农商银行如何做好反电诈工作

随着信息技术的快速发展，电信网络诈骗犯罪呈现高发、频发、手法多变的特点，严重侵害人民群众财产安全和社会和谐稳定。作为服务“三农”与城乡居民的主力军，农商银行面对的反电诈形势尤为复杂严峻。本文从农商银行的视角，思考如何针对性地筑牢反电诈防线，履行好农商银行的社会责任与法定义务。

农商银行反电诈工作的特殊性与紧迫性

农商银行客户群体广泛，尤其以中老年人、农村居民、个体工商户等居多。这部分客户金融知识相对薄弱，风险防范意识参差不齐，对新型诈骗手段辨识能力不足，更容易成为电诈犯罪的目标。同时，农商银行业务扎根基层，网点多、覆盖面广，线上线下业务交织，交易场景贴近民生，客观上存在诈骗分子利用以进行资金转移的“通道”风险 。一旦涉案，不仅直接损害客户利益，也会给农商银行带来资金损失、监管处罚和声誉风险。因此，做好反电诈工作，对于农商银行而言，不仅是合规经营的底线要求，更是保护客户“钱袋子”、维护自身生存发展根基的迫切需要。

当前农商银行反电诈工作的难点与痛点

（一）客户风险意识差异大。农商银行客户群体金融素养参差，且传统宣传方式难以全覆盖、深触达，精准化宣教挑战大。

（二）诈骗手法迭代迅速。诈骗手段日益专业化、团伙化、链条化，并与网络技术深度结合（如AI换脸、虚假投资APP等），使农商银行识别与拦截的难度不断升级。

（三）基层风控压力突出。农商银行一线柜员、客户经理处于风险拦截的最前沿，既面临业务办理效率的压力，又要承担高度的风险识别责任，平衡服务与风控难度较大。

（四）联防联控机制有待深化。农商银行与公安、通信、市场监管等外部机构的常态化、高效率信息共享与协同处置机制仍需加强，尤其是基层层面的快速响应通道有待进一步畅通。

构建农商银行特色的反电诈综合防御体系

（一）聚焦源头管控，筑牢账户安全防线。一是严格开户审核。农商银行要落实账户实名制和分类分级管理要求，强化客户身份识别和开户意愿核实，特别关注异地开户、集中开户、代办开户等异常情形，审慎开通非柜面业务限额。二是加强存量账户排查。农商银行要定期开展存量账户风险排查，对长期不动户、交易特征异常、涉案涉赌涉诈关联账户等，及时采取管控措施。三是优化账户服务。在风险可控前提下，农商银行要为特殊群体（如老年人、行动不便者）提供便捷、安全的账户服务，避免“一刀切”式风控影响正常金融需求。

（二）深化精准宣传，提升客户免疫力。一是创新宣传形式。针对老年人、农户、个体工商户等不同群体特点，农商银行要制作方言版、案例式、情景化的宣传材料，利用乡村广播、庙会集市、社区活动等线下场景，以及微信公众号、短视频、客户群等线上渠道，开展“接地气”的宣传。二是聚焦重点场景。在办理开户、转账、开通电子银行等关键业务环节，农商银行要对客户进行“面对面”的风险提示；对疑似遭受诈骗的客户进行耐心、果断的劝阻干预。三是建立常态化机制。农商银行要将金融知识普及和反诈宣传纳入员工日常工作和客户服务流程，定期组织开展“反诈宣传月”等主题活动，形成长效机制。

（三）加强内外协同，凝聚反诈合力。一是密切“银警”协作。农商银行应与属地公安机关建立高效的涉案账户紧急查询、止付、冻结联动机制，并积极配合案件侦查，提供线索支持，如可探索设立“反诈联合工作站”等模式。二是深化行业协作。农商银行要积极参与人民银行、银行业协会、支付清算协会等组织的反诈信息共享与风险联防。三是联动基层治理。农商银行要与乡镇、街道、村、社区等建立联系，将金融反诈融入基层社会治理网格，延伸风险监测和宣传触角。

（四）注重能力建设，锻造专业反诈队伍。一是强化全员培训。农商银行要对全行员工，尤其是一线人员，开展常态化、案例化的反诈专业技能培训，使其了解最新诈骗手法、掌握与客户沟通和劝阻技巧，以及清晰报告处置流程。二是培养专业团队。在农商银行总行和支行两个层面，要培养一支熟悉业务、精通数据、善于研判的反电诈核心骨干队伍。三是完善激励约束。农商银行要对成功堵截诈骗、提供重大线索的员工给予表彰奖励；对因履职不到位导致风险的，严肃问责。

反电诈是一场持久战、攻坚战。对于农商银行而言，做好这项工作，既考验着风险防控的硬实力，也体现着服务民生的软情怀；必须清醒认识自身面临的特殊风险环境，充分发挥扎根基层、贴近客户的优势，将严肃防控与人文关怀相结合，将内部管控与外部联动相贯通，以更高的政治站位、更实的防控举措，织密织牢金融反诈防护网，切实守护好人民群众的财产安全，为服务地方经济社会稳定发展贡献坚实的农商力量。

（作者单位：湖南衡阳农商银行）