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默认近年来，各级政府以及监管部门不断推动普惠金融的全面发展，旨在让全社会都享受高效、便捷的基础金融服务。目前，金融行业总体上已建立了多元化的农村金融服务体系，服务覆盖面达到一定水平，但仍有较大的发展空间。
相较于庞大的“三农”服务对象和资金需求，普惠金融的发展与县域经济社会发展的要求，以及社会的期望还有非常大的差距。本文以浙江龙游义商村镇银行为例，就村镇银行如何破解普惠金融发展中面临的困境进行了初步探索。
村镇银行面临的困境
（一）科技水平“短腿”，创新能力不足。村镇银行的科技水平相对较低，一般自身科技开发与支撑主要依赖主发起行，科技人员仅以科技维护为主，缺乏自主研发能力，致使产品黏合度不高，线上产品少。
（二）品牌影响有限，人才引进较难。村镇银行的品牌吸引力先天不足，难以吸引和留住优秀人才。
（三）拓客渠道不畅、贷款风险较大。大部分村镇银行信贷投放方式较为原始，其面向“三农”服务小微的定位，决定了面对的客户存在面广、人散的特点，且从事的行业多而杂，经营风险存在更多不确定性。因而，村镇银行管理中风险识别与风险控制能力提升问题尤为重要。
（四）经营模式传统，产品跟进滞后。大部分村镇银行仍然沿用“传统农户+人海战术”等旧模式，这限制了其在普惠金融领域的发展空间。尽管有不少村镇银行通过转型升级，普惠金融发展得相对较好，但整体发展态势不容乐观。
（五）经营成本偏高，基础实力薄弱。一方面，村镇银行“做小做散”的定位，致使其经营规模难以在短时间内扩大，营业网点自身的固定资产投入、人员扩编、运维成本难以稀释；而偏远地区客户数量和业务量又无法产生足够的经济效益，业务经营成本较大，盈利空间极为有限。从而，影响了村镇银行部分客户经理推进普惠金融的主动性和积极性。近年来，随着利差压窄，村镇银行经营创利能力陷入薄弱状态，一定程度影响了普惠金融的实施力度。
破解村镇银行普惠金融困境的思路与措施
（一）村镇银行要坚守定位，要有使命担当。一是村镇银行要做“有责任的银行”。坚守定位，坚持服务“三农”，夯实支农基础，提高普惠覆盖率和识别度；积极服务农户和新市民等群体；大力支持小微企业，服务实体经济。二是村镇银行要做“有温度的银行”。建立消费者保护长效机制，将消费者权益保护列为与业务经营并重的工作；依托城乡网点、电子显示屏和微信公众号等渠道开展工作。近年来，龙游义商村镇银行开展了包括“金融知识万里行”“防范非法集资主题宣传”“暖心旺小微”等各种宣传教育活动；不断深入农村乡镇、田间地头，组织开展了一系列防范非法集资、防范电信诈骗等金融知识宣传；并将普惠金融常识穿插在厅堂活动中，寓教于乐，收到较好效果。
（二）创新信贷服务模式，让普惠金融服务更“接地气”。一是用好政策让信贷产品有比较优势，不断拓宽企业融资渠道。灵活运用好人行支农支小再贷款政策，回归本源，聚焦实体，将再贷款用于满足农户、农民专业合作社等涉农经营主体发展生产的资金需求，切实加大涉农贷款的投放规模。二是切实降低小微企业融资成本。发放“无还本续贷”，扎实推进小微企业评级授信工作，使优质守信客户享受到优惠利率，进一步减轻辖内小微企业客户融资成本。三是不断加大创新研发力度。近年来，龙游义商村镇银行相继推出了“共富贷”“农易贷”“存货质押贷”“科创贷”“税易贷”“随心贷”等多款信贷产品，大大增强了市场竞争力。
（三）大力推进“农户家庭资产负债表”整村授信模式。在当地监管部门指导下，龙游义商村镇银行聚焦主责主业，下沉服务重心，持续推进“农户家庭资产负债表”整村授信模式，夯实农村普惠金融基础，促进个贷业务发展，为广大农户提供了“差异化、特色化、专业化、亲情化”的金融服务，凸显“本土化”优势和作用。同时，该行通过集中宣讲和逐户走访相结合的方式，发挥好村（居）委会、存量客户、致富带头人等人员的关键性作用，努力将普惠金融服务送到每一位有需要的农户手中，为助力乡村振兴增添新动能；通过“整村授信大走访”真正实现了将银行办在农户的“家门口”，解决了农村普惠金融“最后一百米”服务问题。近两年来，龙游义商村镇银行共开展“农户家庭资产负债表”整村授信4599 户、金额51241万元，用信620户、金额5698万元，取得普惠金融建档入户阶段性成果。
（四）重塑新品牌，以更高美誉度深入推进农村普惠金融。近年来，龙游义商村镇银行深化品牌建设，致力打造“家园文化”，通过品牌重塑来推动普惠金融高质量发展。一是让企业文化“有信念”。近年来，龙游义商村镇银行提炼形成了“优管理、共成长、强执行、创效益”的“12字”企业文化理念和“细心、耐心、热心、诚心、开心”的“五心”服务理念；通过大力推进企业文化宣贯工作，积极将企业文化融入各项业务发展，凝聚合力、激发动能，以“接地气”文化赋能普惠金融可持续发展。二是让员工精神“有家园”。 发挥党支部、工会和团委职能，完善帮扶纾困机制，持续推动“和合家园”建设；积极营造干事氛围，持续推动薪酬增长向基层一线倾斜，实行新老员工“传、帮、带”机制，构建实干奉献的“成长家园”。
政策建议与期盼
（一）完善支持村镇银行的长效机制建设。建议地方政府继续加大对普惠金融的支持力度，完善普惠金融服务机制和模式。
（二）加大对村镇银行政策倾斜支持力度。建议对村镇银行经营农村普惠金融业务给予财政、金融、税收、监管等方面的政策扶持和政策优惠，如完善地方财政资金扶持办法，继续加大对村镇银行的涉农贷款给予优惠财政贴息。
（三）加强金融生态环境建设。一是建议加强信用体制和机制建设，进一步建立健全农村征信体系，将被忽视的低收入群体的主要信息纳入信用体系，尽快建立标准统一的农村信用体系，并实现信息共享，为普惠金融发展提供良好的信用环境。二是提升风险识别能力和风险量化管理水平。加强客户的信用等级评定工作，建立健全农户经济、信用档案；开发操作风险量化管理系统，分析、识别并对操作风险进行量化管理。三是加大金融知识普及力度，特别是要加大对农村地区金融知识普及、新型金融工具和产品的推广工作。
（作者系浙江龙游义商村镇银行董事长）
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