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默认说到融资难、融资贵，一般会想到的是企业，很少会想到乡村的农户。在传统信贷业务模式下，由于程序复杂，材料要求较多，等到农户的贷款办下来，也许早就过了农业种植期和收割期。如何更好地链接农户融资需求和银行端供给，以“信用数据”赋能乡村振兴，将金融“活水”引流到广大乡村，一直是建行重庆市分行在服务乡村振兴道路上的坚定目标。
“信用数据+金融科技”
让“数据多跑路，农户少跑腿”
过去，农户数据孤立、分散的特点使银行在数据赋能农户信贷方面很难发力。近年来，重庆市发展和改革委员会、国家金融监督管理总局重庆监管局联合打造了“信易贷·渝惠融”平台，以信用信息共享与大数据开发应用为基础，充分挖掘信用信息价值，破解“银企”信息不对称难题。特别是为扎实推进涉农信用信息共享应用，帮助银行搭建授信模型，重庆市发展和改革委员会对接各方政务数据，牵头归集并治理了原先孤立、分散的涉农数据。与此同时，建行重庆市分行着力打造“1211”乡村振兴综合服务体系，通过金融科技赋能普惠金融取得了良好成效，尤其在农户贷款方面，创新推出了“裕农快贷”系列产品，实现农户贷款申请、审批、支用和还款全线上化操作。
建行重庆市分行积极对接重庆市发展和改革委员会，在国家金融监督管理总局重庆监管局、人民银行重庆市分行等相关部门的指导下，于2023年5月成功创新 “裕农快贷—信易贷”信贷产品，并率先在重庆云阳实现试点落地。截至目前，该产品已在重庆9个区县实现业务推广，累计授信超过1亿元，支持农户超过1000户。今年4月，国家发展改革委在重庆云阳召开“统筹融资信用服务平台建设全面提升‘信易贷’工作水平”全国现场会，建设银行受邀作为唯一一家推动“信易贷”支持乡村振兴领域的银行机构做了专题发言，建行模式得到认可和推广。
“‘信易贷’+智慧农业”
助力重庆生态特色产业发展
自“信易贷”业务落地以来，建行重庆市分行积极支持全市优势特色产业发展，积极把握“智慧农业·数字乡村”建设机遇，加大与区县榨菜、花椒等涉农大数据平台对接，持续完善信用数据，发挥数据引流作用，助力区县培育壮大“一主两辅”乡村产业。目前，已通过“裕农快贷”系列产品为重庆市柑橘、榨菜、花椒、柠檬、肉牛、茶叶等近10个优势特色产业累计发放贷款超过5亿元。
涪陵榨菜是世界三大名腌菜之一，传承百年、香飘万里、享誉世界，已发展成为重庆市农业农村经济中产销规模最大、品牌知名度最高、辐射带动能力最强的优势特色支柱产业，是全国青菜头最大产区，全国约52%的青菜头产自这里。目前，涪陵区已初步建成榨菜“产业大脑”平台，定期将种植地址、预计产量、销售价格等信息归集到“信易贷·渝惠融”平台。2024年初夏，第一批腌制的青菜头即将出窖。“今年的青菜头产量特别好，我比去年多腌制了100吨。”涪陵区松坪村的榨菜腌制加工户王师傅开心地说道。腌制青菜头一直以来是涪陵的特色农产品加工产业，下游主要供给享誉全国的涪陵榨菜。“这几天萝卜和豇豆的价格比较合适，我准备收一些来加工，但窖池里的腌菜头还没有卖出去，手里缺少周转资金。”正当王师傅发愁时，朋友向他介绍了榨菜“产业大脑”平台和建行“裕农快贷—信易贷”业务。王师傅随即在榨菜“产业大脑”平台发布了自家经营的榨菜信息和融资需求，建行涪陵工作人员获取信息后，现场指导他申请了“裕农快贷—信易贷”，并很快为他申请到了10.3万元的贷款。“有了银行借的钱，再加上我的腌制技术，今年的收入肯定差不了！”王师傅的话语中充满了对未来的期盼。
江津是“中国花椒之乡”，种植花椒历史悠久。“江津花椒”先后被认定为“地理标志产品保护产品”“农产品地理标志”和“地理标志证明商标”，成为重庆农业重要名片之一，入选中国农业品牌目录。近年来，江津区利用物联网、大数据、AI智能、5G等现代信息技术，打造出一套具有江津区特色的花椒大数据平台，已收集全区7万余户椒农种植和重点收储企业信息，实现花椒全产业链的智慧化生产和数字化管理。6月的江津区先锋镇，青花椒的香气弥漫在沃野田畴。老张是先锋镇的一名花椒种植农户，怀着对花椒种植的热情和期望，老张希望逐步扩大种植规模，提升产量，成为当地的种植大户。在与江津区发改委、农委的沟通交流中，老张获悉了建行推出的“裕农快贷—信易贷”产品，正好可以解决他购买种苗和设备遇到的资金难题。详细了解政策后，老张抱着试试看的想法通过建行“裕农通”APP申请信易贷业务，仅几分钟便获得初始贷款额度5.6万元，快速便捷的申请流程，给老张带来了小惊喜，他随即联系了建行江津支行工作人员希望提升贷款额度。在仔细了解老张的花椒种植情况后，建行工作人员及时对数据进行补充，并提示老张重新申请贷款。老张的贷款额度一下提升到了12.5万元。老张高兴地表示，“这下够了！建行为我们农民申请贷款提供了便利，以后再也不用跑到城里现场办理了，今后的日子更好过了！” 据悉，江津花椒大数据平台将于近期与当地发改委“信易贷·渝惠融”平台对接，届时，老张申请贷款将更加方便。
“‘信易贷’+整村授信”
助力巴渝和美乡村建设
建行“信易贷”是依托政府归集的涉农权威数据，通过金融科技，实实在在将背后的信用数据转化为农民触手可及的贷款额度。自去年试点落地以来，建行重庆市分行持续开展模型优化、区县试点推广等工作。作为一款农户线上贷款产品，建行重庆市分行聚焦广大有产业、有需求、有信用的农户，并着力挖掘产品数据所蕴藏的价值。该分行联合各级政府共同推进整村授信，以此促进农户珍惜信用，助力信用村建设和基层治理，为重庆开展巴渝和美乡村建设行动赋能，切实打造建行重庆市分行服务乡村振兴的新模式。
云阳县是全国最早试点落地“信易贷”的地区，自试点以来，建行云阳支行与云阳县发展和改革委员会多次共同组织开展“信易贷”业务整村授信宣传和推进工作，先后在巴阳、宝坪、双龙、南溪、渠马、江口、桑坪、票草、清水、路阳、农坝等乡镇发动当地村支“两委”基层组织，批量组织农户农企等宣传培训“信易贷”业务要点和操作流程，指导农户提升信用意识，加强信用管理，为10余个重点乡镇、60多个重点行政村、2000余户农户预授信额度超过两亿元；累计授信农户超过500户，授信额度超过4000万元。
据了解，通过多轮产品优化升级，“信易贷”2.0版即将面市。与1.0版本相比，2.0版本更加注重真经营农户的精准触达性、授信额度的合理性，与信用村建设和基层治理的结合性，整村授信的有效性，一二三产业的融合性等。全市已预授信农户213万户、预授信额度310亿元，其中批量预授信50户以上的行政村达4000余个。不论是“小生意”还是“大事业”，建行的汩汩金融“活水”正在润乡村、振产业中发挥着积极的作用。
近期，国家发改委、国家金融监督管理总局联合印发了《关于进一步提升融资信用服务平台服务质效深入推进“信易贷”工作的通知》，提出将进一步提升服务平台建设，加强涉农数据归集。建行重庆市分行表示，将继续以“信易贷”为有力抓手，深入贯彻落实中央金融工作会议精神，持续推进金融“五篇大文章”在县域乡村落地，助力乡村信用体系和乡村治理建设。
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