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默认在雅安，一家新成立的花椒深加工企业，曾因“信用白户”的身份被挡在银行门外；一家深耕玄武岩纤维研发的科创公司，也曾因缺少抵押物而陷入“无米下锅”的困境。如今，一家家小微企业正在雅安农商银行数字化金融服务赋能下，实现“从0到1”的融资突破。
作为服务地方的金融主力军，雅安农商银行紧抓数字化转型窗口期，把用好全国中小微企业资金流信息共享平台作为服务实体经济的关键抓手，以数据要素贯通信贷全流程，打通首贷堵点，摒弃低利率“价格战”这类粗放竞争模式，走出一条以数据增信、精准赋能的普惠金融差异化发展新路径。
数据作“尺”
为“信用白户”精准画像
信息不对称，曾是横亘在小微企业与银行之间的一道无形高墙。雅安农商银行充分利用全国中小微企业资金流信用信息共享平台，把分散在各渠道的企业资金流数据归集整合，勾勒出“企业经营全景图”，打破过去唯抵押论、受单家机构数据局限的困境，将看不见的企业经营活力转化为可评估的有形信用资产。
汉源县某农业科技公司深耕花椒深加工领域，每逢花椒采购季，资金需求便会急剧攀升。然而，作为银行新开户主体，该企业无任何历史信贷记录，是典型的“信用白户”。在传统信贷模式下，这样的企业很难获得银行的信贷资金支持。在这一现状下，雅安农商银行没有简单拒贷，而是依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台对该企业开展全方位“数字尽调”，并根据多维度数据为企业建立信用档案，成功为其发放了500万元信用贷款。该笔贷款的成功投放，正是雅安农商银行“以数据为尺、以信用为桥”的生动实践。
激励护航
将首贷服务“送上门”
数据打通了识别的“千里眼”，机制则激活了服务的“动力源”。雅安农商银行出台小微企业贷款专项投放激励政策，将首贷户拓展纳入综合考评，细化首贷户数、投放金额等量化指标，配套专项激励经费，配置专项激励经费，实现对客户经理的奖励即时兑付，在全行凝聚形成“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效合力。
针对无信贷记录的小微首贷客户，该行摒弃“一刀切”拒贷思维，依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台开展多维数据增信，配套线下实地走访、经营现场核查、上下游订单核验，全面摸清企业经营现状与现金流水平，精准研判企业实际偿债能力，在严守风险底线的前提下，主动提供低成本、适配化的融资支持，切实填补了小微企业初次融资的“空白地带”。
减负纾困
让政策红利直达“最后一公里”
聚焦小微企业减负增效，雅安农商银行持续优化授信全流程。针对初创企业运营投入大、现金流紧张等现实痛点，该行大力推动央行再贷款、财政贴息、专项奖补等政策红利直达经营主体。今年4月，全市首笔4.54亿元民营企业再贷款顺利落地，雅安农商银行依托这笔低成本政策资金，创新打造“再贷款+科创贷”服务模式，精准对接民营中小微企业的融资需求。
该行统筹推进精准信贷投放，定制小微企业专属信贷产品，实行利率优惠下调、各类手续费减免等“一揽子”举措，全方位破解小微企业资金瓶颈；紧扣乡村振兴、地方特色产业升级等战略部署，以低成本、高效率的普惠金融“活水”精准赋能实体经济，切实履行本土农商银行的责任与担当。
首贷之花遍地开
金融赋能百业兴
雅安农商银行优化信贷资源配置，重点支持本地制造业转型升级、科创小微企业培育以及个体工商户经营周转，通过精准产业研判、严控盲目授信，定向扶持了一批具有发展潜力的优质实体经营主体，有力地助推辖区实体经济平稳向好发展。今年上半年，该行累计拓展小微企业首贷户146户、投放首贷资金13.42亿元。
下一步，雅安农商银行将继续坚守地方经济主阵地，深耕普惠金融沃土，以更加普惠、便捷、暖心的金融服务，保障企业信用权益，支持群众创业就业，助力经营主体蓬勃发展，为雅安经济社会高质量发展注入源源不断的金融动能。
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