农村金融机构 如何创新差异化金融产品

今年出台的《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》提出，银行机构要针对涉农经营主体的融资需求特点，在贷款利率、担保条件、贷款期限等方面制定差异化政策，发展首贷、信用贷以及与生产经营周期相匹配的中长期信贷。

全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，需要金融的大力支持。金融产品在农村金融发展中扮演着重要的角色。对此，本报专访了黑龙江五常农商银行党委书记王晓辉，畅谈农村金融机构如何创新差异化的金融产品和服务，进一步提升金融服务水平，推进农村信用体系建设，将金融“活水”精准滴灌到田间地头，为农村金融机构工作者提供参考与借鉴。

黑龙江五常农商银行党委书记 王晓辉

记者：近年来，农村社会发展迅速，面临着新的变革和机遇，需要金融机构不断开发差异化的金融产品。您认为目前制约农村金融机构创新金融产品的因素有哪些？

黑龙江五常农商银行党委书记王晓辉：在10月31日召开的中央金融工作会议指出，今后金融工作的重点主要是服务实体经济，而农村金融服务的重点，就是助力地方实体经济快速发展。“坚持支农支小，服务小微和城乡居民”是农村金融机构发展的战略定位。而作为农商银行，如何打造成为“农民致富的银行”“居民兴业的银行”“微企成长的银行”，首先要解决的是金融创新的阻碍，在我看来，目前制约农村金融机构创新金融产品的因素主要有以下几点。

农村金融机构的技术水平相对较低。一是信息技术基础设施不足。农村金融机构的信息技术基础设施相对城市金融机构较为落后，缺乏先进的计算机系统、网络设备和数据存储设施等，导致信息处理和传输效率较低。二是技术人才缺乏。农村金融机构缺乏专业的信息技术人才，技术人员的技术水平和专业能力相对较低，无法满足农村金融机构对信息技术的需求。三是技术创新能力不足。农村金融机构的技术创新能力相对较弱，缺乏对新技术的研发和应用能力，难以推出具有创新性和竞争力的金融产品。四是信息安全风险。农村金融机构的信息安全风险相对较高，缺乏有效的信息安全管理和防范措施，容易受到网络攻击和信息泄露的威胁。五是数据质量不高。农村金融机构的数据质量相对较低，缺乏有效的数据治理和数据质量控制措施，导致数据不准确、不完整、不及时等问题。

农村金融机构的资金实力相对较弱，无法承担较高的研发成本和风险。一是资本规模较小。资本充足率相对较低，难以满足大规模的信贷需求。二是资金来源单一。农村金融机构的资金来源主要依赖于存款和央行的再贷款，缺乏多元化的资金来源渠道。三是资金成本较高。农村金融机构的资金成本相对较高，主要是由于农村金融市场的竞争程度较低、物理网点多、员工多、维护成本高，农村金融机构难以获得低成本的资金。四是资金流动性不足。农村金融市场的资金需求相对较小，资金的流动性较差。

农村金融市场的需求相对较小，缺乏足够的动力去开发新型金融产品。一是客户群体相对较小。相对于城市地区，农村地区的人口密度较低，客户群体相对较小，金融机构开发新型金融产品的潜在市场相对较小。二是客户需求相对单一。主要集中在储蓄、贷款、汇款等传统金融服务上，金融机构缺乏足够的动力去开发新型金融产品。三是金融服务成本较高。农村地区的金融服务成本相对较高，农村地区的交通不便、信息不畅、金融基础设施不完善。四是风险较高。农村地区的经济发展水平相对较低、客户信用水平相对较低。

为了解决这些问题，我认为需要政府、监管机构和金融机构共同努力，加强技术支持、提高资金实力、放宽监管政策、刺激市场需求和培养专业人才等措施，以促进农村金融机构的创新和发展。

记者：针对目前出现的新特点，农村金融机构要创新差异化的金融产品应从哪些方面着手？

黑龙江五常农商银行党委书记王晓辉：近年来，农村市场发生了翻天覆地的变化，传统的金融产品已经无法满足人们当前的金融需求，农村金融机构也需要与时俱进，针对目前农村金融市场的新特点，农村金融机构可以从以下几个方面着手创新差异化的金融产品。

一是针对农村电商的金融产品。随着农村电商的快速发展，涌现出一大批网络“新农人”，农村金融机构可以开发针对农村电商的金融产品，例如提供贷款支持、支付结算等服务。二是针对农业产业化的金融产品。农村金融机构可以开发针对农业产业化的金融产品，例如提供农业产业链贷款、农产品期货、农业保险等服务。三是针对新型农业经营主体的金融产品。农村金融机构可以开发针对新型农业经营主体的金融产品，例如提供贷款支持、农产品收购、农产品销售等服务。四是针对农村旅游的金融产品。随着农村旅游的快速发展，农村金融机构可以开发针对农村旅游的金融产品，例如提供贷款支持、支付结算等服务。五是针对农村消费升级的金融产品。随着农村消费升级的趋势，农村金融机构可以开发针对农村消费升级的金融产品，例如提供消费贷款、信用卡等服务。

总之，农村金融机构可以根据农村市场的新特点，开发出更具差异化、个性化的金融产品，满足不同客户的需求，提高市场竞争力。同时，还需要加强风险控制，确保金融产品的安全性和稳定性。

记者：增信一直是农村金融的难点，您认为农村金融机构增信难题有哪些？又将如何破解？

黑龙江五常农商银行党委书记王晓辉：农村金融机构增加贷款授信的难题，我认为主要有以下几个方面。

一是缺乏有效的信用评估体系，难以准确评估客户的信用状况，导致贷款风险较高。二是缺乏有效的担保机制，导致贷款风险无法得到有效控制。三是贷款利率较高，导致客户的贷款成本较高，难以吸引客户。四是缺乏有效的风险管理机制，导致贷款风险无法得到有效控制。五是缺乏专业的金融人才，导致金融产品创新和风险控制能力不足。

为了解决这些问题，农村金融机构可以从以下几个方面入手。一是通过建立健全的信用评估体系，提高客户信用评估的准确性，降低贷款风险。二是创新担保机制，例如采用土地经营权、林权、房屋所有权抵押，仓单质押，农户间互保，购买贷款保险，加入风险补偿机制等方式，降低贷款风险。三是通过降低贷款利率和采取差异化贷款利率，提高客户的贷款意愿，吸引更多客户。四是通过建立健全的风险管理机制，提高贷款风险控制能力，降低贷款风险。五是培养和引进专业的金融人才，提高金融产品创新和风险控制能力，为增加贷款授信提供有力的支持。

总之，农村金融机构可以通过建立健全的信用评估体系、创新担保机制、降低贷款利率、建立健全的风险管理机制和培养专业人才等方式，破解增加贷款授信的难题，提高金融服务水平，促进农村经济的发展。

记者：您认为如何借助金融科技推出特色产品，以满足各类经营主体的多样化金融需求？

黑龙江五常农商银行党委书记王晓辉：2023年初，黑龙江省农信联社提出了建设“六个农信”攻坚“六大工程”。其中，最重要的一项就是着力建设“智慧农信”，以金融科技为支撑，以大数据为依托，着力打造“智慧银行、智慧网点、智慧服务、智慧管理和智慧风控”。省市联社把科技赋能作为新时期的战略部署，借助科技赋能推出特色产品，以满足各类经营主体的多样化金融需求，我认为可以从以下几个方面入手。

一是利用大数据技术对客户的信息进行分析和挖掘，了解客户的需求和风险偏好，从而开发出更具针对性的金融产品。二是利用人工智能技术，对客户的行为进行预测和分析，从而开发出更具智能化的金融产品。三是利用区块链技术，例如分布式账本、智能合约等，提高金融产品的安全性和透明度，从而增强客户的信任和满意度。四是利用移动互联网技术，例如移动支付、移动银行等，提高金融产品的便捷性和用户体验，从而吸引更多客户。五是利用物联网技术，例如物联网传感器、物联网平台等，对客户的资产和生产经营情况进行实时监控和分析，从而开发出更具创新性的金融产品。

总之，农村金融机构可以利用金融科技推出特色产品，以满足各类经营主体的多样化金融需求。通过利用大数据、人工智能、区块链、移动互联网和物联网等技术，金融机构可以开发出更具针对性、智能化、安全性、便捷性和创新性的金融产品，提高客户的满意度和忠诚度，促进农村经济的发展。