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默认当前，宏观经济复苏基础仍不牢固，实体经济经营面临压力，居民消费与投资意愿偏弱，银行业整体步入存量竞争、精细管理、提质增效的新阶段。与此同时，国有大型商业银行持续下沉县域市场，依托资金成本、品牌信誉、科技系统、利率等多重优势，对县域普惠金融、小微金融、零售金融领域形成全方位挤压。
作为扎根本土、服务县域、深耕 “三农” 的地方法人金融机构，农商银行传统经营模式、定价空间、客户基础和盈利模式受到严峻挑战。面对新形势新挑战，农商银行如何认清形势、扬长补短、错位竞争、突围发展，已成为事关生存与发展的重大课题。结合县域金融工作实际，笔者就此谈几点思考，并提出针对性对策建议。
农商银行与
国有大型银行优劣势比较
（一）国有大型银行核心竞争优势。一是品牌与资金实力突出，负债成本低、客户信任度高。二是产品与生态体系完善，手机银行、财富管理、信用卡等服务成熟。三是风控与流程标准化，批量获客、模型审批效率高。四是盈利结构多元，中间业务、金融市场业务抗周期能力强。五是客户定位高端，资源聚焦政府平台、大型企业、高净值人群。六是风控处置刚性，对风险客户果断采取“抽贷、断贷、压贷”措施。
（二）农商银行核心竞争优势。一是本土深耕优势不可替代，网点覆盖城乡、人员属地化，熟乡情、懂民意、知产业，地缘人缘亲缘优势突出。二是决策链条短、服务灵活高效，审批快、机制活，精准适配小微企业与农户“短、频、急、散”融资需求。三是服务有温度、重长期陪伴，不唯数据、不唯抵押，对暂时困难客户不盲目抽贷、断贷，坚持陪伴其成长。四是普惠覆盖面广，深耕基层长尾客群，是农村金融主力军。
（三）当前农商银行的突出短板与发展痛点。一是负债成本偏高，过度依赖高息存款，财富管理能力薄弱。二是资产端定价劣势明显，优质客户易被大型银行低价挖走。三是数字化与产品体系滞后，线上体验、场景生态、增值服务不足。四是客户结构失衡，高端留不住、中端易流失、低端风险高。五是盈利模式单一，高度依赖存贷利差，中间业务创收能力弱，抗风险韧性不足。
农商银行
高质量破局突围的具体对策
（一）深耕本土普惠，筑牢基本盘，避开大型银行“红海竞争”。一是农商银行要推进整村授信和信用村镇创建，摸清农户、小微企业、新型农业经营主体融资需求，建立精准需求台账，实现金融服务村村覆盖、户户通达；二是要聚焦本土特色种植养殖、加工、文旅等优势产业，打造适配产业周期的全链条专属金融服务；三是要牢牢守住普通农户、小微商户、基层群众等长尾客群，以精细化、常态化服务巩固客户基本盘。
（二）重塑服务优势，以“温度+速度”替代“价格竞争”。一是农商银行要压缩办贷时效，推行线上申贷、上门服务、快速放款服务模式，以效率赢客户；二是要坚持“陪伴式金融”，对信誉良好、前景较好的暂困客户予以续贷、展期、降息支持，“不抽贷、不压贷、不断贷”；三是要做细增值服务，提供结算、零钱兑换、反诈宣传、经营指导等延伸服务，建立情感联结，弱化价格敏感度。
（三）优化客户结构，分层经营，精准守住优质客群。一是农商银行要精准维护优质存量客户，建立完善的客户信息台账，实施专人对接，推行定制化服务，防止被大型银行挖走；二是要重点培育返乡创业、青年创业、新型农业经营主体等潜力客群，提前布局、长期陪伴；三是要严格管控高风险客户，强化贷后管理与不良处置，持续优化客户结构与资产质量。
（四）补齐产品短板，丰富服务体系，增强客户黏性。一是农商银行要优化信贷产品，推广“信用贷”“循环贷”“产业链贷”等产品，适配多元资金需求；二是要升级和丰富手机银行功能，提升便捷度与体验感；三是要稳步发展财富管理与中间业务，丰富存款、结算、代销等服务，拓宽增收渠道，降低利差依赖。
（五）严控经营风险，夯实发展根基，稳健应对周期波动。一是农商银行要强化前置风险排查，常态化开展存量贷款风险排查，做到提前预判、提前介入、提前处置；二是要优化风控体系，平衡风险与发展的关系，既要杜绝大行过度刚性风控的弊端，也要摒弃粗放式的管理模式，并建立适配本土客群的柔性风控体系，兼顾服务温度与风险底线；三是要加大不良处置力度，多措并举推进不良贷款清收处置，盘活存量资产、优化资产质量，持续夯实风险抵御能力；四是要严守合规底线，常态化开展员工合规教育、业务操作培训、金融反诈与内控管理，防范操作风险、声誉风险、道德风险，保障全行经营稳健有序。
（六）转变经营理念，从规模导向转向质量效益导向。一是农商银行要树立精细化经营思维，聚焦提质增效，严控负债成本，优化存款结构，压降高息存款，重点拓展支付结算、对公存款、代收代发等能产生资金沉淀的业务，提升低成本存款占比；二是要优化信贷投放结构，严控高风险、低收益贷款投放，坚守“做小做散”定位，重点投向涉农、小微、本土特色产业等优质领域，提升信贷资产整体收益率；三是要拓展多元增收渠道，大力发展支付结算、便民服务、代销业务等中间业务，丰富收入来源，降低对存贷利差的过度依赖，提升抗周期、抗风险能力。
（作者单位：湖南涟源农商银行）
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