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默认随着外部经济环境的变化，内部同业竞争的加剧，城市商业银行（以下简称：城商行）在当前金融环境中面临的问题主要包括以下几个方面。
（一）风险管理挑战。城商行在风险管理方面存在意识相对薄弱的问题，缺乏健全的风险文化，对全面风险管理理念认识不到位、风险技术滞后。面对互联网和金融科技的异军突起，城商行最大的危险在于失去客户接触和数据。
（二）市场竞争压力。城商行面临着来自国有大型银行和股份制银行的激烈竞争，以及利率市场化、金融科技的快速发展带来的挑战。
（三）盈利水平变化。受限于资产定价水平的下行以及存款成本相对较高，城商行净息差与资产利润率呈现下降态势并低于商业银行平均水平。
（四）人才支撑不足。城商行在金融科技人才的素质培养、存量优化与增量补充、创新与创造激励方面存在不足，需要形成金融科技人才体系。
面对以上问题，创新可能是突破困局的唯一路径，笔者结合实践经验给出了一些创新之道。
（一）数字化运营创新。加大科技投入，推动从“以资源为中心、以流程驱动”到“以客户为中心，以数据驱动”的变革。这种转型不仅颠覆了传统模式，重塑了银行架构，而且通过数字化运营的内功，可有效提升资产规模及营收，找到全新的增长之道。数字化转型拓展了服务边界，推进了新业务开发和新市场开拓，优化了内部流程，降低了运营成本，提升了发展质量。
（二）特色化发展模式。持续打造特色化发展模式，业务经营向高质量迈进。深耕当地特色产业，公司业务稳步发展，小微零售业务联动，金融市场稳健发展。城商行需要聚焦主责主业、积极探寻转型发展新路径，为经济发展提供坚实的金融支撑。
（三）科技系统建设和技术支撑。通过科技系统建设、开发能力建设、技术方向选择等形成支撑数字化转型的基础底座。通过将数字化技术与产品创设、营销、运营、风控相融合，实现从提供单一产品向创设数字化组合产品转变，从营销产品向挖掘客户价值转变，从传统风控向数字化风控转变，打造差异化优势。
（四）机制建立和人才支撑。通过流程、评价、考核、激励等管理机制协同发力，并形成金融科技人才体系，凝心聚力推进数字化转型与高质量发展。
（五）产业与消费中的新机会。城商行的增长往往能带动地方经济的增长。城商行需要进一步扎根产业，提高财管能力和水平，释放新的增长动能。此外，城商行需要在产业和消费两个方向上取得实打实的成果，这是城商行价值成长的关键所在。
结论
城商行通过数字化转型、特色化发展、科技系统建设、机制建立和人才培养等多方面的创新策略，方可破局并实现高质量发展。这些创新策略不仅提升了城商行的服务能力和市场竞争力，而且为地方经济、中小企业和城乡居民提供了更好的金融服务。未来，城商行需要继续深化这些创新实践，以适应金融市场的变化和需求。
［作者系鑫涌算力信息科技（上海）有限公司董事长］
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