农村金融机构 如何创新差异化金融产品

今年出台的《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》提出，银行机构要针对涉农经营主体的融资需求特点，在贷款利率、担保条件、贷款期限等方面制定差异化政策，发展首贷、信用贷以及与生产经营周期相匹配的中长期信贷。

全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，需要金融的大力支持。金融产品在农村金融发展中扮演着重要的角色。对此，本报记者专访了山西平定农商银行党委副书记、行长李君，畅谈农村金融机构如何创新差异化的金融产品和服务，进一步提升金融服务水平，推进农村信用体系建设，将金融“活水”精准滴灌到田间地头，为农村金融机构工作者提供参考与借鉴。

图为平定农商银行员工为客户讲解金融知识

记者：近年来，农村社会发展迅速，面临着新的变革和机遇，需要金融机构不断开发差异化的金融产品。您认为目前制约农村金融机构创新金融产品的因素有哪些？

山西平定农商银行党委副书记、行长李君：金融产品的创新需要从业人员具备较高的专业素养，更需要因地制宜的对症施策。我认为制约农村金融机构创新金融产品的因素是多方面的，一是受需求制约。随着城镇化的加速发展，乡村人口面临就业、就医、就学等实际问题，大量人员涌入到县城或城郊附近居住，导致出现大量“空心村”“老龄村”。留守的村民对金融知识不了解、掌握不全面，受限于使用习惯、经济实力等，对金融机构宣传的新产品存在抵触思想，接受能力较弱。二是受资源制约。农村金融机构体量小、相对独立，金融产品创新需要大量人力、物力投入支持，研发时间长见效慢，投入产出不成正比，加之同质化的产品更新迭代快，无形中制约了金融产品的多元化开发。三是受信息制约。农村地区有厚实朴素的信用体系，但是在大数据整合运用上缺乏有效手段，对于有金融需要的客体信息收集时存在盲区，极易出现群众的所需所求与金融机构提供的产品及服务信息不及时、不对称的情况。

记者：针对目前出现的新特点，农村金融机构要创新差异化的金融产品应从哪些方面着手？

山西平定农商银行党委副书记、行长李君：我认为一是要以“联通”创建品牌价值，提升核心竞争力。从当前的新形势、新情况出发，从地域、产品结构等方面对金融产品的创新做出调整，分对象、分行业、分结构、分阶段将产品进行研发，通过提高技术、提高质量、扩大宣传效果等来创建金融产品的品牌价值。二是要以“沟通”坚持“以客为尊”，紧贴“三农”需求点。挖掘农村市场潜力，认真研究农村产业以及农产品特点，有针对性地根据不同客户需求，提供“差异化”的分层服务，进而满足不同客户的需求。三是要以“畅通”拓宽服务渠道，体现安全便捷化。在坚守线下服务阵地的同时，瞄准线上服务发力，打破时间、空间、地域的限制，不断扩展服务半径。加快电子渠道建设、嵌入场景覆盖、扩大金融工具的电子化应用，增强客户的感官和私密性体验，增强“稳客、获客、活客”的能力。

图为平定农商银行员工为客户办理业务

记者：增信一直是农村金融的难点，您认为农村金融机构增信难题有哪些？又将如何破解？

山西平定农商银行党委副书记、行长李君：平定农商银行作为地方性金融机构，其服务对象主要是“三农”，我行主要是以信用的方式发放贷款，基本能够满足客户的融资需求。面对一些农村客户增信的问题，我行主要通过以下三个方面开展，一是增强客户信心。在有效防范风险的前提下强化示范引领，鼓励农业产业化龙头企业、农民专业合作社等为其带动的家庭农场、农户提供担保增信。二是创新担保模式。在信贷制度规定范围内，拓宽抵质押物品范围，同时加大与担保公司合作力度，通过融资担保公司为其提供担保增信，切实降低客户担保成本，真正改变传统信贷业务“融资难、担保难”的问题。三是推出惠民产品。根据县域经济、人口分布、年龄结构、消费水平等特点，通过创新信贷产品，拓宽担保方式，推出存货、应收账款等信贷产品，拓宽增信的范围。

记者：您认为如何借助金融科技推出特色产品，以满足各类经营主体的多样化金融需求？

山西平定农商银行党委副书记、行长李君：我认为一是思想先行。以“金融+科技”为核心思想，转变传统信贷观念，借助现代社会大数据、云平台、云计算等科技力量，主推线上金融产品。二是精准“画像”。搭建数据中心，将行内与客户沟通交流的数据以统一标准录入，结合客户行为、偏好等有关数据，以标签的形式生成客户“画像”。三是建好平台。搭建智能分析、决策平台，减少人工干预，降低错误率。以平定农商银行为例，我行通过收集和分析客户的交易数据、信用记录等信息，运用大数据技术进行深度挖掘和分析，从而更准确地评估客户的信用状况和还款能力，并根据每位客户的实际情况，提供更个性化的授信方案，满足不同客户的需求。目前，我行开发的“e定快”线上系列信贷产品就是通过大数据分析进行风险评估、自动审批授信额度的一款产品，基本能够满足不同客户群体的金融需求。截至10月末，我行的“e定快”已用信3329笔、金额2.96亿元。