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默认人民性是马克思主义的本质属性。党的二十大报告提出的“六个必须坚持”中的第一个就是坚持“人民至上”。作为农村金融主力军的农村信用社，在服务乡村振兴道路上必须准确理解习近平新时代中国特色社会主义思想精髓，坚持农村金融的政治性、人民性，积极、主动融入乡村治理，以满足人民群众对美好生活的向往，帮助人民群众过上好日子，促进农村地区繁荣、稳定、祥和作为一切工作的出发点和落脚点。
农村金融市场存在的新矛盾新问题
（一）一些年轻人因网络平台贷款逾期进入“黑名单”，严重影响农村信用环境。一些网络平台贷款利率高，年利率高达15%左右，有的甚至更高；贷款到期不能续贷，一旦逾期就会通过“利滚利”形式变成高利贷。有的年轻人特别是在外地务工创业的人员，由于户口不在工作地，无法得到当地银行的资金支持，其对户口所在地银行的政策也不了解，而且网络平台贷款非常方便，一些年轻人选择在网络上贷款。通过调研岑溪市290个村委社区和北流市60多个村委社区，几乎每个村支书都抱怨，经常会收到网络平台要求协助清收本村群众在网络平台不良贷款的电话，还经常收到催收律师函。如果不及时进行治理，未来还会有越来越多申请了网络平台贷款的群众进入“黑名单”。
（二）随着城镇化进程加快，农村出现越来越多的未婚大龄男青年，这部分群众亟需通过信贷支持帮助其实现致富，过上好日子。一位村支书介绍：他在春节期间召集该村200多名大龄未婚男青年开座谈会，逐一询问没成家的原因，主要就是外出打工一年下来要么是大手大脚攒不到钱，要么是攒了点钱回家过年和亲朋好友聚聚餐就所剩无几了，没有一定的经济基础，想成家就成为了一句空话。在实地走访中，300多位村支书都曾提到，每个村都有不少大龄未婚男青年，这也是村委当前非常头疼但又无可奈何的大问题。
（三）部分群众有项目但苦于借钱无门，很多好项目无法上马。岑溪市地理位置优越，与广东交界，交通便利，且大部分属于山地，适合猪、鸡、鸭养殖，尤其是公司加农户的代养殖业，大公司提供种苗、技术、饲料，农户只要租下场地，按要求建好猪、鸡、鸭舍就可以为大公司代养，风险较低、收入稳定，但却因为缺乏资金发展缓慢。如岑溪旺田村村支书2020年计划带领全村种植黄金蜜露，由广州的商家负责提供技术并包收产品，但投资成本较高，每亩需要4万元，当时银行在农村只发放10万元以下的农户小额贷款，因缺乏资金，此项目迟迟不能上马。
（四）农村众多留守老人缺少就业机会。岑溪、北流是广西两个人口大的县级市，分别有30万、45万青壮劳动力外出务工，几乎占了两个县级市总人口的三分之一，留守的基本是老人和小孩，由于乡村附近缺乏产业支撑，存在很多没有就业机会的老人。
农村金融服务实践与探索
（一）根据群众实际需要适当提高信用贷款额度，满足不同层次群众的资金需求。经过深入细致的市场调查以及风险评估，岑溪农商银行将信用贷款额度从最高10万元提升至50万元，多维度满足群众日益增长的融资需求，为各村发展特色农业产业施足“底肥”，提高了群众的投资热情，有效助力“一村一品”特色产业发展壮大。岑溪市的“黄金蜜露”产业在岑溪农商银行1200多万元信贷“礼包”的强有力支持下得到了快速发展，种植面积由2021年初的70多亩发展到现在的600多亩，牛蛙养殖也从占地100多亩发展到800多亩。
（二）前置授信审批，解决农村群众用款“短小频急”的问题。在村委座谈时一位村干部提到他经历的事：他本人从事砍伐、收购速生桉林木经营，在看上100多亩桉林木并与种植户谈好价格后回去筹钱，但筹到钱回来桉林木已经被其他人收购了，痛失10多万元的利润。岑溪农商银行通过调研发现，提前授信审批对专门从事农副产品收购、个体工商户旺季提前备货、计划创业的群众非常有吸引力，提前审批了额度，客户就可以明确知道自己能运用多少资金，能够提前预约种植养殖户，确定收购数量。如岑城镇做烟花炮竹批发的李姓两兄弟，2023年春节前一个月，岑溪农商银行提前审批给每人各50万元的贷款额度，春节期间烟花爆竹大卖，净赚了30万元；筋竹镇收购沙糖桔的周姓商户，岑溪农商银行提前给其审批了50万元贷款额度，周姓商户通过提前联系种植户，比往年多收购沙糖桔50多万斤，多赚7万多元，同时还解决了部分农产品销售问题；前置授信审批更好地帮助群众把握了赚钱机会。
（三）为外出务工群众量身定制金融服务方案。岑溪农商银行要求每个支行行长和客户经理都要进入村委、社区的850个外出务工微信群，随时接受外出群众的线上咨询，并实时推介本行信用贷款产品，加强“断卡”、反洗钱宣传。今年正月的一天，一位群众发信息给岑溪农商银行的一个支行长，说要感谢农商银行给他贷了20万元，他用10万元改善了居住条件，剩余10万元投资了一个养殖项目，终于实现了成家的梦想。目前，岑溪农商银行各支行行长、客户经理与近20万人在线上保持紧密联系，通过线上受理金融咨询和预约，第一时间对接急需生产发展资金的外出务工人员，通过“线上申贷、线下一次性办贷”等方式，让外出务工人员感受到家乡银行金融服务的速度与温度。一年来，该行共办理线上预约贷款1200多笔、金额2.5亿元；在微信群组开展反电信网络诈骗等金融知识宣讲近2000场次，受众人数达40万人，进一步织密了金融服务网络，为群众提供了更便捷、更高效的金融服务。
（四）发挥金融媒介作用，搭建客户共享服务平台。针对部分群众担心生产的产品没有销路，岑溪农商银行积极探索，为产销双方“修路搭桥”，实现“多方共赢”。在走访村委时，该行客户经理发现当地马芹村留守老人种了100多亩豆角，但推广种植的老板收购两次后就失踪了，成熟的豆角都烂在地里；另外在走访为岑溪所有学校配送食品的某食品配送公司时，该公司采购部负责人称90%的蔬菜都是在外地采购。为此，岑溪农商银行立即邀请该公司负责人到现场察看豆角基地，该公司负责人当场决定全部收购当季的所有豆角共6000多斤。岑溪农商银行借此机会把几个有蔬菜种植历史的村委与该公司牵线对接，目前已促成该公司与3个村委达成生产购销合作关系，由农商银行提供资金给群众按公司要求种植蔬菜，公司负责按市场价格收购，既解决了配送公司从外地进货成本高的问题，也解决了群众卖菜难的问题。
从事肉鸭养殖17年的广西实隆农牧集团2020年开始在岑溪推广肉鸭养殖，群众只要按公司要求租好场地，平整并盖好大棚，公司提供鸭苗、饲料、技术，并负责按固定价格收购，但很多群众由于没有资金，推广进度缓慢。岑溪农商银行了解到相关情况后，立即与该公司联系，与公司负责人一起到各村委向群众推介，形成了“公司项目＋农商银行资金”的良好合作模式。在共同推广下，一年多时间，该公司肉鸭养殖项目，已经发展到30多个养殖场，还有10多个养殖场正在筹建中。总结经验后，岑溪农商银行把这一模式逐步推广到古典三黄鸡、牛蛙、坚果、八角林矮化改良等特色产业上。
（五）积极支持回乡群众创业，为留守老人提供就业机会。岑溪农商银行在支持地方产业振兴发展的基础上，加大信贷扶持回乡群众创业的力度；同时，引导支持企业客户为留守老人提供就业机会，让农村留守老人在家照顾孙辈的同时能够有比较稳定的收入来源。
该行发放7000多万元贷款支持了广东转移岑溪本地代工的电子、制衣、毛织、模具厂140多家，共提供就业岗位7000多个；牵线马芹、大冲、马路等村委与食品配送公司签订长期合作协议，为当地留守老人实现在家附近就业；信贷支持发展黄金蜜露产业，仅王强村200多亩基地就吸收百位工人；支持社护村委建设了40多个三黄鸡养殖场，100多人提供了就业机会。截至今年8月末，岑溪农商银行支持生猪、肉鸡、肉牛、肉羊、旱鸭、鸵鸟、牛蛙、火龙果、砂糖桔、蔬菜、中草药、黄金蜜露等种植养殖及电子、制衣、玩具等代工项目7500多个，全年累放贷款15.5亿元，帮助当地实现了约3.5万个就业岗位。
大冲村在发展蔬菜种植基地后，该村凌支书很感慨地说“：村里的产业发展了，留守的群众有事情做了，口袋里有钱了。今后村里大龄青年逐步成家，年青人创业有农商银行的大力支持，以后我们农村的乡风村风会越来越好，信用环境会越来越优，群众过上了好生活，大家越来越有奔头啦！”
（作者武永胜系广西农信联社风险总监；韦煜清系广西北流市农信联社党委书记、理事长）
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