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默认民营经济是推动我国经济社会发展的重要力量。近年来，从中央到地方密集出台支持民营经济发展的政策举措，旨在为民营经济纾困解难、激发活力。作为服务“三农”和小微企业的主力军，农商银行在落实支持民营经济政策中承担着重要使命。本文以湖北荆州农商银行郢都支行为例，总结农商银行在支持民营经济发展方面的实践举措、取得的成效、存在的问题，并提出相应的对策建议，以供参考。
支持民营经济发展的
主要实践举措
（一）创新服务机制，畅通融资渠道。荆州农商银行郢都支行积极响应国家支持民营企业融资的号召，通过“专班走访、专员跟进、专业指导”的“三专”服务，结合“快受理、快办理、快反馈”的“三快”速度，打通金融惠企“最后一公里”；通过定期召开“政银企”融资对接会，更新企业资金需求清单，精准匹配信贷资源。同时，该支行通过开辟贷款审批“绿色通道”、实行限时办结等机制创新，确保资金快速到位，为民营企业融资提供了便利。
（二）优化信贷产品，破解融资难题。针对民营企业普遍存在的抵押物不足、融资成本高等痛点，郢都支行灵活运用多种特色信贷产品，如“创业担保贷”“扫码流量贷”“融合税e贷”“再担助力贷”“政采贷”等产品，满足民营企业多样化融资需求。这些产品有的依托政府担保增信，有的基于企业纳税信用或交易流水，有效缓解了民营小微企业抵押担保不足的问题。该支行通过丰富产品体系，拓宽了民营企业的融资渠道，扩大了金融服务的覆盖面和可得性。
（三）落实减费让利，降低融资成本。郢都支行积极落实国家和上级行的减费让利政策，对普惠型小微企业贷款执行优惠利率，并主动承担贷款过程中的抵押评估费、登记费等费用，切实降低了企业综合融资成本。同时，该支行严格执行服务收费标准，杜绝违规收费和变相抬高利率的行为，让政策红利直达经营主体，并通过降低融资成本，帮助民营企业轻装上阵，更好地应对市场竞争和经营压力。
（四）深化“银企”合作，构建共赢生态。郢都支行坚持党建引领，将金融服务深度融入地方经济发展大局，努力构建“‘银企’命运共同体”。一方面，该支行组建“党员先锋队”，深入当地园区、商圈，为民营企业提供一对一定制化金融服务，为客户量身设计融资方案；另一方面，创新推出“链式微贷”—“利农贷”模式，以农业产业化龙头企业为核心，将其信用延伸至产业链上下游的经销商和农户，有效破解农业产业链融资难题。
存在的问题与困难
（一）风险防控压力较大。民营小微企业普遍规模小、抗风险能力弱，部分企业财务制度不健全、信息透明度低，增加了银行贷前调查和贷后管理的难度。在经济下行或行业波动时，小微企业贷款不良率可能上升，给农商银行的资产质量带来压力。
（二）资金成本与定价难题。农商银行资金来源相对有限，资金成本偏高，在执行优惠利率时，自身盈利空间易受到挤压；如果利率定价过低，则可能影响农商银行的可持续经营，但定价过高又与减费让利的政策初衷相背离。如何确定合理的利率水平，既让利于企业又确保业务可行，是农商银行面临的两难问题。
（三）产品创新与服务能力不足。随着民营企业的金融需求日益多元化，对农商银行产品和服务也提出了更高要求。农商银行由于人才和技术力量相对薄弱，产品创新往往跟不上市场变化，难以及时满足企业在“供应链金融”“跨境金融”、线上化服务等方面的新需求。此外，在服务大企业、大项目方面，农商银行员工的专业能力和经验也相对欠缺，支持民营经济的手段有待进一步丰富。
（四）外部配套支持有待加强。民营经济融资难题的解决，单靠农商银行一方努力是不够的，还需要当地政府和社会各方的配套支持。当前，尽管部分地方政府设立了一些风险补偿基金和担保公司，但覆盖面和补偿力度有限，农商银行在实际操作中仍感到“独木难支”；同时，社会信用体系建设、企业逃废债打击等外部环境因素，也对农商银行支持民营经济形成制约。
对策建议
（一）深化特色化经营，做实普惠金融。一是深耕产业链金融。围绕地方优势产业推行“1+N”链式服务模式，农商银行要将金融服务从核心企业向上下游民营小微企业延伸，变“单点授信”为“链式赋能”，通过核心企业的信息优势和信用传导，有效降低对单一小微企业的风控压力。二是打造特色化服务品牌。要结合区域客群特点提供精细化服务，针对农业特色产业，推出定制化金融产品，通过打造“一链一品”“一村一策”的特色金融服务模式，整合多方资源，形成支持民营经济发展的合力，进一步提升农商银行的服务能力和市场竞争力。
（二）强化科技赋能，做优数字金融。一是要积极推动数字化转型。农商银行要依托省级大数据平台构建“智慧微贷”系统，提升融资效率。二是探索整合当地税务、工商、电力等多维数据。要通过完善客户“画像”与风控模型，提高线上贷款的精准性与安全性。三是推动金融服务场景化。要将支付、信贷等产品嵌入企业生产经营流程，实现“交易即授信”。
（三）聚焦新质生产力，做强科创与绿色金融。农商银行要紧跟国家政策导向，积极支持科技型民营企业和绿色产业发展，针对“专精特新”及高新技术企业开发“科创贷”等专属产品，探索知识产权质押、股权质押等新型担保方式；同时，围绕地方绿色产业布局，创新绿色信贷产品，支持节能环保、清洁能源、生态农业等领域民营企业实现转型发展。
（四）完善风控机制，提升可持续发展能力。农商银行要建立健全民营企业贷款全流程风险管理体系：贷前加强多维度数据交叉验证，严把准入关；贷中实施差异化授信；贷后落实动态监测与预警；同时，要设立民营企业贷款风险补偿基金或保险机制，分散信贷风险；通过能力建设，实现支持民营经济与自身稳健发展的良性循环。
（五）加强多方协同，共建良好金融生态。农商银行应主动加强与地方政府、监管部门、行业协会等的沟通协作，共同搭建信息共享、政策协同的“政银企”对接平台，推动建立常态化企业走访与纾困机制；对暂时困难但前景良好的企业，通过续贷、展期、降息等方式予以支持，避免盲目“抽贷、断贷”，共同营造有利于民营经济发展的金融环境。
（作者单位：湖北荆州农商银行）
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