锡林浩特农合行党委书记、董事长 王维坡：
因活体牲畜养殖周期长，存在较大的市场价值波动风险，假设在第一还款来源失效的情况下，作为第二还款来源的抵押物的变现能力有待商榷，存在较大的变现风险。
目前银行并没有完善的对活体牲畜的估价体系。价格高估，给自身带来风险，价格低估，牧户无法贷到应有的资金，且若发生无法偿还贷款的情况，银行在对于活畜的变卖执行能力上也较为缺乏。
锡林浩特农合行将立足区域畜牧业产业特色，在锡林浩特市辖区全面推广活体牲畜抵押贷款，进一步提升广大养殖主体智能化、数字化养殖水平，切实提高养殖效率，降低养殖成本。同时，创新担保模式，实现“资源变资产、资产变资金”的新突破，引金融“活水”精准滴灌畜牧业经营主体，积极支持辖内活畜优质龙头企业、专业合作社、专业大户、家庭农牧场等新型经营主体做优做强，加大力度支持地方经济高质量发展，为乡村振兴战略实施注入强劲金融动力。
内蒙古扎赉特旗农信联社党委副书记、副理事长（主持工作）王治勇：
作为农牧业大旗，扎赉特旗是全国牛羊调出大县、全国超级产粮大县、农牧交错县，牲畜存栏数量基数大，养殖资金需求也较多。银行业中有句不成文的流行语：“家有万贯，带毛不算”，长期以来，活体牲畜很难作为有效抵押物从银行申请到贷款。
扎赉特旗农信联社从以下两个方面积极探索，一是养殖业市场价格波动大，风险高。二是活体牲畜流动性大，抵押物确权难、评估难、后期监管难度大。下一步，针对散养户和转场养殖户，扎赉特旗联社计划与京东科技集团等国内大型高新科技企业在金融科技领域寻求合作，探索基于人工智能、大数据、云计算、物联网等前沿科技能力，以监管服务线下转线上为切入点，打造线上一键式、一体化、全流程的智能托管服务，同时降低监管成本，提升运营效率。
内蒙古磴口县农信联社党委副书记、主任香智：
活体资产确权难。自2021年起，动产纳入统一登记范围的动产和权利担保，并由当事人通过中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统自主办理登记，并对登记内容的真实性、完整性和合法性负责，登记机构不对登记内容进行实质审查，一定程度上也无法避免活体奶牛抵押物空缺，根据活体牲畜抵押物的特殊性，金融机构需增加贷后检查次数，调取活体抵押物相关数据，补齐抵押物。
抵押资产价值难确定。活体奶牛价值受市场行情影响较大，因2023年奶制品消费走低，生鲜乳价格下降，导致抵押物贬值，如果市场行情在借款期限内没有明显提振，一旦贷款归还出现风险，抵押物存在处置贬值，变现难，导致贷款发生损失风险，金融机构对活体资产抵押贷款合理设定警戒线，及时关注市场行情，如市场行情出现大幅下跌，要求借款人及时提供其他担保或增加活体牲畜抵押物。
抵押物监督监管实施难。活体奶牛存在因死亡、产值低被淘汰等情况，而抵押磴口县农信联社奶牛头数较多，如不是大规模淘汰，很难实时掌握抵押物信息，活体抵押监管成本高且难度大，金融机构应充分利用科技措施，通过和牧场监控摄像头、智能耳标、生物识别及大数据、人工智能等技术，对活体牲畜进行实时跟踪及监控评估，实现养殖数据实时采集、动态监测，及时发现抵押物风险。
缺乏活体牲畜交易平台。由于蒙牛乳业合作牧场大部分为3000头以上规模化养殖，贷款资金需求较大，在金融机构抵押的活体牲畜较多，一旦贷款出现风险，活体牲畜抵押物的特殊性，需及时处置，防止其因企业资金链断裂无法保证活体牲畜继续存活，导致贷款损失。如能建立统一交易平台，便于抵押物处置消息发布，有助于活体牲畜抵押物快速处置变现。
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