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默认在嘉兴市全面推进科创金融改革试验区建设的大背景下，浙江农商联合银行辖内桐乡农商银行以一场破局之战，为科技型中小企业打通了从实验室到市场的“最后一公里”。该行通过创新推出“成果转化贷+未来共创利息贷”组合产品，并引入科技保险，构建“风险共担、利益共享”机制，不仅帮助一家科创企业解决了500万元资金缺口，更在服务科创企业的实践中，探索出一条可持续、可复制的金融支持路径。
2024年，对于深耕第三代半导体碳化硅长晶技术的ZJ科技而言，是面临技术与资金双重压力的一年。这支源自知名院校材料学院的团队，手握五项发明专利，技术前景广阔，却因“轻资产”特性陷入融资困局——固定资产仅占总资产的15%，实验室设备、知识产权难以作为抵押物，研发投入占比却高达28%。临近中试阶段，该公司急需500万元购置设备、支付检测费用。
“跑了好几家银行，一听没有抵押物，基本就婉拒了。”该公司负责人坦言。而更让人焦虑的是技术转化的不确定性。中试良率、下游验证周期长，任何一个环节出问题，都可能让前期投入打水漂。
面对企业的融资难题，桐乡农商银行没有简单说“不”，而是通过深入调研、精准“把脉”，于2025年初为其量身定制了一套“200万元‘成果转化贷’+300万元‘未来共创利息贷’”的组合方案，并构建银行、保险、企业三方“风险共担、利益共享”的科创金融新生态。
在“成果转化贷”业务中，该行创新引入太平科技保险。企业投保科技成果转化保险，若出现研发停滞或订单未达预期，最高可获得100万元赔付，为企业提供了坚实的风险兜底保障。同时，该笔贷款实行研发进度与资金拨付强挂钩机制，采取分阶段发放模式，确保信贷资金精准投入企业关键研发节点。
在“未来共创利息贷”业务中，该行打破传统“旱涝保收”模式，执行“基础利息+共创利息”阶梯式利率，初期仅收取低息以减轻企业负担，待企业成长达标后再收取与其业绩挂钩的“共创利息”，实现银行与企业“共成长、同分享”的目标。
桐乡农商银行打出的这套金融“组合拳”迅速转化为企业发展动能：关键设备顺利采购到位、中试线建设提速、核心产品良率稳步提升；市场团队不断壮大、客户拓展持续提速，企业成功打入多家知名半导体企业供应链，迅速成长为碳化硅长晶材料领域的“隐形冠军”。随着营业收入持续增长、现金流不断优化，该公司彻底摆脱了发展困境，迈入稳健良性的发展轨道。
为ZJ科技提供的“一揽子”金融服务，仅是桐乡农商银行科创金融服务体系中的一个典型案例。以此为契机，该行打破了传统信贷“高风险必配高利率”的僵化逻辑，探索出一套多维度的风控体系：前端以保险转移研发风险、中端以阶梯利率实现跨周期匹配、后端以分期拨付控制现金流风险，真正实现了“风险共担、利益共享”的目标。
更重要的是，该行并未止步于放款，而是组建专家顾问团队，积极对接产业链资源，实现从“输血”到“造血”、从“信贷支持”到“战略陪伴”的角色跃迁。
下一阶段，桐乡农商银行将紧紧围绕嘉兴科创金融改革试验区建设，聚焦新材料、高端装备等战略性新兴产业，持续提供精准、高效的金融服务，为打造具有全国影响力的科创金融高地贡献农商力量。 邱天成
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