数智赋能 下沉服务 ——浙江稠州商业银行以金融“活水”浇灌乡村振兴共富田

稠州银行助力草莓“新农人”扩产增收 郭子杰 摄

2025年初，中央一号文件锚定推进乡村全面振兴、建设农业强国目标，着眼于农业增效益、农村增活力、农民增收入重点任务，全力支持乡村振兴战略实施，既是金融服务国家战略的政治责任，也是金融业高质量发展的重要机遇。浙江稠州商业银行（以下简称：稠州银行）积极践行普惠金融使命，在推进金融“五篇大文章”融合发展背景下，通过构建数智化金融服务场景，赋能农村普惠金融服务体系，依托“农村金融服务站”，不断下沉支农服务重心，延伸“金融+”服务内涵。

数字化支农体系创新

为妥善解决农户融资渠道不畅、贷款审批流程较长、涉农群体风险控制数据缺乏、数字化风险管控不足等问题，稠州银行站在农民的角度换位思考，围绕浙江高质量发展建设共同富裕示范区的各项要求，深入挖掘农业大数据推动共同富裕效能，将信贷资源向涉农等薄弱环节倾斜。

稠州银行持续推动农村地区数字化整村授信工作，通过“软信息+硬数据”相结合，以行政村或自然村为单位，构建适合当地村民授信标准的评议模式，建立自动审批模型，实现授信审批标准化、自动化，达到“一村一策、快速放款”的目的。

在整村授信模式上，稠州银行面向“三农”群体推出无抵押、纯信用的全流程线上产品“乡村振兴贷”，实现“一次核定、随用随贷、动态调整”，满足其生产经营需求；在收到客户线上（微信银行、手机银行、H5扫码、小程序）申请后，通过模型判断即时返回申请结果，5分钟内完成定额、定价确认。同时，客户可在该行的手机银行或展业端完成自主签约，担保方式为纯信用，仅需提供身份证即可完成全流程申请，做到“秒批秒贷”。

浙江省金华市磐安县悬崖村坐落在海拔800多米的群山之中，进出村只有一条蜿蜒曲折的盘山公路，被“驴友”们称为“浙中川藏线”。稠州银行磐安支行通过整村授信模式，全力支持悬崖村发展农家乐、民宿经济。截至目前，该支行已向悬崖村87户村民授信、金额1307万元，昔日人烟稀少的小山村逐渐热闹起来。

截至2024年末，稠州银行“乡村振兴贷”数字化整村授信金额近500亿元，贷款余额超140亿元，为乡村振兴提供了有力的资金支持。

为贯彻落实浙江省委、省政府提出的“让数据多跑路、让群众少跑腿”工作目标，稠州银行持续探索建立新型“银担”合作机制，与浙江省农业融资担保有限公司合作开发“共富贷”产品。该产品专项面向符合条件、从事农业适度规模经营的新型经营主体，基于浙江省金融综合服务平台，实现了银行端、政策性担保公司、政府监管端三方系统的互联互通。

在数字技术的高效运用下，稠州银行协同浙江省农业融资担保有限公司，针对不同农业产业定制开发专属数字化风控模型，通过线上调用数据接口，双方实时独立完成审批，线上出具电子保函，创新实现农户申请担保贷款的全流程线上化操作。在全流程加密算法的加持下，该行探索获取多维度、细粒度数据，提升精准判断力，有效缩短了农户办贷时间和成本。

下沉式农村服务体系建设

稠州银行按照监管部门的要求，在农村区域建设“农村普惠金融服务站”（以下简称：服务站）”，扎实推动“金融服务不出村理念落地。服务站突破了城商行机构网点主要布局在市、县城市地区的瓶颈，使得上述数智化金融服务场景惠及偏远“村居”。服务站配备助农POS设备，可为村民提供小额取款、现金汇款、转账、代理缴费等服务。

稠州银行探索并鼓励服务站完善丰富“金融+非金融”的服务职能，围绕党建引领、绿色普惠、文化传承、防骗反诈、关爱老人和儿童等维度，打造“红、绿、金、蓝、橙”特色便民中心。截至2024年末，该行已挂牌开业服务站688家，累计布设助农设备750余台，为村民提供小额取款2万余笔、转账17万余笔、查询5.4万余笔、生活缴费5.4万余笔；其中，80%的服务对象为留在“村居”的老年群体。此外，该行已有超500家服务站与当地公安部门合作，在“村居”开展反洗钱、反假币等反诈宣传活动3000余场。经过三年“百岗千站，促兴共富”创建活动，58家“红色服务站”脱颖而出，超100家“蓝盾服务站”被当地公安及消防救援大队授予反诈、消保示范窗口称号，“金融+非金融”服务惠及村民100余万人。

稠州银行以服务站为支点，多措并举延伸产业链，持续发力乡村一二三产业融合发展，协助农户打造“新型农场”“新型农庄”等传统农业转型典范。此外，该行积极践行“一村一品”全周期助农理念，信贷支持了象山红美人、建德草莓、庆元香菇等地域特色产业，依托自有栏目“小c探店”铺开线上推广渠道。该行还在服务站设置了“农产品专区”，通过线下农产品展销和线上的积分商城、“共富山海行”农产品公益直播、农产品“爱心接力”协助销售等方式，解决农产品滞销难题。

2023年7月，稠州银行金华分行“助农直播”观看人次累计达到5.3万，此次直播带货的东阳市南马镇东湖村有着近300年的凉席生产加工历史，是全国夏凉类产品的主要研发、生产、销售基地之一。该活动共为凉席生产加工农户带货销售夏凉类产品4680件，销售金额总计28.3万元。稠州银行丽水分行以慈善补贴农户的方式，联合景宁畲族自治县供销合作社联合社、景宁畲族自治县鸬鹚乡人民政府，直播带货高山黄桃、红米、蜂蜜、金奖惠明茶等优质农产品，直播观看人数累计达1.3万人次，销售高山黄桃、茶叶、蜂蜜等农产品2500斤，销售额超1.7万元。

如今，稠州银行已累计挖掘30余项乡村“潜力股”——丽水青瓷、畲乡泡笋等优质产品在浙江多地开播，搭建起农产品“出村进城”的销售桥梁。