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默认国家市场监督管理总局与国家标准化管理委员会联合发布的《个体工商户信用评价指标》国家标准，于2025年12月1日起正式实施。这一被称为个体经济“信用身份证”的国标，为金融机构提供了精准服务“导航图”。以此为契机，全国各地农商银行正积极探索，通过绘制立体“信用图谱”，将看不见的信用转化为贷得到的资金，精准赋能实体经济。
破局“看不清”
多维数据勾勒立体“信用画像”
《个体工商户信用评价指标》构建的5个一级指标、18个二级指标、35个三级指标的综合体系，为信用评估从“单一看流水”转向“多维看经营”提供了权威框架。这相当于为农商银行提供了一幅描绘个体户经营全貌的“导航图”。
个体工商户最宝贵的资产，往往不是看得见的厂房设备，而是其日积月累的诚信口碑和辛勤耕耘的“信用价值”。因此，农商银行要深刻理解政策内涵，将自身打造成为区域内“懂个体、有温度、高效率”的普惠金融标杆，为服务实体经济高质量发展注入金融“活水”。
在此框架下，数据融合成为关键一步，需要农商银行将国标框架与自身深耕本地数十年的经验相结合，主动对接县市场监管局、发改委、税务、人社、水务、电力等部门，推动公共信用信息与金融信息的共享融合，交叉验证个体工商户纳税的稳定性、社保缴纳的连续性、水电费的规律性及在市场监管领域的守法守信记录等多维信息，使一个原本模糊的个体工商户形象逐渐清晰；通过构建智能评价模型，将这些定性指标转化为可量化的信用分数，实现了从“人审”到“机审”的初步跨越，让信用评估更高效、更客观。
打通“贷不到”
“纯信用+线上化”让融资触手可及
“纯信用”是破局的第一步。针对个体工商户“轻资产”的现状，农商银行要推出无须抵押、无须担保的“个体诚信贷”等系列产品，突出了“一次授信、随用随贷、循环使用”的特点，精准匹配其灵活的资金需求。
“线上化”则让融资体验焕然一新。个体工商户客户无须多次往返农商银行，仅须通过手机银行APP，即可在几分钟内完成从申请、授权、签约到提款的全流程操作。这种“足不出户、资金到账”的体验，可极大地提升农商银行金融服务的可得性和便利性。
更重要的是，信用实现了“价值变现”。农商银行要坚决贯彻让利实体原则，将信用评价结果与利率定价直接挂钩，形成“信用越好、利率越低”的明确导向；通过内部政策倾斜，对信用极佳的个体工商户客户给予最优惠利率，切实降低了其融资成本，让守信者感受到“信用有价”的实惠。
化解“贷不起”
“政银”合作放大政策乘数效应
即便能够获得贷款，对于部分处于初创阶段或利润微薄的个体工商户而言，利息支出仍是影响其经营信心的敏感因素。要破解“贷不起”的痛点，单靠一方力量有限，农商银行必须善于借助政府和财政的力量。
为此，“政银”合作扮演了关键角色，需要农商银行积极向当地政府汇报，并联合当地市场监管局、财政局等部门，共同推出“个体经济信用融资专项计划”；同时，根据国标评定出的A级及以上优质个体工商户设立专项资金池，并提供相应的财政贴息支持，形成了“信用筑基、贷款输血、贴息减负、精准直达”的良性闭环。
工作中，农商银行要进一步与财政系统打通数据接口、流程优化，让政策红利更快更准地直达经营主体。个体工商户在获得贷款后，无须提交任何额外申请材料，财政贴息部分在偿还利息时便可自动抵扣，实现“免申即享”。这种“无感兑现”模式，既能确保优惠政策能够直达快享，又能提升客户的获得感。
政策的生命力在于知晓与运用。农商银行要联合相关部门通过线上线下多种渠道开展政策宣讲，并利用网点遍布城乡的优势设立专项服务窗口，推动政策落地，确保符合条件的个体户“应知尽知、应享尽享”。
超越“信用无价”
动态管理构建良性信用生态
一个健康的信用体系，其生命力在于“赏罚分明”的动态循环。要让信用真正“有价值”，农商银行必须建立一套让守信者一路绿灯、失信者寸步难行并能修复信用的长效机制，将客户的信用评价结果与授信政策深度绑定。
为此，建立“信用积分”体系成为农商银行的核心举措：对于信用记录持续优良的客户，系统会定期自动提升其授信额度，实施“信用增值”计划，让其感受到信用积累带来的真实价值增长。同时，农商银行要构建智能风控模型，对不同行业的风险特征进行差异化判断，对信用良好、经营稳定的客户进行主动预授信；对存在严重违法失信、重大诉讼或严重逾期记录的客户，则自动触发预警并纳入拦截名单，实现风险的有效隔离。
此外，对非恶意失信并已主动履行义务、纠正行为的个体工商户，农商银行要与当地市场监管部门联合开通“信用修复绿色通道”。在其满足特定条件并经过观察期后，可凭借信用修复证明申请重新评估，从而引导和帮助他们重返诚信经营的轨道，形成“激励守信—惩戒失信—修复信用”的全链条管理闭环。
告别“一刀切”
深耕场景金融赋能特色产业
个体经济业态丰富、千行千面。基于国标框架，农商银行要在统一标尺下量体裁衣、精准滴灌。
行业差异是首要考量。针对批发零售、餐饮住宿、制造业等不同行业迥异的经营模式和风险特征，农商银行要坚持“一行一品”策略，在通用模型中微调参数与权重，确保信用评估能真实反映行业特性；同时，对于信用评价高、有升级意愿的个体工商户，满足“个转企”的专项“成长贷”为其提供了跨越式发展的跳板。这类产品不仅提供额度更高、期限更长的资金支持，还配套提供开户、结算、财税咨询等一站式综合服务，帮助其实现向规范化、公司化运营蜕变。
（作者系湖北公安农商银行党委委员、行长）
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