“防新降陈”化解大额风险

“近年来，部分农金机构实现了快速发展，发放了大量的大额和超集中度贷款，由于经济减速和调整期叠加，致使一些企业关停，贷款无法偿还，风险损失显现。”河北省平山县农信联社监事长李永宏告诉记者。

不久前，中国银保监会发布《商业银行大额风险暴露管理办法》。该《办法》明确了商业银行大额风险暴露监管标准，规定了风险暴露计算范围和方法，从组织架构、管理制度、内部限额、信息系统等方面对商业银行强化大额风险管控提出了具体要求，并明确了监管部门可以采取的监管措施。

在基层采访中，记者发现，各地农金机构针对上述问题创新了“风控之术”，先后实施了贷款新规、评级授信、影像留存、清收不良、听证问责等“防新降陈”措施，同时不断加强基础性工作，优化组织架构、业务流程和风控机制，通过综合整治措施，遏制了案件高发态势，存量风险得到有效化解，资产质量更趋真实，新增贷款质量显著提升，财务状况明显改善。

加强风控机制建设

在黑龙江省农信联社采访时，记者了解到，面对合规经营压力，他们坚决树立合规经营意识，做到守法、守规、守章，坚决做好风控及案防工作，确保守住风险底线；对整治金融乱象检查发现的问题进行整改落实，对存量业务采取有效措施限期整改，对新增业务严格按照监管要求办理；在继续压降不良的同时，重点做好对外担保、票据业务、账户管理、存款管理、押品管理、理财业务等七大重点领域风险整治工作；建立完善快速发现、报送、处置案件机制，有效控制风险，确保实现案防目标。

此外，广西自治区农信联社强化法律服务职能，加强对辖区内农信机构的法律维权和合规风险管控，化解和防范法律风险，提升其综合竞争力和风险防控能力。在工作中，他们开通法律咨询热线，为一线员工解答疑难问题；每半年分析、评估并撰写《广西农村合作金融机构合规风险分析报告》，从合规风险管理评价及采取的主要措施、合规管理外部法规及监管要求主要更新情况、广西农信机构须重点关注的合规风险等方面，对合规风险防范提出具体建议，为各级农信机构有效应对和防范同类合规风险提供参考。同时，他们完善风险治理架构，明确职责分工；制定风险管理策略，设定风险限额，把握风险管理的主动权；完善制度体系建设，提高制度的执行力，将风险管理和内部控制考核纳入经营管理综合考核范围。

在基层采访中，记者了解到，各地农信社还创造性地开展了风险防控工作。河北省望都县农信联社董事长康世勇表示，为了进一步提高整体防控风险能力，他们采取多部门联动、集团化作战、综合施策、共同发力的方法，在“分析风险——防控风险——化解风险”循环管理机制的基础上，设置专门的风险防控部门，牵头负责风险防控工作，借助科学、合理的风险防控系统，实现多部门联动、集团化防控风险的机制。风险防控部门作为“大格局”的构建者和引领者，充分发挥牵头抓总、协调左右的优势，通过科学、完善的风险防控流程，形成同轴齐转、齐心共抓的良好局面。

河北省霸州市农信联社围绕新情况、新问题，明确工作职责和重点，夯实合规管理工作基础，完善了《信贷资产风险分类管理办法》《非信贷资产风险分类管理办法》《资金业务询价报价管理办法》等规章制度，筑牢业务发展基础，对风险隐患及时整改，严格追究违规人员责任。同时，他们强化“行为软目标管理”和“过程管理”，提高案件防控和风险管理在经营绩效考核中的权重，形成业绩与风险相匹配的考核评价机制，减少和杜绝因激励导向不合理、绩效考核不科学导致的案件风险隐患，并有效发挥IT系统对案防风险的监测、预警、管控作用，实行人防和技防相结合，构建全员互相监督网络。

提升合规管理水平

河北省顺平县农信联社主任左振标表示，农信社资产负债不匹配，法人机构杠杆率偏高，是农信社形成流动性风险的原因之一。受传统观念影响，农信社一直以来高度重视盈利性，存贷结构不合理，资产负债期限不匹配，将流动性很强的短期负债运用到流动性较差的长期资产上，导致中长期贷款比重偏大，增加了流动性风险发生的可能性。不少农信社又在组织资金时贪大求快，片面重视抓大额和临时存款，导致存款稳定性较差。

这位负责人还表示，农信社的主要资金来源是企业存款和个人储蓄存款。由于商业银行在对存款的期限搭配上没有决定权，因此在商业银行的存款构成中，短期性质的存款，尤其是一年及一年期以下的存款在全部存款当中占有绝大部分。农信社不能有效地筹集到用以支持中长期贷款的中长期资金，这样必然导致短存长贷现象的出现。

对此问题，一位省联社的部门经理称，建设合规风险量化考核评价体系应成为当前农信社合规风险管理的一项迫切工作。量化考核评价体系是以县级法人机构为考核评价的基本单位，以各岗位员工为考核评价的基本单元，以各岗位员工的违规事项为考核与评价的基本内容，以违规事项的风险程度为基本衡量尺度，通过对员工违规事项累计积分、员工违规事项累计发生次数、员工违规风险率和员工合规风险控制完备率四项指标进行量化考核，实现对员工、网点、法人机构、业务条线四个层面的合规风险状况进行较为直观的评价，以便于分类排队、区分风险控制强弱优劣、实施差别管理，不断改进和提升合规风险管理水平。

构建风险管理平台

业界专家呼吁，须构建风险管理的大后台。在充分尊重县级行社独立性前提下，强化省联社服务职能，实行“小银行+大平台”的战略，将省联社打造成市县农信社风险管理的大后台。实行业务运营前、后台分离，构建“网点全面受理、后台集中处理”的作业模式，打造业务集中作业服务平台。以“风险管理技术服务+法律合规咨询服务+特殊资产服务”为支撑，打造风险管理专业服务平台。建议由省联社牵头、各法人农信社按一定比例出资，成立流动性风险防控专项基金，为市县农信社流动性风险防控提供保障，打造流动性风险防控平台。

另外，要加大惩处力度，实现全覆盖，无死角，零容忍。对一切敢于触碰违规违纪高压线的行为和操作，发现一起，严处一起，警示一片，达到令行禁止。