肇庆农商银行立足资源禀赋 探索农文旅深度融合特色路径

该行工作人员深入走访合作单位

作为粤港澳大湾区连接大西南的重要节点城市，广东省肇庆市坐拥星湖5A级风景区与千年宋城文脉，广府文化、端砚文化、红色文化在此交相辉映，山水风光与人文底蕴兼具，素有“岭南名郡”的美誉。随着广东省“百千万工程”纵深推进，肇庆市锚定建设全国知名山水旅游胜地、岭南气派历史文化名城、粤港澳大湾区休闲度假后花园的目标，将农文旅融合作为乡村振兴的核心抓手，推动山水资源、文化IP与农业产业深度联动，休闲度假产业迸发出强劲的增长潜力。

广东肇庆农商银行紧扣省委“1310”具体部署与“百千万工程”要求，立足当地资源禀赋，以数字普惠金融为抓手，创新行业授信模式、定制专属信贷产品、延伸综合服务边界，源源不断为乡村文旅、非遗经济、特色农业注入金融动能，探索农商银行赋能农文旅深度融合的特色路径与实践样本。

近年来，星湖揽月宋文化民宿负责人李向阳将宋文化主题民宿的标杆落在肇庆市岩前村，打造集精品住宿、旅拍、古装体验、国学游学、企业团建、宋韵茶点于一体的多元业态，一经推出便迅速成为肇庆市文旅的网红打卡点。随着客流激增，原有空间与设施亟待升级改造，装修扩容、场景打造、设备采购都需要大量资金投入。而民宿属于典型的轻资产行业，缺少厂房、商品房等传统不动产抵押物，很难通过传统信贷渠道获得大额资金，融资一度成为摆在李向阳面前的一道难题。

关键时刻，肇庆农商银行的客户经理主动上门。针对民宿行业轻资产、缺抵押的特点，该行摒弃了重抵押物的传统审批逻辑，运用专门打造的民宿行业授信模型，以经营流水、行业口碑、运营资质为核心评价依据，快速为其发放100万元纯信用贷款，助其完成了硬件升级与业态扩容。

如今，岩前村的民宿业态不断提档升级，从零散的农家乐式住宿逐步转向主题化、品质化、多元化的精品民宿集群，不仅直接带动了本村村民就业，更拉动了周边餐饮、土特产销售、交通出行等配套产业的发展，让越来越多的村民吃上了“文旅饭”。肇庆农商银行针对不同文旅业态的特点制订金融方案，让金融“活水”精准流向最需要的地方，真正赋能乡村文旅实现高质量发展。

在肇庆市鼎湖区沙浦镇，随着乡村旅游的兴起，早年专门从事芡实销售的陈满洪看到了芡实种植基地的另一种可能——他在种植基地旁开辟出140多亩土地，打造集农事体验、研学教育、露营餐饮、休闲住宿于一体的浦蒲居文旅项目，让城市游客来这里观芡实、采果蔬、吃农家饭、住乡村民宿，体验原汁原味的田园生活。然而，在项目扩建初期，土地流转、设施建设、场景打造都需要巨额资金投入，陈满洪的现金流压力也因此陡增。

肇庆农商银行工作人员在走访中了解到陈满洪的需求后，将其作为市级农业龙头企业重点支持，结合农业产业与文旅融合的经营特点，快速为其审批发放了485万元贷款。有了资金支持，浦蒲居的露营基地、生态餐厅、研学课堂陆续建成开放，迅速成为肇庆市周边亲子游的热门打卡地，每到周末都吸引着大批大湾区游客前来打卡。陈满洪也靠着拍摄田园生活短视频，成为当地小有名气的网红新农人。更重要的是，该项目的发展实实在在带动了乡村发展：陈满洪经营的芡实加工车间解决了村里闲置劳动力的就业问题，文旅项目直接带动周边970名村民稳定就业，农户年均增收超过5000元。陈满洪的创业路，正是肇庆市农文旅融合发展的鲜活注脚。

星湖揽月宋文化民宿与浦蒲居的故事，是肇庆农商银行赋能农文旅融合的两个微观切片，背后是该行一整套系统化、创新化的金融服务体系。针对农文旅产业普遍存在的缺抵押、风险高、信息不对称等痛点，肇庆农商银行强化“数据驱动+产品创新+服务下沉”，探索出“产业地图+小行业建模+信用授信”的特色服务模式，为农文旅产业发展注入源源不断的金融“活水”。

肇庆农商银行以“户户通”工程为抓手，将全市划分为72个物理网格，派驻155名金融特派员扎根基层，完成286个行政村整村授信，覆盖农户23.47万户，授信金额48.99亿元，建立各类经营主体信息档案110.54万户。该行庞大的下沉服务网络与海量的涉农数据，不仅让金融服务触达乡村每一个角落，更为精准识别文旅经营主体需求、构建信用评价体系提供了坚实的数据支撑，让金融服务从大水漫灌转向精准滴灌。

肇庆农商银行打破传统信贷过度依赖不动产抵押的思维定式，依托省农信联社信贷系统4.0，联动产业地图、经营易平台，围绕端砚、民宿等39个本土特色产业，量身打造标准化小行业授信模型，将经营流水、非遗传承人资质、技艺口碑、行业影响力等“软信息”纳入授信评价体系，实现“重经营、重信用”的纯信用授信，真正实现了“一业一策”，有效破解了非遗工坊、个体工匠、农户民宿等小微主体的融资难题。

肇庆农商银行主动对接政府部门，与肇庆市发展和改革局合作推出“悦农信易贷”，将纳税、社保、不动产等政务数据转化为融资便利；与省农担公司合作，推出最高额度300万元、担保费率低、代偿比例高的农担融资贷款，有效降低文旅经营主体的融资成本与门槛；构建“总行+支行+服务队伍”三级联动服务体系，打造“心悦·铁军”服务队伍，深入文旅园区、创意街区、消费商圈开展“送金融服务上门”行动，主动对接企业融资需求，助力打造具有标识度的肇庆文旅IP。

除了信贷支持，肇庆农商银行还将金融服务延伸到文旅产业的方方面面。该行积极推广“悦农e付”收银台等移动支付工具，为景区、民宿、非遗街区提供数字化收款对账服务；依托省联社“鲜特汇”平台，推荐蓝带啤酒、特色农产品等上架销售，拓宽销路；联合政府开展“银商”联盟、带货直播、消费优惠等活动，助力夜间经济与乡村消费升温。从融资支持到支付结算，从产品销路到品牌推广，肇庆农商银行以“融资+融智+融商”的综合服务，陪伴农文旅经营主体一路成长。